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No es de extrañar que a los autónomos de nuestro país se les tache de héroes sin capa; sus condiciones de trabajo, cotización y pensión son, en la mayoría de casos, mucho más complejas e inferiores que al resto de trabajadores. Por supuesto la jubilación también resulta más baja que para quienes han trabajado por cuenta ajena y esto tiene explicación: los autónomos eligen la cuota de cotización que más les convenga. Y en muchas ocasiones, deciden cotizar menos.
¿Estás en esta situación? ¿Eres autónomo y quieres saber cómo planificar tu jubilación? Sigue leyendo para saber qué debes tener en cuenta de cara a mejorar tu pensión y tu retiro, en este post repasamos las bases de cotización y cómo calcular tu pensión si eres autónomo, así como la tabla de jubilación para este tipo de trabajadores. Te damos consejos para planificar tu pensión. ¿Comenzamos?
Las claves de la jubilación para los autónomos
Lo mejor es ponerse en contexto con algunos datos para entender mejor cuál es la situación para los autónomos. Según el estudio ‘Emprende tu jubilación’, realizado por VidaCaixa y la Universidad de Barcelona, la pensión media de un autónomo es la mitad que la de un trabajador por cuenta ajena.
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Pero, ¿por qué esta diferencia tan extrema? Normalmente, los autónomos optan por cotizar a la Seguridad Social por la base mínima. Y claro, cuanto menos se cotice, menor será la pensión pública de jubilación. Es habitual porque de esta manera pueden ganar más mes a mes.
Aún así, decidir cotizar menos puede ser beneficioso para la viabilidad de un negocio en ciertos momentos, aunque también es necesario pensar a largo plazo y saber que esto tendrá un efecto negativo en la pensión de jubilación.
Como se puede apreciar, cotizar menos es un arma de doble filo, durante mucho tiempo favorece al negocio pero finalmente repercute en una menor pensión. Por eso, si el autónomo decide cotizar más durante al menos 20 años antes de su retiro, tendrá asegurados unos años de jubilación más desahogados.
El porcentaje de autónomos en España es del 16,42%, casi dos puntos por encima de la media europea (14,3%). El informe nos dice que los trabajadores por cuenta propia deben tener muy en cuenta su base de cotización de cara a planear su jubilación. Sin ir más lejos, hoy más del 85% de los autónomos cotizan por la base mínima. Esto supondría que su pensión no superaría los 635 euros al mes, prácticamente el 50% de la pensión media de un trabajador por cuenta ajena (1.155 euros). No en vano, el 75 % de los autónomos consideran que la pensión pública que recibirán no les será suficiente una vez se retiren.
Tabla de la edad de jubilación en autónomos
La reforma de las pensiones que está en marcha en nuestro país desde 2013 terminará en el año 2027. Los cambios son paulatinos y varían cada año. Por ejemplo, la edad de jubilación quedará fijada en los 67 años y 38 años y seis meses cotizados, tal y como muestra esta tabla:
| Año | Períodos cotizados | Edad exigida |
|---|---|---|
| 2013 | 35 años y 3 meses o más | 65 años |
| 2013 | Menos de 35 años y 3 meses | 65 años y 1 mes |
| 2014 | 35 años y 6 meses o más | 65 años |
| 2014 | Menos de 35 años y 6 meses | 65 años y 2 meses |
| 2015 | 35 años y 9 meses o más | 65 años |
| 2015 | Menos de 35 años y 9 meses | 65 años y 3 meses |
| 2016 | 36 años o más | 65 años |
| 2016 | Menos de 36 años | 65 años y 4 meses |
| 2017 | 36 años y 3 meses o más | 65 años |
| 2017 | Menos de 36 años y 3 meses | 65 años y 5 meses |
| 2018 | 36 años y 6 meses o más | 65 años |
| 2018 | Menos de 36 años y 6 meses | 65 años y 6 meses |
| 2019 | 36 años y 9 meses o más | 65 años |
| 2019 | Menos de 36 años y 9 meses | 65 años y 8 meses |
| 2020 | 37 años o más | 65 años |
| 2020 | Menos de 37 años | 65 años y 10 meses |
| 2021 | 37 años y 3 meses o más | 65 años |
| 2021 | Menos de 37 años y 3 meses | 66 años |
| 2022 | 37 años y 6 meses o más | 65 años |
| 2022 | Menos de 37 años y 6 meses | 66 años y 2 meses |
| 2023 | 37 años y 9 meses o más | 65 años |
| 2023 | Menos de 37 años y 9 meses | 66 años y 4 meses |
| 2024 | 38 años o más | 65 años |
| 2024 | Menos de 38 años | 66 años y 6 meses |
| 2025 | 38 años y 3 meses o más | 65 años |
| 2025 | Menos de 38 años y 3 meses | 66 años y 8 meses |
| 2026 | 38 años y 6 meses o más | 65 años |
| 2026 | Menos de 38 años y 6 meses | 66 años y 10 meses |
| A partir de 2027 | 38 años y 6 meses o más | 67 años |
| A partir de 2027 | Menos de 38 años y 6 meses | 65 años |
El periodo de cotización también se amplía. A partir de 2022 queda fijado en 300 meses o 25 años cotizados.
