Són moltes les persones que quan pensen en el seu futur es plantegen quan cal començar a estalviar per a la jubilació i cada vegada més les que valoren complementar la pensió pública amb productes d’estalvi privats, com ara Plans de Pensions, Plans Individuals d’Estalvi Sistemàtic (PIES) o Assegurances Individuals d’Estalvi a Llarg Termini (AIELT), per gaudir d’una jubilació d’acord amb el seu projecte de vida.
El progressiu envelliment de la població juga en contra de la quantia de la pensió que es percebrà en la jubilació futura tal com està plantejat el sistema de pensions a Espanya actualment. L’esperança de vida es troba aproximadament en els 82 anys (84,5 per a les dones, 78,4 els homes) i s’estima que augmenti de 3 a 4 mesos per any. És a dir, un cop jubilats haurem de cobrir les nostres necessitats de la millor manera possible durant, com a mínim, 15 anys. Tot indica que el sistema de pensions públic no podrà donar resposta a aquesta necessitat.
Fes la teva simulació: Descobreix el pla d’estalvi ideal per al teu futur.
El Fons de Reserva de la Seguretat Social, conegut com la guardiola de les pensions, s’està esgotant. Es tracta dels diners que té l’Estat per al pagament de pensions en períodes econòmics adversos. Avui dia a la guardiola hi ha poc més de 5.000 milions, molt lluny del màxim dels 66.800 milions del 2011. Els escenaris més optimistes situen la guardiola a zero l’any 2028.
Així doncs, si et preguntes: Quan cal començar a estalviar per a la jubilació?
La resposta és: Com més aviat millor! Tal com ens mostra el gràfic següent.
Si es planifica amb prou antelació un pla d’estalvi per a la jubilació, més petit serà l’esforç que caldrà efectuar i més gran el capital que s’aconseguirà per complementar la pensió pública. Tot això servirà per, un cop jubilats, gaudir d’una de les millors etapes de la vida per dur a terme tots aquells plans que per compromisos professionals havien quedat pendents.
Això no obstant, és important arribar a aquesta nova etapa amb prou garanties que permetin mantenir el nivell de vida. Per això, cal prendre decisions que contribueixin a gaudir de la jubilació amb la tranquil·litat de tenir les necessitats cobertes a través d’un bon pla d’estalvi que complementi la pensió pública.
Per ajudar en el procés de decisió, et recomanem que consultis la guia Presents en el teu fu[Tu]r, un document que conté informació de valor per planejar la jubilació, productes i serveis, i avantatges fiscals.
La guia descriu quatre moments vitals i ofereix orientacions per planificar la jubilació:
Així doncs, si et preguntes: Quan cal contractar un pla de pensions? Quines característiques s’han de tenir per accedir-hi? Hi ha mínims o màxims d’edat? La resposta a totes aquestes preguntes és la mateixa: Et trobis en el moment en què et trobis, pots preparar un pla per a la teva jubilació.
● “Soc jove i encara tinc lluny la meva jubilació”: Potser et sembla que és massa aviat per pensar en la jubilació, però com més aviat comencis a estalviar, menys esforç hauràs de fer el dia de demà i més gran serà el capital que obtindràs. També disposes dels Plans Individuals d’Estalvi Sistemàtic (PIES), que et faciliten estalviar de manera còmoda i et permeten disposar dels teus estalvis si els necessites.
● “Em trobo a l’equador de la meva vida laboral”: Encara tens temps per preparar la jubilació sense grans esforços. Els plans de pensions ofereixen la màxima flexibilitat, de manera que tu decideixes la periodicitat i la quantia de diners que vols aportar. A més, podràs estalviar diners en la declaració de la renda.
● “Em queda poc per jubilar-me”: Mai és tard per començar a estalviar. Hi ha plans de pensions específics per a les persones que estan a prop de retirar-se, com per exemple el PlanCaixa Doble Tranquil·litat, un pla de previsió assegurat que es pot contractar a partir dels 55 anys i fins als 68.
