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Ahorrar para la jubilación es una de las grandes preocupaciones de los españoles, y es que llegar a nuestro retiro con un buen colchón que nos aporte tranquilidad es esencial para mantener nuestro nivel de vida.
Un plan de pensiones es el producto de ahorro estrella para complementar la pensión de jubilación. Además de garantizar nuestra calidad de vida tras la jubilación, también cuenta con importantes ventajas fiscales. Si quieres saber cómo funcionan los planes de pensiones, todas sus ventajas fiscales y qué debes tener en cuenta antes de contactar uno, ¡sigue leyendo!
¿Qué es un plan de pensiones y cómo funciona?
Un plan de pensiones es un producto que nos permite ahorrar a largo plazo con el objetivo de acumular fondos para cuando llegue el momento de la jubilación. Por eso mismo, los expertos coinciden en que cuanto antes se contrate mejor. De esta forma, el ahorro será más gradual y por tanto el esfuerzo económico será menor.
Y es que, viendo las previsiones demográficas, con una esperanza de vida en España de unos 85 años, lo recomendable sería tener cubiertos unos 20 años tras la jubilación.
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El plan de pensiones funciona como un fondo donde el titular de la cuenta, durante su vida laboral, va realizando aportaciones de dinero hasta el momento del rescate. Cuando llega el momento de la jubilación o el momento que se decida rescatar el dinero del fondo de pensiones, el titular puede obtener una cantidad de dinero más la rentabilidad obtenida. Veamos más detalladamente cómo funcionan los planes de pensiones entendiendo lo que son las aportaciones.
¿Cómo funcionan las aportaciones al plan de pensiones?
Para comprender el funcionamiento de los planes de pensiones es importante saber qué son y cómo funcionan las aportaciones. El ahorro de cada contribuyente es depositado en un fondo de pensiones, mientras los gestores del plan invierten dicho dinero siguiendo unos criterios de rentabilidad y riesgo previamente establecidos en la política de inversión del plan. Así, conforme pasa el tiempo, el capital de las aportaciones al plan de pensiones va engordando e incrementando su valor. El objetivo es que este fondo crezca lo máximo posible hasta el momento en el que el titular decida rescatar el dinero en forma de renta o en capital. Los rescates pueden darse siempre que se cumplan los requisitos para hacerlo, que más adelante veremos.
Tipos de plan de pensiones y cómo funcionan
Como hemos visto, los planes de pensiones funcionan por las aportaciones, periódicas o puntuales, que realiza el titular a lo largo de su vida laboral y de las inversiones que van realizando los gestores con el fin de buscar la máxima rentabilidad de este dinero.
En el momento del rescate, el titular obtiene el dinero que ha ido depositando más el rendimiento que se ha ido generando. Esto último depende de los criterios de rentabilidad y riesgo que se estableció en la política de la inversión, por lo que los planes se pueden dividir en diferentes modalidades:
- Planes de pensiones de renta fija: el dinero se invierte en activos financieros seguros, por lo que el riesgo que asume el titular y la rentabilidad que consigue es menor.
- Planes de pensiones de renta variable: aquí el capital se invierte en productos más arriesgados y volátiles. En estos casos se puede obtener más rentabilidad, aunque el riesgo de perder es mayor.
- Planes de pensiones garantizados: como su propio nombre indica, estos planes ofrecen un rendimiento garantizado.
- Planes de pensiones mixtos: este tipo de planes combina la inversión en renta fija y en renta variable. De este modo, se aprovechan las ventajas de ambos tipos de planes y además, se reduce el riesgo.
Dependiendo del perfil de inversión, a elegir entre conservador, moderado o decidido, se aconseja un tipo de plan u otro.
¿Cuánto puedo aportar a un plan de pensiones?
Por tanto, tal y como funciona un plan de pensiones, podrás realizar aportaciones cada mes o de manera puntual, haciendo ingresos cuando mejor te convenga.
Eso sí, lo máximo que puedes aportar a un plan de pensiones es de 1.500 euros anuales o bien:
- Un límite de 1.000 euros anuales a aquellas personas que hagan aportaciones al plan de pensiones de su cónyuge, siempre y cuando el cónyuge no obtenga rendimientos netos del trabajo ni de actividades económicas superiores a 8.000 euros anuales.
