Com es poden rescatar els plans de pensions als 10 anys?

Els plans i fons de pensions es poden rescatar ara a partir dels 10 anys. Fins avui únicament era possible recuperar els diners sota una sèrie de contingències, com l’atur de llarga durada o una malaltia greu, entre d’altres. Aquí te’n detallem totes les claus.

Fes la teva simulació: Vols saber quant cobraràs quan et jubilis?

A partir de quan entra en vigor? Doncs a partir de les aportacions efectuades amb data prèvia al 31 de desembre de 2015 i que a 1 de gener de 2025 seran recuperables. A partir d’aleshores, totes aquelles aportacions que arribin als 10 anys d’antiguitat es podran anar rescatant. És a dir, les aportacions realitzades el 2018 hauran d’esperar a ser líquides el 2028, i així successivament.

Els experts indiquen que difícilment aquesta mesura suposarà una retirada massiva dels fons estalviats en els plans de pensions. Per exemple, al País Basc fa temps que es poden retirar els diners del pla de pensions als 10 anys i això no ha suposat cap daltabaix. L’objectiu que perseguia la mesura aprovada per l’actual Executiu era fer més atractiu el producte i atraure la gent més jove a la seva contractació.

La fiscalitat en el rescat, a priori, no varia de com estava fins ara.

Hi ha aquestes tres possibilitats:

• Rescat total en forma de capital. El menys avantatjós fiscalment. En aquest cas, els diners es lliuren d’una vegada i tributen l’any següent com a renda del treball. L’Agència Tributària pot arribar a reclamar-ne gairebé la meitat. Les aportacions efectuades abans de l’1 de gener de 2007 tenen una reducció del 40% un cop cobrades. La resta serà imputada com a renda del treball, sense cap tipus d’avantatge.

• Rescat parcial en forma de renda. És una modalitat que fiscalment és millor per al contractant. A més, es pot acordar amb l’entitat que gestiona el pla de pensions com es vol rebre la renda: mensualment, en quantitat fixa, variable…

• Combinació de tots dos. És una altra de les opcions. Una part es rescata en forma de capital i l’altra es va rebent en forma de renda. Fiscalment pot ser millor que la primera i pitjor que la segona. Cal tenir en compte la reducció del 40% en el rescat total en forma de capital. Potser ens convé una part d’una manera i una altra part de l’altra per no pagar tants impostos.

Tots els indicadors assenyalen la necessitat de l’estalvi privat per complementar la pensió de jubilació. L’esperança de vida augmenta a Espanya i es preveu que el 2060 serà 10 anys més gran que l’actual, de manera que se situaria prop dels 90 anys. La taxa de reposició, és a dir, el percentatge de sou que cobraràs com a pensió pública, avui al 80%, passarà al 50% el 2065 segons les previsions. És a dir, que de 1.000 euros de salari en cobraràs només 500 de pensió pública. A Espanya, segons les projeccions dutes a terme per l’INE, hi ha gairebé 2 treballadors per cada major de 64 anys i menor de 16. Aquesta ràtio caurà fins a 1 treballador per cada 1 persona inactiva el 2060.

D’altra banda, una de les novetats que també té aquest canvi en els plans d’estalvi privat passa per la rebaixa de les comissions màximes. D’aquesta manera, plans i fons en renda fixa (sense exposició a renda variable) passen de l’1,5% al 0,85%; renda fixa mixta amb un màxim d’un 30% en renda variable, de l’1,50% a l’1,30%; la resta es manté en l’1,5%; si el pla és aplicable a resultats, igual que per a la resta de plans; finalment, la comissió de dipòsits es redueix en tots els casos del 0,25% al 0,20%. Com s’ha comentat, es rebaixen les comissions màximes; les mitjanes ja han vist com de mica en mica s’anaven reduint en els darrers anys.

Si vols saber quant cobraràs quan et jubilis és recomanable que facis un cop d’ull al simulador de jubilació, una eina que, en funció d’uns paràmetres que introdueix el mateix interessat, és capaç de realitzar una estimació precisa del que un creu que pot cobrar i el que realment cobrarà quan es jubili. Sens dubte, un nou element de reflexió per valorar si estem actuant adequadament amb relació al nostre futur un cop ens hàgim jubilat.

Més informació: 

Vivim més anys i hem d’estalviar més per a la pensió (tot i que a Espanya som els més mal preparats per a la jubilació) 

Els futurs pensionistes viuran pitjor que els actuals. Com podem evitar-ho?