Cuando se quiere ahorrar con un plan de pensiones, la edad es un factor muy importante a tener en cuenta. Vamos a ver a continuación cómo deben ser las inversiones recomendadas en nuestro plan de pensiones en función de cuántos años se tengan.
El esquema, según los datos de la Asociación Europea de Asesoría y Planificación Financiera en España (EFPA), sería el siguiente:
- Menores de 30 años: más del 80% en renta variable.
- Entre 30 y 40 años: producto mixto: renta variable, 60%; renta fija, 40%.
- Entre 40 y 55 años: más del 60% en renta fija.
- A partir de 55 años: productos de renta fija a corto plazo (24 meses).
Vamos a entrar en detalle:
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Menores de 30 años
Si bien es cierto que no existe una edad definida para empezar a ahorrar para la jubilación, sí que es verdad que cuanto antes se empieza a ahorrar menor será el esfuerzo para alcanzar nuestra meta. Como cuando se rondan los 30 años el horizonte vital es amplio, las inversiones pueden ser más riesgosas, siempre dentro de unos límites, y no es infrecuente que la exposición a la renta variable sea del 80% o superior.
Entre 30 y 40 años
Es habitual que en esta franja de edad la capacidad de ahorro haya aumentado en comparación con la etapa previa. Se aconseja llevar a cabo inversiones en renta variable que pueden alcanzar sin problemas el 60% del total, y el 40% restante dirigido a renta fija. Otra opción, si se quiere evitar el riesgo, es optar por seguros de vida-ahorro. Una garantía de rentabilidad donde el asegurador y su cliente establecen un entorno de ahorro a largo plazo (incluso décadas) durante el cual el asegurador garantiza un rendimiento anual mínimo para lo aportado.
Entre los 40 y los 55 años
Llegados a este punto, el protagonismo de la renta fija es mayor (60%) que el de la renta variable (40%). También en esta franja es recomendable pensar en los planes individuales de ahorro sistémico (PIAS). Se trata de un producto más líquido y con una rentabilidad asegurada, aunque menos rentable que la de los planes de pensiones más arriesgados. El objetivo de esta herramienta de ahorro es constituir una renta vitalicia asegurada. Un vehículo idóneo para los que pretendan ahorrar durante 10 años o más.
Si el ahorrador percibe la prestación final en forma de renta, diez años después de cuando inició el PIAS, los rendimientos generados durante los años de constitución de ese ahorro no tributan (la renta sí, pero goza de importantes reducciones fiscales en función de la edad del cliente en el momento en que se contrate: entre el 60% y el 92%). Por otro lado, los PIAS, que tienen un tope de 2.000 euros al año y 240.000 euros en aportaciones totales, pueden rescatarse a medio plazo.
A partir de los 55 años
En esta etapa todavía existe un poco de margen para el ahorro. Hay que ir, sin embargo, a inversiones más seguras, aun asumiendo que tendrán una rentabilidad baja.
Los planes de pensiones de renta fija a corto plazo (24 meses) pueden ser una buena elección para estos últimos años antes de la jubilación. También existe la posibilidad de contratar Planes de Previsión Asegurados (PPA), opción más aconsejable para personas con una edad más cercana a la jubilación, que no quieran asumir grandes riesgos y exijan una rentabilidad garantizada.
La diferencia fundamental entre los PPA y los planes de pensiones es que los primeros aseguran un tipo de interés, a través de una compañía aseguradora, mientras que los segundos no ofrecen rendimientos fijos, sino que su rentabilidad depende del comportamiento de los activos en los que se invierte y de la estrategia de la gestora.
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