- Para aquellas personas con una discapacidad física o psíquica reconocida, que sea igual o superior al 65%, el límite máximo anual se incrementa hasta los 24.250 euros anuales, incluyendo las aportaciones realizadas en su favor por terceras personas, que no podrán superar los 10.000 euros anuales.
- El límite de aportación en planes de pensiones de empleo es de 8500 euros anuales. Siempre y cuando estas cantidades sean de contribuciones empresariales.
La buena noticia es que estas aportaciones te traen un interesante ahorro a la hora de hacer la declaración de la renta, es decir, las ventajas fiscales de las que hablábamos en la introducción. A la hora de rescatar el plan de pensiones, todo lo aportado –hasta ese límite establecido en cada caso– puede desgravarse en IRPF, reduciendo así la base imponible (la cantidad sobre la que se aplican los impuestos) en la declaración.
Por poner un ejemplo, si se aportan 1.500 euros anuales a un plan de pensiones y la base imponible en la renta son 25.000 euros, se quedará en 23.500 euros. Esta última cantidad es lo que tributamos a Hacienda.
¿Cómo funciona el rescate de un plan de pensiones?
La principal función del plan de pensiones es ensanchar las aportaciones al fondo para complementar la pensión de jubilación. Pero además de la contingencia de jubilación, existen otros supuestos excepcionales donde se puede solicitar la liquidez y rescatar el plan de pensiones, es decir, las aportaciones realizadas a lo largo de la vida del plan más la posible rentabilidad que ha ido generando:
- Desempleo de larga duración.
- Incapacidad laboral permanente.
- Enfermedad grave.
- Por fallecimiento del titular.
- Nueva ley que permite el rescate del plan de pensiones tras 10 años de antigüedad.
Ahora que ya sabemos cómo funcionan los planes de pensiones, ¿por qué contratar uno?
El sistema público de pensiones en España, tal y como está pensado hoy, funciona con las aportaciones que los cotizantes realizan a la Seguridad Social. Dicho de otra forma, los que trabajan hoy financian las pensiones de jubilación de los que están retirados.
La tendencia es que cada vez haya más personas retiradas –se estima que en 2050 los mayores de 65 años serán más del 20% del total de la población– y menos trabajadores cotizando por ellas. Es decir, el envejecimiento de la población española está haciendo insostenible el futuro de una pensión acorde con las expectativas de vida. Por eso se hace cada vez más importante contar con un plan de pensiones para complementar la pensión pública de jubilación.
¿Cuáles son las ventajas de un plan de pensiones?
Además de asegurarte un nivel de vida determinado al llegar a tu retiro, un plan de pensiones tiene una serie de características que lo convierten en un producto de ahorro muy atractivo:
- Ofrece la opción de decidir cómo quieres cobrar el dinero ahorrado. Por ejemplo, se puede hacer en forma de capital (un pago único), en forma de renta financiera (pagos periódicos) o un rescate mixto (una parte en forma de capital y otra parte en forma de renta financiera).
- La rentabilidad que se puede obtener de las aportaciones realizadas. Estas aportaciones se invierten en función del plan contratado (renta fija, renta variable, renta mixta) para conseguir una cierta rentabilidad de tus ahorros. Según el perfil de riesgo, las aportaciones se invertirán en los distintos productos que más se adapten a las necesidades del cliente. Los perfiles más jóvenes suelen destinar un mayor porcentaje de su cartera a productos de renta variable, mientras que, a medida que el cliente se acerca a la edad de jubilación, se suele invertir más en productos de renta fija.
Recapitulando, después de conocer cómo funciona el plan de pensiones ¿cuál es el siguiente paso?
Ya tienes claro cómo funciona un plan de pensiones, el producto más popular a la hora de ahorrar para la jubilación. Y es que una de las grandes preocupaciones de los españoles es asegurarnos un buen sueldo para cuando llegue el momento de nuestro retiro.
La rentabilidad y las interesantes ventajas fiscales que nos puede ofrecer lo convierten en la opción idónea. Además, es un producto flexible que permite adaptarlo a medida que tus necesidades y circunstancias vitales van cambiando. Puedes elegir si quieres invertir esos ahorros en productos más o menos arriesgados, aparte de realizar las aportaciones cómo y cuándo mejor te convenga.
Si estás pensando en contratar uno, puedes consultar qué plan de pensiones se adapta más a ti en nuestro asesor de planes.
