Consells per a petits estalviadors, com i quan cal estalviar?
Estalviar no és fàcil. Deixar de gastar uns diners i guardar-los per al futur exigeix disciplina i dedicació. Hem contactat amb Eduardo Bolinches, col·laborador en la revista digital especialitzada en notícies sobre economia i el sector financer, Finanzas, i director de Bolsacash, empresa d’anàlisi financera, perquè ens doni alguns consells per estalviar.
“La millor manera d’estalviar per al futur, sens dubte, és comprendre que suposa una necessitat imperiosa, ja que el nostre sistema de repartiment de pensions és incompatible amb la piràmide de població d’Espanya, que tendeix cap a una proporció de jubilats respecte a treballadors un a un i una alta esperança de vida en augment”, assenyala Bolinches.
Fes la teva simulació: Organitza les teves finances i estalvia amb el mètode 50/30/20
L’afirmació de Bolinches va precedida d’un munt de dades que l’avalen, com vam poder veure a Espanya envelleix: Un de cada tres ciutadans tindrà més de 65 anys el 2066. Segons l’Institut Nacional d’Estadística (INE), si actualment els més grans de 65 anys representen el 18,7% del total d’habitants, el 2031 aquesta xifra augmentarà fins al 25,6% i fins al 34,6% el 2066. “L’actual sistema de pensions va ser instaurat el 1908 per Alfons XIII i, llavors, l’esperança de vida després de jubilar-se era de quatre anys”, afegeix.
Abans d’entrar en matèria recordarem els conceptes de renda fixa i renda variable per als lectors del blog de VidaCaixa. Com explica Enric Fernández, Director Corporatiu de Planificació Estratègica i Estudis de CaixaBank, la renda fixa és “un instrument d’inversió que ens pagarà uns interessos de manera periòdica i ens tornarà el capital invertit a venciment. La forma més coneguda de renda fixa és potser un instrument de deute públic, però un pagaré d’una empresa o un dipòsit a termini fix també es consideren instruments de renda fixa”.
En canvi, “en el cas de la renda variable, no coneixem la rendibilitat que ens oferirà de manera anticipada. Aquesta rendibilitat depèn dels dividends que ens pagui l’empresa en la qual invertim, si comprem accions d’una cotitzada, i també del preu de les accions el dia que decidim vendre-les”.
Tornant a l’expert en finances, Eduardo Bolinches, un cop assumida la importància de l’estalvi per al futur, el que interessa és aconseguir que l’esforç de l’estalvi tingui la seva recompensa. On poso els meus estalvis? “Depèn dels anys que a un li queden per jubilar-se. Com més temps, més risc ha d’assumir, entenent per més risc productes amb rendibilitats desconegudes per endavant, com la renda variable o l’or, per combatre la inflació a llarg termini”, aconsella.
Per exemple, per a aquest expert en finances, els Plans Destí són una bona eina d’estalvi per al futur. “És un producte molt interessant, ja que automatitza la migració des de la renda variable a la renda fixa a mesura que passen els anys, la qual cosa suposa màxima comoditat”.
En funció del perfil de risc de cada estalviador, la inversió es recomana que es realitzi d’una manera o d’una altra. Per exemple, en el cas d’una persona que vol pocs riscos amb els seus diners, els comptes i dipòsits d’alta remuneració són una opció. Això no obstant, com assenyala aquest expert en finances, actualment és una “mala època per als estalviadors amb perfil de risc baix, ja que els seus productes estrella tenen com a matèria primera l’euríbor o el preu oficial del diner”. L’or o la renda fixa d’emissors d’alta qualitat són dues opcions més d’escàs risc per als estalviadors, segons Bolinches.
D’altra banda, si l’estalviador no té aversió al risc i, entre altres factors, trigarà encara anys a jubilar-se, o senzillament està interessat a invertir independentment del risc que suposi, la renda variable i la renda fixa en bons d’alta rendibilitat són dues bones opcions.
La pregunta que la immensa majoria dels estalviadors es plantegen quan pensen en el futur és quant cobraré quan em jubili. Pel que fa a la pensió pública de jubilació, i sense tenir una resposta exacta per a cada cas, sí que és possible afirmar que serà escassa per al nivell de vida a què un aspira, raó per la qual es fa més necessari el complement privat. Recentment s’ha posat en marxa un simulador de jubilació amb el qual un pot arribar a conèixer què és el que espera cobrar quan es jubili i quant s’estima que efectivament cobrarà. El resultat acostuma a obrir els ulls a més d’un.
Per aquesta raó, Bolinches recomana als estalviadors que busquin “un producte d’estalvi que tingui deduccions fiscals i assegurances incorporades”. La clau en aquest punt, segons la seva opinió, és l’edat: “Com més anys per endavant fins a la seva jubilació, més exposició a renda variable”, assenyala l’expert.
Comptes, dipòsits, fons d’inversió? En la resposta a aquesta pregunta, hi torna a tenir un paper molt important el perfil de risc de l’estalviador. Per a Bolinches, tant els comptes com els dipòsits “no aporten gens de rendibilitat i, fins i tot, poden arribar a perdre poder adquisitiu via inflació”. D’altra banda, “els fons d’inversió s’han de tractar amb molta prudència ara, ja que fins i tot els de renda fixa donaran rendibilitat negativa”, apunta l’expert.
Ara bé, quan es pensa en jubilació, els fons d’inversió o els plans de pensions són per a Bolinches les dues eines aconsellades per dur a terme l’estalvi de cara al futur. A més de diferir impostos, aquest expert en finances recomana escollir “aquells productes que tenen un històric dilatat sempre en les primeres posicions per rendibilitat”. A mesura que es vagi acostant la jubilació, la idea és que aquests recursos “vagin migrant cap a la renda fixa a curt termini i la liquiditat en dipòsits”, aconsella.
Llegeix també: Quin estalvi s’aconsegueix fent testament?
També et pot interessar:
Plans Destí. L’opció per a la jubilació que s’adapta a tu
Estalvi i inversió: coneixes les millors alternatives per rendibilitzar els teus estalvis?
