¿Cómo puedo calcular mi jubilación?

Todos nos hemos planteado en alguna ocasión calcular cuánto cobraremos de pensión de jubilación llegado el momento, pero realmente ¿cómo podemos calcular la cuantía de la prestación de cara a nuestro retiro? 

La clave para calcular nuestra pensión pública es sumar nuestras bases de cotización de los años previos a nuestra jubilación y así obtener la que será nuestra base reguladora. A partir de este resultado, se aplican los porcentajes en función de la edad y los años cotizados. 

¡Es más sencillo de lo que parece! Siguiendo una serie de pasos puedes calcular tu jubilación, pero antes pongamos un poco de contexto. 

Las pensiones en España

En España existen varios requisitos para disfrutar de una pensión contributiva una vez el trabajador se ha jubilado:

• Estar afiliado y contribuir a la Seguridad Social.
• Alcanzar la edad de jubilación.

Cabe destacar que la edad ordinaria de jubilación ha ido aumentando desde 2013 hasta hoy, y lo seguirá haciendo hasta 2027. Actualmente, en 2024 se sitúa en 66 años y 2 meses, aunque si contamos con 38 o más años cotizados se puede acceder a los 65. 

Para hacer el cálculo de tu pensión de jubilación, por tanto, se tendrá en cuenta la edad de jubilación y los años cotizados. Pero aunque muchos se centran en estos números, la clave está en la base reguladora. Hay que sumar las bases de cotización de los años previos a la jubilación para poder obtener nuestra base reguladora. 

Ahora bien, la pregunta parece obvia: ¿cuántos años necesito para calcular la base reguladora de la pensión de jubilación? Los últimos 25 años de cotización, es decir, los últimos 300 meses cotizados. El cálculo de la base reguladora se realiza dividiendo la media de cotizaciones de los últimos 300 meses entre 350. 

A partir de aquí, tendremos que seguir los siguientes pasos:

Paso 1. Calcula la base reguladora 

• Sumar todas las bases de cotización de estos últimos 25 años. Aunque esta información aparece en cualquier nómina de un trabajador, también es posible consultarla en el Informe de Bases de Cotización que se solicita a la Seguridad Social. 
• Dividir el resultado anterior entre los años computables de las bases de cotización (esto es así porque las pensiones son 14 pagas mensuales al año, mientras que las cotizaciones son solo 12). Por tanto, la suma de las cotizaciones de los 300 meses se divide entre 350. 

• Las últimas 24 bases de cotización, que corresponden a los dos últimos años, se computan según su valor nominal, mientras que todas las anteriores se actualizan según el índice de Precios al Consumo (IPC).

Paso 2. Coeficientes sobre la base reguladora 

• Aplicar un porcentaje de ajuste de acuerdo a los años cotizados. 

• Con 15 años cotizados se tendrá derecho a un 50% de la base reguladora. A partir de ahí, se añaden los coeficientes en función de los años, calculados en meses, adicionales. Es decir, se suma progresivamente con la posibilidad de acceder hasta  un 50% más de la prestación al llegar a los 36 años cotizados.  

Paso 3. El complemento a mínimos o el tope de pensión máxima

• Si el cálculo de la cuantía de la pensión se sitúa por debajo de la pensión mínima, se establece un complemento a mínimos, siempre que se cumplan ciertos requisitos que pueden consultarse en la web de la Seguridad Social. 

• En caso de que el cálculo supere el importe de la pensión máxima, se reconoce como pensión el importe de la pensión máxima. 

• Cabe recordar que en 2024, las pensiones mínimas fijadas por ley según informa la Seguridad Social son de:

• Jubilación para mayores de 65 años: 825,2 euros al mes si la persona no tiene cónyuge a cargo (11.552,80 euros anuales) y 1.033,3 euros mensuales si lo tiene (14.466,20 euros anuales). 
• Para los menores de 65 años: reciben como mínimo 10.808 euros al año y 14.466 si tienen cónyuge a cargo.
• Con la revalorización de las pensiones de este año, el aumento de la pensión media de jubilación es de 734 euros al año, o 52 euros al mes. Dicho de otra forma, ninguna persona que se beneficie de una pensión pública en 2024 podrá recibir más de 3.175,04.
• En cuanto a la pensión no contributiva, independiente de las pensiones máximas y mínimas, es de 517,9 euros al mes (7.250,60 euros anuales). 

Tipos de jubilación: ¿a cuál puedo acceder?

Intentar conocer los tipos de jubilación que existen es muy importante para valorar cuánto nos quedará de pensión y cuándo es posible retirarse o si compensa posponer esa decisión o adelantarla. ¡Veamos las opciones! 

Aunque existen muchas modalidades de jubilación en España, las que abarcan la práctica totalidad del sistema son:

• La jubilación parcial: 

-Tiene como condición indispensable haber llegado a los 60 años de edad. 

-Puede tener lugar en paralelo a un contrato de trabajo a tiempo parcial y vinculado o no con un contrato de relevo para un trabajador en situación de desempleo. 

-La reducción de la jornada laboral será de un mínimo del 25% y un máximo del 50%, sin la necesidad de la celebración simultánea de un contrato de relevo. 

-También podrá ser del 75% cuando el trabajador relevista sea contratado a jornada completa mediante un contrato de duración indefinida.

• La jubilación flexible: 

-Ofrece la posibilidad de volver a trabajar una vez se ha hecho efectiva la jubilación.

-Se compatibiliza la pensión de jubilación con un contrato cuya modalidad sea de tiempo parcial, dentro de unos límites establecidos. 

-A diferencia de la jubilación parcial, la jubilación flexible se lleva a cabo una vez el trabajador ha cumplido la edad necesaria y ha hecho efectiva su jubilación.

• La jubilación anticipada:

-Acogerse a ella por deseo propio es posible, pero únicamente hasta dos años antes de la edad de jubilación ordinaria. 

-El acceso a la jubilación anticipada puede ser forzoso y por despido por razones objetivas. Se podría acceder hasta cuatro años antes con un mínimo de cotización de 33 años. 

-El mínimo de cotización exigido es de 35 años, con al menos 2 de ellos dentro de los 15 años previos a la solicitud de jubilación. 

-En cuanto a la cuantía de la pensión, se aplican coeficientes reductores en función de los meses de adelanto de la edad de jubilación. 

Bonificaciones para la demora de la jubilación en 2024

Al demorar la jubilación se añadirán bonificaciones y se cobrará un porcentaje o cantidad adicional por cada año completo cotizado desde que se cumplió la edad ordinaria de jubilación y hasta que se hizo efectiva la jubilación. Por cada año de retraso, la bonificación podrá ser de tres tipos: 

• Un porcentaje adicional de pensión del 4%,
• Una cantidad a tanto alzado,
• O una opción mixta que combina las anteriores. 

En conclusión 

Calcular la pensión de jubilación pública dependerá de nuestra situación personal y laboral. Para ello, es fundamental que conozcas bien todos los datos necesarios y estudies la modalidad que más te beneficia para acceder a tu retiro. En cuanto al cálculo de la cuantía de la prestación, la clave está en la base reguladora que se calcula teniendo en cuenta la base de cotización de los años previos a jubilarnos. A partir de la base reguladora se aplicarán el resto de factores de edad y años cotizados. 

Asegura tu jubilación y descubre todas las opciones antes de acceder a tu retiro. Si quieres conocer más sobre pensiones, jubilación y ahorro, puedes hacerlo a través del contenido en nuestro blog o en la página web de VidaCaixa.