VidaCaixa Tabla de contenidos
Segons l’Observatori Social de les Persones Grans de Comissions Obreres, les dones perceben unes pensions de mitjana un 32 % més baixes que els homes, tot i que a les noves jubilacions s’ha reduït prop del 21 %. La bretxa de gènere afecta les dones en la jubilació i les diferències entre homes i dones continuen sent significatives encara després d’haver sortit del mercat laboral.
Què implica aquesta bretxa per a la planificació de la jubilació de les dones? Millorar la seguretat financera en la jubilació és vital per a elles, perquè com dèiem, les diferències en les pensions són el resultat de múltiples factors com ara carreres laborals més curtes o amb interrupcions, més contractes a temps parcial, salaris menors al llarg de la vida i altres desafiaments a què s’enfronten al mercat laboral.
Què és la bretxa de gènere a les pensions a Espanya?
La bretxa de gènere a les pensions es refereix a la diferència en la quantitat de les pensions que cobren dones i homes un cop jubilats. Aquesta bretxa del 21 % vol dir que, per cada 100 euros de pensió que rep un home, una dona percep aproximadament 79 euros a Espanya. A la pràctica, això es tradueix en menys ingressos mensuals durant la jubilació per a les dones, cosa que pot afectar la seva qualitat de vida durant el retir.
Fes la teva simulació: Descobreix el pla d’estalvi ideal per al teu futur.
Amb una pensió més baixa, és més difícil per a moltes dones fer front a despeses mèdiques, manutenció diària i imprevistos, la qual cosa augmenta el risc d’inseguretat econòmica a la vellesa. Tot i que les generacions més joves mostren una bretxa menor, el problema continua i exigeix canvis socials i econòmics.
Com afecta la bretxa salarial a la jubilació de les dones?
La bretxa de gènere a les pensions està estretament lligada a la bretxa salarial durant la vida activa. Al llarg de la seva carrera professional, les dones a Espanya acostumen a guanyar menys que els homes en llocs equivalents, sigui per diferències salarials directes o perquè accedeixen menys a llocs de remuneració més gran.
Aquesta desigualtat d’ingressos no només afecta la butxaca en el present, sinó que la manera com afecta la bretxa salarial a la jubilació és crucial: amb salaris més baixos, les dones cotitzen menys la Seguretat Social i tenen menys capacitat d’estalvi per a la jubilació. És a dir, una menor remuneració provoca avui una pensió més baixa demà, així com menys estalvis privats acumulats.
Segons va apuntar Natalia de Santiago, experta en finances, en una jornada recent d’Aula dins del programa de formació sobre economia i finances de CaixaBank, les dones “com que tenen menys ingressos al llarg de la seva carrera, cotitzen menys i reben unes pensions inferiors, amb una bretxa aproximada del 20 % respecte als homes”.
Això vol dir que, fins i tot abans de jubilar-se, moltes dones ja encaren un desavantatge quant a l’estalvi. Per exemple, si un home i una dona estalvien tots dos el 10 % del sou, la quantitat absoluta que acumularà serà menor si el sou és més baix.
A més, les dones participen menys en inversions i productes financers d’alt rendiment, cosa que les priva d’oportunitats de fer créixer els estalvis. Tot plegat minva la seguretat financera en la jubilació de les dones, que arriben a l’etapa de retir amb menys patrimoni i matalàs econòmic. Per tant, la bretxa salarial durant la vida laboral es transforma en una bretxa de gènere a les pensions quan es jubilen.
Maternitat i cures: l’impacte a la carrera laboral i la jubilació
Un altre factor clau que explica la bretxa de gènere a les pensions és l’impacte de la maternitat i les responsabilitats de cura familiar a la carrera de moltes dones. Tenir fills acostuma a implicar demanar alguna excedència, una reducció de jornada o, fins i tot, abandonar temporalment el mercat laboral per poder conciliar feina i família.
Aquestes decisions, que majoritàriament continuen recaient en les dones, tenen un cost a llarg termini: menys anys cotitzats, menors ingressos acumulats i, per tant, pensions més reduïdes a l’hora de la jubilació.
Diversos estudis quantifiquen l’anomenada “penalització per maternitat”. Per exemple, a Espanya s’ha observat que després del naixement del primer fill, la caiguda dels ingressos laborals de les mares és un 33 % més gran que la dels pares.
