Traspàs d’un pla de pensions: el que cal saber-ne

Els plans de pensions són productes d’estalvi a llarg termini que permeten traspassar els drets consolidats, és a dir, el capital dipositat i la seva rendibilitat, d’un pla a un altre, fins i tot entre diferents entitats bancàries.

Al llarg de la nostra vida ens podem trobar en diferents supòsits en els quals hàgim de moure els nostres fons d’estalvi d’un banc a un altre. Si tens un pla de pensions i vols canviar de banc, aquest apunt t’interessa. A la guia que t’oferim a continuació, t’expliquem com es pot fer un traspàs del pla de pensions, un tràmit fàcil i gratuït que potser no coneixies. Comencem!

En què consisteix el traspàs d’un pla de pensions?

Fer un traspàs de pla de pensions d’un banc a un altre és un tràmit fàcil, gratis i és possible que, segons cada cas, sigui molt oportú, per exemple, per diversificar. Canviar un pla de pensions simplement és el procés pel qual es mou el capital d’un vehicle a un altre, independentment que sigui o no de la mateixa gestora, i no comporta conseqüències fiscals per al partícip.

Mitjançant aquest mecanisme es traspassa la mobilització de les sumes de les aportacions al pla de pensions efectuades fins al moment més els beneficis generats. El titular del pla decideix si dur a terme el traspàs de manera total (canviant tots els estalvis d’un pla a un altre) o parcial (només una part d’aquests).

Cal no confondre l’opció que hi ha de traspassar un pla de pensions amb el rescat del capital invertit. A Espanya, aquests productes tenen restringida la seva liquiditat, la qual cosa vol dir que només és possible fer-los líquids en el cas de la jubilació i en algunes altres situacions excepcionals. Per contra, si decidim moure el capital d’un pla a un altre no estem lligats de cap manera, sinó que és perfectament legal buscar l’opció que més ens pugui interessar pensant a garantir-nos una bona jubilació.

Com es duu a terme un traspàs de pla de pensions

Com hem comentat, el traspàs d’un pla de pensions és un procés que no comporta comissions ni cap mena de penalització fiscal. De fet, el titular del pla pot decidir moure el seu capital tantes vegades com consideri oportú.

El primer pas que cal fer és sol·licitar la mobilització a la gestora a la qual es traslladaran els drets consolidats i indicar-li el pla de pensions d’origen del traspàs, la quantitat de capital que es vol mobilitzar i el tipus de producte al qual es volen destinar aquests fons.

Aquesta entitat de destinació és la que s’encarregarà de dur a terme el procés, que consistirà a comunicar a l’antiga el nostre desig de moure els diners i ordenar la transferència en un màxim de cinc dies hàbils des de la recepció de la comunicació.

Quan cal canviar de pla de pensions

No hi ha un moment perfecte per efectuar un traspàs de pla, sinó que, en realitat, depèn de la situació particular en cada cas, de la rendibilitat que està aconseguint, de si hi ha alguna vinculació per contractar altres productes de l’entitat financera o si han canviat els nostres objectius vitals i creiem que hi ha un altre pla que s’hi ajusta millor.

Abans de prendre una decisió definitiva, convé tenir en compte el següent:

• Què ens ofereix el nou banc (algun regal o campanya promocional, un tracte més personalitzat, potser un pla amb perspectives de rendibilitat més gran, etc.).
• Analitzar amb deteniment les condicions del nou contracte i mirar la lletra petita per evitar endur-nos alguna sorpresa desagradable en el futur.
• Conèixer si el pla ens obligarà a vincular les seves condicions a altres productes de l’entitat, la qual cosa ens podria comportar al final més despeses que si ens haguéssim quedat amb el que ja teníem.

Avantatges i desavantatges de traspassar un pla de pensions

En principi, no hi ha cap inconvenient en el fet de dur a terme el traspàs d’un pla, ja que no afecta els beneficis fiscals de què disposem i no duu associada cap despesa ni penalització, excepte en el cas que inclogui una garantia d’assegurança dels riscos o prestacions del pla.

Des del costat positiu, permet al partícip gaudir de prou llibertat per diversificar els seus estalvis, buscar l’opció que més li convingui i intentar amb tot això tenir més garanties d’arribar a una situació financera òptima de cara a la jubilació. A més, és bastant habitual que les entitats ofereixin un percentatge de bonificació associat al traspàs de fons cap a elles, si bé sol estar vinculat a una certa permanència.

En quins casos no és possible transferir un pla de pensions?

La llei només exclou dels traspassos els plans de pensions d’ocupació, tot i que, si deixem de treballar per a l’empresa en qüestió, també serà possible moure el capital, llevat que les condicions específiques del producte indiquin el contrari. De la mateixa manera, està previst que es pugui traspassar un pla de pensions un cop estiguem jubilats, encara que estiguem liquidant-lo.

Un altre dels supòsits on hi ha restriccions en la transferència dels fons acumulats d’un pla de pensions és d’un país a un altre. Generalment, no és possible traspassar els drets consolidats entre plans de pensions de diferents països, si bé hi ha una excepció molt limitada que permet traspassos des d’alguns plans de pensions del Regne Unit a certs plans autoritzats a Espanya, subjectes a certes condicions.

Quins són els motius per canviar un pla de pensions de banc?

Hi ha diversos motius pels quals pot ser beneficiós transferir un pla de pensions d’una entitat a una altra o canviar el tipus de pla, entre els quals destaquen:

• Les bonificacions que reps per transferir els drets consolidats.
• La necessitat de canviar el perfil de risc de l’inversor. Els plans de pensions no són tots iguals entre si, ja que hi ha diferències segons el perfil de l’inversor, el qual depèn dels productes financers en què inverteixen i del nivell de risc associat.
• Les expectatives de rendibilitat del client. És possible que al llarg de la vida del pla el titular decideixi canviar el tipus de pla de pensions i invertir en renda variable en comptes de fer-ho en renda fixa o mixta.

Recapitulem: aconsegueix una bonificació en el traspàs de plans de pensions

Traspassar un pla de pensions d’un banc a un altre és un procés senzill que no comporta penalitzacions fiscals. Permet ajustar l’estratègia d’inversió segons les necessitats i les expectatives de rendibilitat del titular.

De tota manera, com passa a l’hora de contractar qualsevol producte financer, abans d’efectuar cap moviment, convé analitzar tant com es pugui l’actual oferta que hi ha al mercat, comparar entre totes les opcions i, si és possible, recórrer a l’ajuda d’algun assessor professional que ens aconselli el més adequat per als nostres interessos i objectius financers a llarg termini.
Beneficia’t de fins a un 4% de bonificació per traspassar el teu pla de pensions a CaixaBank o bé per fer aportacions periòdiques a determinats plans de pensions. Coneix tots els avantatges de la promoció vigent fins al 31 de desembre de 2024.