Factor de sostenibilidad ¿Me conviene adelantar mi jubilación?

Enero 22, 2018 5 min 48 veces compartido

Escrito por VidaCaixa

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A partir de 2019 entrará en vigor el factor de sostenibilidad de las pensiones, una variable que reduce el importe de la pensión en función de la esperanza de vida. ¿Me conviene adelantar mi jubilación para evitar este nuevo ajuste? Veámoslo.

Qué es el factor de sostenibilidad

El factor de sostenibilidad es uno de los puntos clave que se incluían en la reforma de las pensiones de 2013. Se trata de una variable que se aplica al cálculo de la pensión, que ajusta su cuantía final en función de la esperanza de vida y que entrará en vigor el 1 de enero de 2019.

¿Por qué se aprobó la aplicación de esta medida?

Su puesta en marcha persigue igualar la pensión para todos. Dicho en otros términos, si dos personas se jubilan en momentos diferentes y han contribuido igual a la Seguridad Social, deben cobrar globalmente lo mismo. Así que, si ahora vamos a vivir más años, esa cuantía global se verá reducida mensualmente para igualarla con la de otro que se jubiló cuando la esperanza de vida no era tan elevada.

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¿Y cómo funciona el factor de sostenibilidad?

En un principio se aplicará únicamente una vez, que será en el momento del cálculo de la pensión. Ahora bien, cada cinco años será evaluada atendiendo a las circunstancias concretas del periodo. O dicho de otro modo, se analizará cuál es la variación de la esperanza de vida en un lustro y se comparará con los datos de mortalidad de población pensionista para determinar si debe o no haber un reajuste de la pensión.

Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), en 2017 la esperanza de vida a los 65 años ascendió a los 84,9 años para los hombres y a 88,8 años para las mujeres. En el caso de jubilarse en 2019, según las proyecciones del INE, la esperanza de vida será de 84,9 años para los hombres y 88,9 años para las mujeres. Esto supondrá que, habiendo cotizado lo mismo y los mismos años, los que se jubilen ahora cobrarán una pensión mensual mayor que los que se jubilen en el futuro. Algunas estimaciones indican que por cada año que aumente la esperanza de vida, la reducción de la pensión será del 1%.

Ejemplo sobre el factor de sostenibilidad

Pongamos un ejemplo. Si alguien decide jubilarse en 2019, el factor de sostenibilidad se situará alrededor del 0,994. Es decir, si alguien decide jubilarse en 2018 con una base reguladora de 23.000 euros (unos 1.640 euros al mes en 14 pagas), en 2019 será de 22.862 euros.

Por el momento se desconoce con absoluta certeza cuál será el impacto del factor de sostenibilidad en la cuantía de las futuras pensiones y, en concreto, en su primer año de aplicación (2019). Ahora bien, de lo que se está prácticamente seguro es de la reducción de su importe mensual una vez realizados los cálculos.

Dado que es posible adelantar la jubilación de forma voluntaria hasta dos años –siempre y cuando se cumplan determinados requisitos y condiciones– es posible que muchas personas que se encuentren a punto de jubilarse se pregunten si merece la pena tomar la decisión de adelantar su jubilación y evitar el factor de sostenibilidad o no.

Estimaciones sobre el factor de sostenibilidad

Vamos a hacer unas estimaciones para dar respuesta a la pregunta que da título a esta entrada del blog de VidaCaixa. Supongamos que una persona con 45 años cotizados alcanza la edad de jubilación ordinaria en mayo de 2019, pero decide adelantar su jubilación a diciembre de 2018 para evitar la corrección del factor de sostenibilidad.

Si uno se jubila anticipadamente, se aplica un coeficiente reductor del 1,625% por trimestre o fracción de trimestre. En este caso, pues, el ajuste a la baja es del 3,25%. En cambio, si suponemos que el factor de sostenibilidad es del 1% (algunos expertos aseguran que será menor), vemos como en este caso nos sale a cuenta jubilarnos cuando toca y no adelantarlo.

¿Qué es lo que hace esta herramienta?

Todos los indicadores señalan que el sistema público de pensiones en España muestra signos preocupantes que invitan a pensar que la pensión que proporcionará el Estado no será suficiente. Actualmente existe una herramienta que, en función de una serie de parámetros, proporciona una estimación económica acerca de cómo será nuestro futuro.

Tomando en cuenta los ingresos previstos una vez jubilados y los ingresos actuales, el simulador de jubilación determina cuál es la diferencia entre unos y otros, teniendo en cuenta nuestras aspiraciones vitales. Son cuatro sencillos pasos para conocer cuál será nuestro nivel de ingresos cuando nos jubilemos y si vamos a tener que complementar la pensión pública de jubilación con nuestros ahorros.

Una vez conozcamos el resultado, podemos repensar nuestra estrategia a seguir de cara al ahorro para cuando finalice nuestra etapa laboral. Existen varias herramientas de ahorro que nos ayudarán a complementar la pensión pública de jubilación en el futuro. ¿Cuáles son? El plan de pensiones, el plan individual de ahorro sistemático (PIAS) y el seguro de ahorro individual a largo plazo (SIALP). Todas ellas cuentan con importantes ventajas fiscales.