¿Cuándo contratar un plan de pensiones? ¿Existe una edad máxima?

Un plan de pensiones es un instrumento de ahorro a largo plazo diseñado para complementar la pensión de jubilación. Sin embargo, se puede hacer liquidar tanto antes como después del momento de retiro, siempre y cuando se cumplan ciertos requisitos. 

Sabemos que la edad legal en España para contratar un producto financiero como un plan de pensiones se sitúa en los 18 años. Pero, ¿existe una edad máxima de contratación? Cuando alcanzamos la edad de jubilación nos pueden surgir dudas al respecto. Ante esta situación, no existe una edad máxima de contratación. Incluso las personas que ya están jubiladas pueden contratar un nuevo plan de pensiones. Lo único a tener en cuenta es que, una vez se ha empezado a cobrar la prestación de jubilación, las aportaciones que se hagan únicamente se podrán destinar a contingencias de dependencia y fallecimiento.

Respetando los requisitos, nunca es demasiado pronto ni demasiado tarde para contratar un plan de pensiones. Te contamos todos los detalles que debes saber sobre cuándo contratar un plan de pensiones. ¡Empezamos!

¿A qué edad se recomienda abrir un plan de pensiones?

No existe una edad precisa para abrirse un plan de pensiones, pero cuanto antes se haga, menor será el riesgo y la cantidad necesaria para aportar. Se recomienda, eso sí, contratar un plan de pensiones una vez se haya alcanzado una estabilidad económica y se tenga cierta capacidad de ahorro. Esto dependerá de la situación personal de cada trabajador. El tramo más común se encuentra entre los 35 y los 55 años.

Además de la edad, dependiendo del objetivo de ahorro, la aversión al riesgo y el perfil de ahorrador se podrá elegir entre diferentes modalidades de plan de pensiones. Cuanto menos riesgo prefiera asumir el ahorrador y menor sea el periodo restante hasta la jubilación, más recomendable es apostar por una renta fija. Por el contrario, si la aversión al riesgo es menor y todavía es joven, es buen momento para invertir a favor de la renta variable. 

En cualquier caso, dependiendo de tu edad, objetivo de ahorro y perfil del riesgo se recomienda contratar un plan con predominancia hacia una renta variable o fija:

• Menos de 40 años, se recomienda contratar un plan de pensiones con un 70% – 80% en renta variable frente a un 20% – 30% de renta fija. Se trata de un activo más arriesgado, pero a largo plazo la rentabilidad es mayor. En caso de pérdidas por el riesgo asumido, hay más tiempo hasta la jubilación para recuperarse.
• Hasta los 40 años se puede contratar un plan de pensiones mezclando la renta variable en un 60% y la renta fija en un 40% aproximadamente.
• Entre los 45 años y los 55, es un buen momento para empezar a apostar por la renta fija frente a la renta variable. El porcentaje podría ser de un 60% versus 40%.
• A partir de los 55 años, la jubilación se acerca y, por lo tanto, también el rescate del plan de pensiones. Aquí, se recomienda bajar todavía más el porcentaje de dinero invertido en renta variable y apostar más por renta fija.
• Por último, entre los 60 y los 65 años, se recomiendan los planes de pensiones de renta fija, con riesgo bajo que permita asegurar el capital que se ha ido aportando en los últimos años. 

Como vemos, la edad es determinante a la hora de asumir un nivel de riesgo mayor o menor. En líneas generales, se recomienda empezar con planes de pensiones de renta variable, que son más arriesgados y aportan mayor rentabilidad al principio y, pasados los 55, apostar por rentas fijas para asegurar el capital. Estos porcentajes y recomendaciones son aproximados, ya que siempre dependerá de las circunstancias personales y económicas de cada persona. 

¿Hasta qué edad se puede contratar un plan de pensiones?

Como hemos visto, no existe una edad máxima para abrirse un plan de pensiones. Sin embargo, sí que hay que tener en cuenta que no se puede ser partícipe del mismo plan del que ya se es beneficiario. Es decir, si el plan de pensiones está destinado a complementar la pensión de jubilación, no será posible cobrarlo y seguir aportando a la vez.

¿Hasta qué edad se puede aportar a un plan de pensiones?

En 2024 la edad de jubilación ordinaria está fijada en los 65 años si existen 38 años o más cotizados o, por el contrario, la edad de jubilación asciende a 66 años y seis meses. A partir de esta edad, no se podría contratar un plan de pensiones siempre y cuando el objetivo sea complementar la pensión de jubilación. 

No obstante, una vez jubilados, sí se podría seguir con las aportaciones al plan de pensiones si van destinadas a contingencias de dependencia, enfermedad o fallecimiento.

Recapitulando: cuándo contratar un plan de pensiones

Contratar un plan de pensiones es una decisión crucial para asegurar una jubilación cómoda y libre de preocupaciones financieras. No existe una edad máxima para abrir un plan de pensiones, pero es recomendable hacerlo tan pronto se alcance una estabilidad económica y capacidad de ahorro, generalmente entre los 35 y 55 años. 

A menor edad, se sugiere invertir en planes con un mayor porcentaje de renta variable debido a su mayor rentabilidad a largo plazo, pese a su mayor riesgo. Conforme se aproxima la jubilación, es aconsejable disminuir la exposición a la renta variable y aumentar la inversión en renta fija para asegurar el capital acumulado. Incluso después de jubilados, es posible seguir aportando a un plan de pensiones, siempre que sea para cubrir contingencias como dependencia o fallecimiento. Adaptar el plan de pensiones a la edad y perfil de riesgo es fundamental para optimizar los beneficios y garantizar una jubilación tranquila y segura.