Amalia Guerrero Tabla de contenidos
Según los datos más recientes del Banco de España, el ahorro medio de los españoles en 2024 se situó en un 14,2% de su renta, pero varía con la edad según refleja la Encuesta de Competencias Financieras de la misma entidad.
Así, el ahorro medio en España por edad disminuye: un 87% de los jóvenes de 18 a 34 años ha ahorrado, mientras que solo el 50% de los adultos de 65 a 79 años lo ha hecho.
Aunque no hay una respuesta única para saber cuánto dinero tienes que tener ahorrado según tu edad, hay herramientas como, por ejemplo, la fórmula de Kimmie Greene que te permiten tener una referencia para establecer metas realistas basadas en tu edad y en tu salario bruto anual.
La fórmula de Greene para calcular el ahorro según la edad
La analista financiera Kimmie Greene un día se hizo esa pregunta: ¿he ahorrado lo suficiente teniendo en cuenta mi edad? Y decidió desarrollar una fórmula o sistema de orientación para saber cuánto ahorrar según la edad, teniendo en cuenta nuestro salario.
Aunque esta fórmula no tiene por qué seguirse de forma estricta o tomarse a rajatabla, sí es una guía útil y sencilla para calcular cuánto deberías tener ahorrado según tu edad.
Según la fórmula Greene este es el dinero que debes tener ahorrado a tu edad:
- A los 20 años deberías de tener al menos el 25% ahorrado de tu salario bruto anual.
- A los 30 años deberías tener ahorrado un año de tu salario bruto.
- A los 35 años, dos años de tu salario bruto.
- A los 40 años, habrás ahorrado tres veces tu salario bruto.
- A los 50 años, tendrás cinco veces tu salario bruto.
- A los 60 años, habrás logrado 7 veces tu salario bruto.
- A los 65 años tener acumulados al menos ocho veces tu salario bruto anual.
Por ejemplo, para una persona cuyo salario bruto sea de 20.000€, a los 40 años debería de tener ahorrados unos 60.000 € y en el momento de jubilarse a los 65 años unos 160.000 €.
El ahorro, una filosofía de vida: dinero ahorrado por edad
El ahorro no debe de ser algo puntual, sino que debería convertirse en una filosofía de vida o, como a mí me gusta decir, adquiere la identidad de ahorrador. Igual que un deportista de élite lo es siempre, aunque se lesione y esté fuera del campo 3 meses, tú debes convertirte en ahorrador, aunque algún mes por alguna circunstancia no hayas podido ahorrar. En cada etapa de nuestra vida, el dinero ahorrado por edad será diferente, e irás estableciendo diferentes metas y prioridades financieras.
¿Cuánto dinero debes tener ahorrado con 25 años?
Entre los 25 y los 35 años es el momento ideal para sentar las bases de lo que será tu tranquilidad financiera. Es importante que adquieras hábitos financieros saludables que te acompañen durante toda tu vida, hábitos como ahorrar un 15% de tu ingreso cada mes, construir un colchón financiero que cubra al menos entre 3 a 6 meses de tus gastos comunes. También es momento de formarte y aprender sobre inversiones sencillas para aprovechar el interés compuesto y su magia en el largo plazo.
El ahorro medio de los españoles a los 40 años
De los 35 a los 50 es el momento de comenzar a construir tu estabilidad financiera. En esta etapa es probable que tus ingresos hayan aumentado debido a tu desarrollo profesional aunque también es posible que lo hayan hecho tus gastos, por ejemplo, si tienes un hijo o has adquirido una vivienda.
Para este período mi recomendación es que ahorres al menos un 20% de tu ingreso mensual y que comiences a diversificar tus inversiones teniendo en cuenta tu perfil de riesgo y tu horizonte temporal. Según Greene, a los 45 deberíamos tener al menos cuatro veces nuestro salario ahorrar.
El dinero ahorrado por edad: crea un colchón financiero
De los 50 a los 65 años es el momento de ir afinando los detalles de nuestra jubilación, así que te recomendaría que aumentes tu ahorro hasta llegar al 30% siempre que sea posible, para de esta forma aumentar tu colchón financiero.
También es momento de revisar y ajustar el perfil de riesgo de tus inversiones incluso si aún no lo has hecho. Considera productos específicos para la jubilación como un plan de pensiones o un seguro de ahorro.
Y a modo de recordatorio piensa que a los 60 ya deberías tener ahorrado al menos siete veces tu salario bruto anual, de esta forma te aseguras una jubilación mucho más tranquila.
Obstáculos comunes al ahorro y cómo superarlos
No quiero engañarte, ahorrar no siempre es fácil. Por eso quiero que encuentres el equilibrio entre ahorrar y vivir la vida porque el camino del ahorrador e inversor es largo y lo importante es disfrutar del trayecto.
En la vida pasan cosas y habrá imprevistos o gastos que no tendremos controlados, por eso estos consejos pueden ayudarte:
- Evita las deudas innecesarias y si tienes deudas prioriza saldarlas cuanto antes, sobre todo aquellas que tienen altos tipos de interés.
- En segundo lugar, practica el preahorro y transfiere cada mes, nada más recibir tus ingresos, un porcentaje o una cantidad fija a una cuenta diferente de la de los gastos comunes. De esta forma te aseguras el ahorro al inicio de mes y dinero que no ves, dinero que no gastas.
- Por último, te recomendaría ser realista sobre cuáles son tus gastos y tus ingresos y que vivas acorde a tus posibilidades.
¿Qué hacer si vas por detrás en tus metas de ahorro?
No siempre es fácil seguir todas estas recomendaciones así que, si a día de hoy no estás consiguiendo el objetivo marcado por la fórmula Greene, quiero decirte algo: no importa dónde estás hoy sino qué vas a hacer para mejorar tu situación.
- Comienza evaluando tu situación actual, calcula cuánto tienes ahorrado y cuánto necesitas para alcanzar tus objetivos financieros.
- Con esta información, ajusta tu presupuesto, controla tus gastos y piensa qué puedes hacer para buscar fuentes adicionales de ingresos.
Conclusión: el mejor momento para empezar es ahora
El mejor momento para empezar es hoy. Piensa que no importa que el primer paso sea pequeño, sino que al darlo, tu “yo” del futuro te lo agradecerá. Tener metas claras como estas que proponen la fórmula de Greene te va a ayudar a mantener el rumbo.
El ahorro es mucho más que una cifra en tu cuenta bancaria, es la tranquilidad de saber que estarás preparado para lo que venga.