Aquesta pèrdua d’ingressos en els anys següents al part significa menys capacitat d’estalvi i de cotització per a la dona. Molts pares no pateixen aquesta interrupció a la seva vida laboral o la pateixen en un grau més baix.
I no només afecta la maternitat. També el temps dedicat a la cura de familiars, com ajudar pares/mares grans, cònjuges malalts o altres dependents, acostuma a ser una tasca assumida en gran proporció per dones. Moltes redueixen la seva jornada de treball o demanen excedències per tenir cura de familiars, sacrificant ingressos presents i futurs.
Les dones sovint carreguen amb la conciliació familiar, cosa que provoca de vegades la interrupció de la carrera professional. Cada període fora del mercat laboral o cada reducció d’hores treballades es tradueix en cotitzacions no realitzades. Amb menys anys cotitzats o bases de cotització més baixes, la pensió de jubilació resultant serà menor.
Educació financera: una aliada per a una jubilació de la dona
Amb aquests desavantatges, l’educació financera és una eina fonamental per millorar la planificació de la jubilació, sobretot en el cas de les dones.
A la sessió “Dona, diners i futur: com planificar la teva jubilació” del programa Aula de formació de CaixaBank celebrada fa poc, la divulgadora financera Natalia de Santiago va compartir unes conclusions molt rellevants. Una de les seves frases va resumir a la perfecció la situació: “Les dones vivim més, però amb menys diners”.
Les dones solen tenir una esperança de vida més gran que els homes, però arriben a la jubilació amb menys recursos econòmics. Això fa imprescindible prendre mesures proactives per gestionar els diners.
Tenir coneixements bàsics sobre l’estalvi, la inversió, les pensions i els productes financers permet prendre decisions informades i evitar errors que puguin costar-nos car en el futur. Per exemple, entendre com funcionen les pensions públiques, quines opcions de plans privats hi ha o com invertir els estalvis de manera adequada pot marcar una gran diferència en el resultat final.
L’experta Natalia de Santiago va assenyalar que, actualment, moltes persones, sobretot dones joves, necessiten tenir uns coneixements financers bàsics per poder desenvolupar la seva capacitat d’inversió i estalvi al llarg de la vida.
Promoure l’educació financera, sigui a través de tallers, cursos virtuals, seminaris com el de CaixaBank, ajuda les dones a decidir, amb previsió i a prendre les regnes del futur financer per planificar la jubilació, compensant en part les bretxes d’ingressos amb estratègies d’estalvi i inversió efectives.
Començar a estalviar com més aviat millor per a la jubilació
Un dels consells més reiterats pels experts en planificació financera (i que és especialment rellevant per a les dones) és començar un pla d’estalvi com més aviat millor de cara a la jubilació. Per què tanta insistència a començar d’hora? La raó és el poder de l’interès compost.
Aquest concepte significa, bàsicament, que els rendiments que generen els teus diners invertits es reinverteixen i generen alhora més rendiments en el futur. És com una bola de neu financera: amb prou temps, un estalvi petit es pot convertir en una quantitat important gràcies a l’acumulació d’interessos sobre els interessos.
Com més jove comencis a estalviar o invertir per a la teva jubilació, més temps tindran els teus diners per créixer de manera exponencial. Però si no vas poder estalviar abans, no tot està perdut: mai no és tard per començar a planificar la teva jubilació. T’expliquem com fer-ho!
Com poden les dones millorar la pensió de jubilació
Hem vist els desafiaments i obstacles que expliquen la bretxa de gènere a les pensions. Però què poden fer les dones per millorar la pensió de jubilació i tenir un retir més tranquil des del punt de vista financer? Algunes mesures i consells pràctics enfocats especialment a les dones treballadores d’avui són els següents:
Coneix els teus drets a la Seguretat Social
El sistema públic també preveu alguns recursos i drets pensats per corregir, en part, les desigualtats.
