Los datos y proyecciones demográficas indican que la sociedad española es cada vez más longeva. Vivir más años (y con mayor calidad de vida) exige mayor ahorro y previsión familiar para encarar el futuro. Dicho así parece una obviedad, pero la realidad es que menos de la mitad de los españoles ahorran para su jubilación.
Varios estudios publicados recientemente nos ayudan a comprender esta paradoja. El primero de ellos, elaborado por la Fundación de Estudios Financieros (FEF), se centra en explicar que el incremento de la edad media de la población española modifica los patrones de consumo y ahorro. Para ello compara tendencias en estos capítulos en distintos puntos del mundo como Alemania, Reino Unido, China y Japón.
Las conclusiones del informe señalan que cuantos más años se vive en un país, más se tiende a desplazar el gasto desde el ocio a inversiones a más largo plazo. Desde los años 60, el envejecimiento de la población española aumenta progresivamente y, con ello, el gasto destinado, por ejemplo, a cuestiones sanitarias y a productos financieros de perfil conservador.
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A nivel demográfico, cabe recordar que, según los datos del INE, España cuenta en la actualidad con 2,2 millones de ciudadanos en la franja de edad de 70 a 74 años. En el 2064 habrá aumentado hasta los 2,3 millones, tendencia que se repite de los 75 a los 79 años, donde aumenta en 747.000 habitantes. Por su parte, los mayores de 90 a 94 años pasan de 333.187 a 1.934.964; las personas de 95 a 99 años, de 75.270 a 1.130.629, y, por último, los españoles con más de 100 años serán 372.775, frente a los 13.551 actuales.
El informe de la FEF también destaca que el endeudamiento familiar en España es mayor que el de los otros países analizados, ya que un 60% de los hogares gasta más de lo que ingresa.
Por otro lado, según los datos de otro estudio, en este caso el realizado por BlackRock Investor Pulse Survey, únicamente un 47% de los españoles ha comenzado a ahorrar para su jubilación. Un dato que contrasta con otro que apunta que un 62% de los encuestados se muestra preocupado por si llegará a fin de mes durante su retiro.
Los datos que arroja dicho informe indican que los españoles ahorran un 7% de sus ingresos mensuales para la jubilación, en línea con Suecia y Francia, pero muy por debajo del resto de países europeos.
Según la OCDE, el valor de las prestaciones de jubilación en España en comparación con los ingresos percibidos mientras se trabaja es del 81,2%. Dicho en otros términos: a los ingresos en activo se les debe restar un 18,8%. Si uno cobrara 1.000 euros al mes de salario en activo, la pensión de jubilación quedaría, según estas estimaciones, en 812 euros.
¿Cómo se plantean generar ingresos los españoles durante su jubilación? El análisis sitúa, en primer lugar, tener dinero en el banco y aprovechar los intereses que se generan (28%) y, en segundo lugar, invertir en inmuebles y generar ingresos por el alquiler (24%).
A tenor de los datos que vierten los estudios mencionados en esta entrada del blog de VidaCaixa es obvia la necesidad de aplicar estrategias adecuadas de ahorro para el futuro. Existen diferentes opciones.
Plan de pensiones
Una de ellas es el plan de pensiones. Se trata de una herramienta de ahorro para el futuro, que cuenta con importantes ventajas fiscales y cuyo objetivo es complementar la pensión pública de jubilación. Las aportaciones a este producto están limitadas a 2.000 euros anuales, sin que esta cantidad supere el 30% de los rendimientos netos del trabajo y de las actividades económicas, y todo lo ahorrado en cada ejercicio es deducible en la declaración de la renta. Más detalles sobre el plan de pensiones.
PIAS
El PIAS o Plan Individual de Ahorro Sistemático es otra de las herramientas a nuestro alcance para generar un capital a lo largo del tiempo que pueda servir como complemento a la pensión pública de la jubilación. El PIAS se puede rescatar, total o parcialmente, en cualquier momento, y los intereses generados se consideran rendimiento del capital mobiliario, el cual está sujeto a retención a cuenta del IRPF. Aquí encontrarás toda la información sobre el PIAS.
SIALP
El SIALP o Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo es un seguro de ahorro parecido a un depósito bancario, con la ventaja de que los intereses que esta herramienta genera de nuestra capacidad de ahorro también capitalizan, es decir, los intereses también generan intereses. Otra de las ventajas es que los rendimientos generados en el SIALP están exentos de tributación si se mantiene el ahorro vigente durante un mínimo de cinco años.
La pregunta que muchos se hacen es cuánto voy a cobrar cuando me jubile. Recientemente se ha puesto en marcha un simulador de jubilación que pretende dar respuesta a esta pregunta. Esta herramienta calcula, en función de diferentes parámetros –como los ingresos previstos una vez jubilado, así como los ingresos actuales–, cuál es la diferencia que resultará entre unos y otros, teniendo en cuenta las aspiraciones que uno se ha marcado para sus años tras retirarse de la vida laboral. Es un buen ejercicio para conocer dónde estamos y dónde queremos llegar de cara a nuestro futuro, y si es necesario utilizar alguna de las herramientas disponibles de ahorro privado para complementar la pensión pública de jubilación, como los planes de pensiones, los PIAS o los SIALP.
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