Tipus de plans de pensions

A mesura que anem fent anys, a tots ens preocupa què passarà amb les pensions, si el sistema espanyol serà sostenible i si podrem cobrar una pensió de l’Estat quan ens jubilem. Per això és convenient començar a familiaritzar-nos amb els tipus de plans de pensions a Espanya, ja que molt possiblement ens convé invertir-hi per assegurar-nos un futur més prometedor. En aquest apunt, t’expliquem el més important sobre aquest tema.

Quines opcions de plans de pensions hi ha a Espanya?

Com segurament saps, la popularitat dels plans de pensions està creixent. La desconfiança sobre la possibilitat de mantenir com fins ara els diferents tipus de pensions de jubilació existents animen a prendre la iniciativa a nivell particular. Cada vegada són més les persones que decideixen posar en marxa el seu propi pla de pensions per salvaguardar el seu futur.

Però quines són les possibilitats existents? Conèixer-les és fonamental perquè puguis prendre la millor decisió sobre quina et convé.

Tipus de pensió segons el promotor: quins plans hi ha

El punt de partida no pot ser un altre: què és un pla de pensions? Es tracta d’una eina d’estalvi a llarg termini la contractació de la qual té el propòsit de servir de complement a la pensió pública de jubilació. Hi ha opcions més o menys conservadores, en les quals és possible guanyar molt o pocs diners, però també perdre’n. L’important a l’hora de contractar un d’aquests plans és tenir clar en què consisteix i quin nivell de risc implica. Les plusvàlues potencials solen dependre d’aquest factor.

Una primera classificació d’interès és la que s’estableix segons el promotor. En aquest sentit, hem de diferenciar entre els tipus següents:

• Plans de pensions d’ocupació. Són promoguts i gestionats per l’empresa, que els aplica a tots o a alguns dels seus treballadors. El seu funcionament? És ben clar: l’empresa dedica part de cada remuneració salarial a aquest producte, de manera que els diners acumulats no estaran a disposició de l’empleat fins que finalitzi la seva relació laboral.

• Plans de pensions individuals. Aquests, per la seva banda, són contractats directament per l’estalviador. Si t’interessa tenir-ne un, pots adreçar-te a una entitat financera i contractar el que millor s’adapti a tu. Tindràs, per això, màxima llibertat per seleccionar-lo i modificar-lo.

El criteri de la relació entre rendibilitat i risc

Ara bé, l’aspecte tècnic més important en què t’has de fixar a l’hora de decidir per quin pla et decantes és el binomi rendibilitat i risc. Cal que tinguis molt clar que les inversions amb baix risc, generalment, reporten una rendibilitat menor. En canvi, les d’alt risc poden oferir grans beneficis. La qüestió és fins a quin punt estàs disposat a arriscar els teus diners per tal de guanyar-ne més. És una decisió fonamental, que has de prendre de manera sospesada i convençuda.

Segons aquest parell d’atributs, et pots trobar quatre tipus de plans de pensions. Tots poden ser excel·lents complements als diferents tipus de pensions a Espanya. La clau està a encertar-la a l’hora d’establir quin s’adapta millor a les teves circumstàncies, expectatives i necessitats.

• Plans de pensions de renda fixa. Aquests plans centren les seves inversions en productes financers com Lletres del Tresor, obligacions o bons. Són accions més segures i controlables que la borsa, per la qual cosa el risc de la inversió és més baix, com també passa amb la seva rendibilitat. Segons que siguin a curt o llarg termini, trobarem venciments inferiors o superiors a dos anys.

• Plans de pensions de renda variable. En aquest cas, el teu pla inverteix en productes com accions i ETF (fons d’inversió cotitzats), amb la qual cosa tens la possibilitat d’aconseguir unes rendibilitats superiors. La contrapartida? Es tracta de mercats més volàtils que també poden generar pèrdues i davallades respecte a les previsions inicials. En conseqüència, si apostes per aquests plans cal que estiguis disposat a conviure amb la incertesa i assumir la possibilitat de patir reduccions ocasionals, o fins i tot definitives, en les quantitats disponibles al final. És a dir, has d’acceptar la possibilitat de trobar-te un escenari potencial de pèrdues.

• Plans de pensions mixtos. Aquests plans són una fórmula híbrida, intermèdia entre els anteriors. El que fan amb la teva inversió és repartir-la, segons diferents proporcions que determinen el grau de risc i la potencial rendibilitat final, entre renda fixa i renda variable. Així, aquesta cartera d’inversió inclou accions de borsa, bons i lletres de l’Estat. L’objectiu és augmentar la rendibilitat moderant el risc. Ben gestionats, acostumen a ser interessants.

• Plans de pensions garantits. Tenen un avantatge inqüestionable: t’assegures al seu venciment un import determinat, amb independència de com hagin anat les inversions realitzades. N’hi ha de dos tipus, segons que garanteixin totalment o parcialment el capital. La rendibilitat assegurada es fixa a l’hora de signar el pla, i la tindrem sempre que no retirem els diners abans del venciment establert. Si et decideixes per aquesta categoria, cal que et fixis molt bé en les condicions de permanència que incorporen, per confirmar que s’adapten perfectament al que necessites i vols.

Què son els plans del cicle vital?

Hi ha una altra modalitat a Espanya en funció del tipus de pensió que busquis; es tracta dels coneguts com a plans de cicle vital. Es dirigeixen a inversors que volen despreocupar-se d’aquesta inversió.

En què consisteixen? Se signen amb un venciment pròxim a la data de jubilació, i el mateix pla va evolucionant en el nivell de risc de les seves inversions: assumeix més perills al començament i es va tornant més conservador sobre la marxa, a mesura que es va acostant la data de jubilació. En conseqüència, contribueixen a assegurar-te que el tipus de gestió efectuada es correspon amb les teves circumstàncies vitals.

Quin pla és l’idoni per a tu?

Cada persona és diferent, com també ho són les seves circumstàncies. Tot depèn de la teva edat, nivell d’ingressos, seguretat laboral, capacitat d’estalvi… L’important és que sospesis bé els pros i els contres de cada alternativa abans de decidir-te.

En tot cas, ara ja coneixes quins són els tipus de plans de pensions a Espanya. N’hem vist els avantatges i els inconvenients en termes de rendibilitat i risc. Fes números i, sobretot, pren una decisió que et permeti dormir tranquil. I recorda que sempre tens l’opció de combinar diversos plans!