Per exemple, hi ha un complement per a la reducció de la bretxa de gènere a les pensions contributives, destinat a compensar el perjudici que pateixen majoritàriament les dones després de tenir fills. Aquest complement, que va substituir l’antic complement per maternitat, és una compensació a la teva pensió per cada fill o filla que hagis tingut. L’any 2025, la quantia d’aquest complement és de 33,20 euros al mes per fill reconegut. No és una suma gaire elevada, però sí que és un dret que convé sol·licitar si compleixes els requisits.
Conveni de cures i compensació per llacunes de cotització
Així mateix, si la teva vida laboral es va veure interrompuda per cuidar familiars, informa’t sobre convenis especials de cotització o cobertures com el conveni de cuidadors no professionals, que pot cobrir les llacunes de cotització mentre cuides un familiar dependent.
També recorda que, per accedir a la pensió contributiva, cal haver cotitzat un mínim d’anys; si veus que te’n falten, valora opcions per completar aquests anys (per exemple, allargar una mica més la vida laboral activa si t’és possible). Conèixer i exercir aquests drets pot millorar en alguna cosa la teva pensió futura.
Planifica les despeses amb ajuda del simulador de la teva jubilació
Planifica la teva jubilació de manera integral, més enllà d’estalviar diners, una bona planificació implica estimar quant necessitaràs el dia de demà. Fes servir eines com ara simuladors de jubilació per projectar la teva pensió pública estimada i veure si hi haurà una diferència respecte a les teves despeses esperades.
Tingues en compte factors com la inflació, el teu estat de salut, si tindràs despeses importants (per exemple, lloguer o hipoteca a la jubilació) i també la teva esperança de vida. Moltes dones viuen més anys que els homes i, per això, els seus estalvis han de durar més temps.
Planifica per a 20 o 30 anys de retir, no només per a uns quants. Si identifiques amb temps que hi haurà un desfasament entre els teus ingressos (pensió pública + rendes d’estalvis) i les despeses, podràs prendre mesures des d’ara mateix: incrementar l’estalvi, buscar ingressos complementaris, reduir deute abans de jubilar-te, etc.
Educació financera: plans de pensions, estalvi i inversió
L’educació financera és poder. Dedica temps a informar-te sobre temes d’estalvi, inversió i jubilació. Com més entenguis sobre com gestionar els diners, millors decisions podràs prendre per augmentar els estalvis de cara a la jubilació. La planificació de la jubilació comença per conèixer les opcions i les eines disponibles.
El més important és la constància: reserva’t una part dels ingressos cada mes per a la guardiola de jubilació. Automàticament, pots domiciliar una transferència a un compte o pla de pensions quan cobres la nòmina, de manera que et pagues a tu mateixa primer. Si ets disciplinada i converteixes l’estalvi en un hàbit, amb el temps veuràs créixer els teus estalvis per a la jubilació. I recorda augmentar aquesta aportació en la mesura que t’ho permetin els teus ingressos.
Aprofita els plans de pensions i beneficis de la teva empresa. Informa’t si la teva empresa ofereix algun pla de pensions d’ocupació o altres beneficis per a la jubilació. Si tens la sort de comptar amb aquest benefici, no el deixis passar!
En cas que la teva empresa no ofereixi cap pla, planteja’t obrir un pla de pensions privat o un pla d’estalvi a llarg termini pel teu compte. VidaCaixa, per exemple, ofereix diverses opcions de plans de pensions adaptats a diferents perfils. El més important és destinar part dels teus ingressos a inversions a llarg termini que complementin la pensió pública.
En conclusió
La bretxa de gènere a les pensions és un desafiament real que pot comprometre la qualitat de vida de les dones a la jubilació. Les causes són estructurals (bretxa salarial, rols de cura familiar, carreres truncades), però conèixer-les ens permet anticipar-nos.
Cada dona pot, i ha de portar les regnes del seu futur financer: informar-se, planificar i aprofitar totes les eines al seu abast.
Començar a estalviar aviat, formar-se en finances personals i reclamar els drets disponibles són passos essencials per escurçar aquesta bretxa. Al mateix temps, com a societat, hem de continuar avançant cap a la igualtat efectiva, de manera que en les dècades vinents parlar de bretxa de gènere a les pensions sigui només un record històric.
De moment, una bona planificació i decisions financeres intel·ligents poden ajudar a viure més, però amb prou diners per gaudir d’aquesta etapa daurada amb tranquil·litat.