● “Ja estic jubilat”: De la mateixa manera que cal planificar els anys previs a la jubilació, també és aconsellable planificar els anys que en gaudiràs. És convenient dur a terme una planificació financera per treure el màxim profit dels estalvis acumulats i disposar-ne de la millor manera possible. N’és un exemple la Renda Vitalícia, un producte que transforma els estalvis en una renda mensual per a tota la vida.
Quins avantatges té començar a estalviar aviat?
● L’esforç és gradual i requereix menys sacrifici
● Les aportacions poden ser més flexibles
● Augment del capital estalviat per l’efecte de l’interès compost
● Marge més gran de maniobra si hi ha imprevistos
● Major capital acumulat en arribar a la jubilació.
El temps és el millor aliat per planificar la jubilació.
Segons Jordi Gual, President de CaixaBank: “És convenient començar molt aviat a estalviar de cara a la jubilació; cada mes és aconsellable separar de la nòmina una quantitat que vagi a un altre compte i que no es toqui. Amb aquest compte s’estalvia i, gràcies a la màgia de l’interès compost, es va acumulant un estalvi que es pot fer servir en el moment de la jubilació”. I afegeix: “Com més aviat es comenci a estalviar per a la jubilació, millor”.
En una entrevista recent publicada al blog de VidaCaixa, Jordi Martínez, director del programa d’Educació Financera de l’Institut d’Estudis Financers (IEF), explicava que “moltes persones obren els ulls quan calculen quants diners necessiten per jubilar-se”. Aquest expert assenyala que un 40% dels seus alumnes té previst estalviar després d’efectuar els càlculs sobre la seva jubilació. “El primer per tenir clars els objectius financers és conèixer quins objectius vitals té cadascú”, diu.
Veient un exemple d‘Enrique Borrajeros, de l’European Financial Planning Association (EFPA), una persona de 30 anys amb l’objectiu d’aconseguir 3.000 euros mensuals en jubilació haurà de dur a terme aportacions mensuals de 280 euros des dels 30 anys i anar incrementant un 7% anual aquesta aportació. La rendibilitat objectiu en aquest cas és d’un IPC 3%.
En el mateix sentit s’expressa Albert Vergés, president de la Fundació Edad&Vida, que aglutina empreses, associacions i institucions acadèmiques bolcades en la millora de les condicions de vida de les persones grans. Segons l’estudi anual de Preparació per a la Jubilació que duu a terme la multinacional asseguradora Aegon, només tres de cada deu espanyols estalvien de manera habitual per a la seva jubilació. Segons el president d’Edad&Vida, “començar a estalviar al més aviat possible és la millor fórmula per assegurar-se una bona situació econòmica en el moment de la jubilació (…) i és necessari fomentar un canvi d’actitud i comportament dels ciutadans envers l’estalvi i la planificació de la jubilació, de manera que aquests adoptin una responsabilitat més gran en la garantia dels seus ingressos després de la jubilació”.
Segons el parer de Vergés, millorar la informació que reben els ciutadans sobre les seves expectatives d’ingressos després de la jubilació, les aportacions que duen a terme tant ells com els seus empleats i els productes d’estalvi previsió existents al mercat, així com establir incentius fiscals que els facin més atractius, són les mesures que més poden contribuir en aquest sentit.
En definitiva, són molts els experts que coincideixen amb aquests punts, com ara EFPA Espanya i Towers Watson, i que recomanen començar un pla de pensions tan aviat com s’aconsegueixi una feina o una font d’ingressos regulars.
Més informació:
Coneix l’estalvi financer: una altra manera de “guardar” els teus diners
https://www.vidacaixa.es/blog/ahorro-financiero/
Coneix els tipus d’estalviadors que hi ha
https://www.vidacaixa.es/blog/tipos-ahorradores/
