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Cobrar el dinero del plan de pensiones es fácil y seguro, pero la clave está en saber cuándo y cómo hacer el rescate del ahorro de tu plan de pensiones ya que esto puede influir en ciertos asuntos de fiscalidad que hay que tener muy en cuenta. Si te lo estás planteando o todavía no te has enterado de cómo funciona, sigue leyendo, esto te interesa. Teniendo en cuenta que además, hay algunas novedades en relación a los supuestos por los que se puede acceder a este ahorro, te contamos los trucos para que puedas maximizar tus beneficios, o al menos, no pagar tantos impuestos. Si te lo estás planteando o todavía no te has enterado de cómo funciona, sigue leyendo, esto te interesa.
¿Cómo puedes rescatar el plan de pensiones?
Empecemos por el principio. Algo muy basic está en conocer el funcionamiento de un plan de pensiones: es una herramienta de ahorro para la jubilación, que te ayuda a complementar la pensión pública y que se inicia realizando aportaciones de hasta 1.500 euros anuales a fondos en los que, según el riesgo contratado, te darán más o menos rentabilidad. Así de simple.
Ahora bien para rescatar un plan de pensiones tendrás que esperar a la jubilación o a otro tipo de contingencias, en función del plan contratado, como por ejemplo, la discapacidad, la dependencia o el fallecimiento. Además, existen diferentes formas de rescatar un plan de pensiones, cada una con sus ventajas o consideraciones fiscales. Te explicamos cuáles son las opciones.
Rescate en forma de capital
El rescate en forma de capital implica retirar todo el dinero acumulado así como la rentabilidad generada. Este tipo de rescate puede tener un gran impacto fiscal, ya que al considerarse como un ingreso de rentas de trabajo, puede aumentar su base imponible y, por tanto, tu factura fiscal.
Rescate en forma de renta
Pero si lo que prefieres es tener unos ingresos extra al mes, puedes rescatarlo en forma de renta y recibir pagos periódicos de tu ahorro y de lo generado. Este método tiene más ventajas fiscales ya que puedes distribuir los ingresos, evitando picos en la base imponible.
Rescate mixto del plan
El rescate mixto combina las dos opciones anteriores, permitiendo recibir una parte en forma de capital y el resto a través de una renta. Este caso puede ser útil para equilibrar la necesidad de liquidez con la ventaja fiscal, y cabe tenerlo en cuenta a la hora de plantear el rescate.
Rescate en forma de renta vitalicia
Esta es la opción para quienes quieren estirar el chicle y no necesitan esa liquidez, sino un dinero y unos ingresos fijos hasta el fin de sus días. De esta forma se puede acordar con la entidad para que se divida el dinero y el titular lo cobre hasta fin de existencias. Ojo, porque de esta forma, el dinero pasa a integrarse dentro de las rentas de ahorro y aquí es donde está la clave de la fiscalidad del rescate a los planes de pensiones, ya que se incentiva a quienes eligen esta modalidad.
Novedades en el rescate del plan de pensiones
Un cambio en el reglamento de Planes y Fondos de Pensiones establece ahora un nuevo supuesto de liquidez; a partir de 2025 se podrá recuperar el dinero aportado, así como los rendimiento generados, en los planes de pensiones que tengan al menos 10 años de antigüedad. Este cambio abre la posibilidad a incrementar la liquidez de los planes de pensiones y se suma al resto de contingencias y supuestos por los que es posible realizar el rescate.
Por tanto, el titular ya no tendrá que esperar a la jubilación para poder acceder a los rendimientos y, a su vez, podrá rescatar parte del capital y seguir haciendo aportaciones a los planes de pensiones hasta alcanzar cualquiera de las otra de las contingencias.
Trucos para rescatar el plan de pensiones
Hay algo que debes saber, siempre vas a pagar impuestos. A la hora de rescatar tu plan de pensiones, debes tenerlo claro, pero ese no debe de ser tu foco, porque la clave está en cómo reducir esa factura fiscal y pagar menos impuestos.
- El truco para acertar cuánto puedes rescatar el dinero está en analizar tu situación personal y financiera. Primero, considera tu edad, tu estado de salud, necesidades y otros ingresos, porque si tienes ingresos suficientes para cubrir tus gastos, puedes posponer el rescate y hacer que ese ahorro siga generando rentabilidad.
- Aprovecha los beneficios fiscales, al fin y al cabo es el principal atractivo de los planes de pensiones. Rescata el plan en años en los que tus ingresos sean menores, así evitarás subir a tramos altos de IRPF o considera rescatar tu plan en forma de renta, para distribuir tus ingresos y evitar que se acumulen en un solo año.
- Elige la modalidad de rescate correcta, puede que la forma mixta en la que se combinan ambos métodos sea beneficiosa para equilibrar las necesidades inmediatas y el impacto fiscal.
- Considera la legislación vigente, es algo obvio, pero el contexto de la legislación fiscal puede afectar a los planes de pensiones, las leyes cambian y pueden ofrecer oportunidades o restringirlas.
- Antes de rescatar tu plan, analiza la rentabilidad que genera, ya que si proporciona buenos rendimientos, podrías considerar mantenerlo activo durante más tiempo.
- Aprovecha los gastos deducibles, como por ejemplo reformas o gastos médicos, porque ese año podrías rescatar tu plan y compensar los ingresos adicionales con las deducciones y reducir tu carga fiscal.
En definitiva, es importante conocer estas cuestiones y sobre todo, saber que el dinero que se recupere del plan de pensiones será considerado como rendimientos de trabajo a aspectos fiscales, esto significa que el importe rescatado se suma a la base imponible general del IRPF y tributa al tipo marginal que corresponda en función del total de los ingresos del contribuyente en el año en el que se realiza el rescate.
Rescatar un plan de pensiones puede parecer una tarea sencilla, pero la verdadera clave está en saber cuándo y cómo hacerlo para minimizar la carga fiscal y maximizar tus beneficios. Con las diversas formas de rescate disponibles y los cambios recientes en la normativa, es crucial estar bien informado y planificar adecuadamente tu estrategia de rescate.
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