Las bases de cotización para autónomos
Las bases de cotización por las que elijamos pagar a la Seguridad Social se pueden cambiar dos veces al año. El plazo para cambiar la base de cotización va desde el 1 de enero al 30 de abril, y tiene efecto el 1 de julio siguiente, y antes del 1 de noviembre, con efecto a partir del 1 de enero del año siguiente.
Cálculo de la pensión de jubilación en autónomos
Su cuantía varía en función de qué cantidad y cuántos años se haya cotizado a la Seguridad Social. Cotizar por la base mínima supone una pensión pública más reducida. Los trabajadores del Régimen General cotizan en función de su salario una cantidad fija e inamovible por ello.
En cambio, en el caso de los autónomos, más del 85% prefieren cotizar por la base mínima, la mayoría (un 65% de ellos, según el estudio de VidaCaixa) porque no pueden pagar una mayor cotización. Para calcular la pensión de jubilación de un autónomo tendremos en cuenta la base reguladora. El cálculo varía desde el 50% si se han cotizado 15 años hasta el 100% de la base reguladora si se han alcanzado los 37.
También puedes utilizar nuestro simulador de jubilación, que calcula en función de diferentes parámetros, como los ingresos o el régimen laboral (por cuenta propia o ajena), la diferencia entre lo que uno espera cobrar una vez jubilado y lo que probablemente cobrará.
Jubilación anticipada para autónomos
Hasta el año 2013 los autónomos no se podían jubilar de manera anticipada. Tras la última reforma de las pensiones, los autónomos ya pueden hacerlo, aunque la edad no es fija, sino que depende de la edad ordinaria de jubilación en el momento de nuestro retiro.
Los autónomos pueden jubilarse de forma anticipada como máximo dos años antes de la edad de jubilación ordinaria. Eso sí, la cotización mínima exigida es de 35 años y el coeficiente reductor, es decir, el pedacito de pensión que se resta por jubilarse antes de tiempo, es del 8% por año adelantado.
Sin embargo, los autónomos no tienen acceso a la jubilación anticipada forzosa, a la que sí pueden acceder los trabajadores por cuenta ajena. Pueden retirarse hasta cuatro años antes de la edad ordinaria (por ejemplo, en caso de despido) siempre que hayan cotizado 33 años. Para situaciones equivalentes, por ejemplo, la quiebra del negocio, un autónomo no tiene esa posibilidad.
La jubilación de los autónomos: conclusiones
A la hora de afrontar su jubilación, los autónomos tienen más inconvenientes ya que muchos de ellos no pueden permitirse pagar una cotización más alta. Así la diferencia entre la pensión de jubilación de un autónomo y la de cualquier otro trabajador es de casi la mitad. No sorprende por ello que cada vez sean menos los trabajadores por cuenta propia en nuestro país.
Si eres autónomo y te preocupa perder poder adquisitivo cuando llegues a la edad de tu retiro, desde VidaCaixa te recomendamos optar por instrumentos de ahorro que puedan complementar la pensión pública de tu jubilación. Incluso, debes tener en cuenta otras alternativas como pueden ser los PIAS o un SIALP, con los que tendrás ventajas tributarias que pueden mejorar tu situación en el futuro.
