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Los planes de pensiones son unos instrumentos de ahorro a largo plazo muy comunes entre la población para la jubilación. Aunque son una herramienta que ofrece grandes ventajas fiscales, a menudo generan muchas dudas, confusiones o incluso mitos sobre cómo funcionan. En el siguiente artículo, desmitificamos las ideas erróneas más repetidas sobre los planes de pensiones. ¡Empezamos!
1. “Soy demasiado joven para invertir en un plan de pensiones”
Empezamos por el primer de los grandes mitos o preocupaciones sobre los planes de pensiones. La realidad es que nunca es demasiado pronto para empezar a invertir en un plan de pensiones. Por el contrario, cuanto antes empecemos a planificar nuestro futuro, más tranquilos llegaremos a la jubilación. Esto se debe a que podremos acumular más dinero y una mayor rentabilidad.
Veámoslo en un ejemplo: el máximo que se puede invertir en un plan de pensiones al año son 1.500 euros, por norma general. Una persona que empieza con 30 años y se retira con la edad ordinaria de jubilación, que a partir de 2027 serán 67 años, aportando un máximo de 1.500 euros al año, habrá invertido mucho más dinero que una persona que empiece a sus 45 años.
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Cuando quedan muchos años hasta la jubilación, puede que no lleguemos al máximo de 1.500 euros al año, pero lo que vayamos invirtiendo va generando una rentabilidad durante muchos años y tenemos más posibilidades de ir aumentando la inversión cada año hasta llegar al máximo de 2.000 euros anuales. Por el contrario, alguien que empieza con 45 años solo dispone de 22 años para acumular el mayor número de capital y puede que tenga que aportar el máximo posible desde el principio.
Por lo tanto, cuántos más años nos queden hasta la jubilación, más capacidad tenemos de ahorro y, por lo tanto, mejor podremos complementar la pensión pública.
2. “Voy a tener suficiente con la pensión pública”
Lo cierto es que esta es otra afirmación bastante común, pero existen muchos factores que nos hacen pensar que debemos ser más previsores de cara a nuestra jubilación. Para empezar, el sistema público de pensiones en España es de reparto. Esto quiere decir que las personas que trabajan y cotizan a la Seguridad Social lo hacen para abonar las pensiones de los jubilados. Para que este sistema funcione durante muchos más años, tiene que haber más trabajadores que jubilados.
El contexto social en España y en Europa lleva años indicando que esto no está siendo así. Las bajas tasas de natalidad y la gran longevidad de las personas está envejeciendo a la población de manera progresiva.
Además, actualmente en España, los jubilados ya están recibiendo unas tasas de sustitución del 80% de su salario en forma de pensión. Esto se debe a la falta de recursos del sistema, que a medio y largo plazo puede que este porcentaje vaya disminuyendo hasta alcanzar el 50% en unos años.
3. “Los planes de pensiones invierten en activos arriesgados”
Según el tipo de inversión que elijas. Hay planes de pensiones que buscan mayores rentabilidades y por lo tanto, invierten en activos más arriesgados y otros que se ajustan a un perfil de inversor más conservador, donde sus ahorros no sufren tantos riesgos de cambios. También existen los planes de pensiones mixtos, para que cualquier ahorrador tenga el perfil de riesgo que se ajuste a sus necesidades.
4. “El dinero se pierde si fallece el titular”
Esta es una de las grandes mentiras que hemos escuchado de los planes de pensiones. Un plan de pensiones contempla este riesgo y en caso de fallecimiento del titular, el capital generado se transmite a los beneficiarios elegidos por el titular. En caso de no haber ninguna persona designada al respecto, el patrimonio podrá recaer sobre sus descendientes, viudos o testamentarios.
5. “Debemos saber de finanzas para invertir en un plan de pensiones”
Si bien es cierto que cualquier persona puede abrirse un plan de pensiones, es recomendable que acudan a la entidad bancaria o a un asesor financiero de confianza para clarificar cualquier duda.
6. “No se puede recuperar hasta la jubilación”
Aunque el objetivo principal de un plan de pensiones es complementar la pensión pública de la jubilación, existen situaciones que permiten recuperar el dinero antes de llegar a esta meta.
Al pasar 10 años desde su apertura, se pueden rescatar las aportaciones realizadas al plan de pensiones, así como la rentabilidad que hayan generado. El resto de situaciones en las que se pueden realizar rescates son por motivos de salud como alguna incapacidad, el fallecimiento del titular, el desempleo de larga duración del titular, y por supuesto, la jubilación.
7. “Hacienda se lleva mucho dinero en el momento del rescate”
Algunas personas cuestionan si es rentable o no abrirse un plan de pensiones debido a que el rescate del capital acumulado en el momento de la jubilación está sujeto a impuestos.
Si bien es cierto que si retiramos todo el dinero de una, se considera ingreso de trabajo y estaríamos expuestos a una alta tributación, si lo hacemos de manera periódica, podemos minimizar el impacto fiscal y mantener el objetivo principal del plan de pensiones: complementar la pensión pública de la jubilación.
Recapitulando, más allá de las mentiras sobre los planes de pensiones
Tras haber desmitificado las ideas preconcebidas más comunes sobre los planes de pensiones, ¿todavía tienes dudas sobre las ventajas de abrirse uno? En ese caso, destacamos dos de las principales razones por las que tener un plan de pensiones sigue siendo beneficioso:
- Un futuro más tranquilo: Como hemos visto, es crucial tener un colchón para la jubilación. Por ello, contar con un plan que nos ayude a maximizar nuestros ahorros a largo plazo y sumar a la pensión estatal es una excelente opción.
- Para el presente: Aunque actualmente la ventaja fiscal sea menor debido a la reducción del límite máximo de aportaciones al año, sigue siendo muy valioso el beneficio que nos brinda en el momento de declarar nuestros impuestos en la renta de cada año.
