Com es calcula l’interès compost?

Hi ha qui afirma que l’interès compost és una eina capaç de transformar inversions modestes en sumes significatives al llarg del temps. És una manera de veure-ho. Sens dubte, l’interès compost juga un paper essencial en una inversió, ja que permet que els rendiments generats es reinverteixin, produint al seu torn més guanys. Per això, és fonamental que l’estalviador no necessiti fer servir els diners mentre els té invertits.

En aquest article t’explicarem detalladament com funciona l’interès compost, els seus múltiples avantatges i, el més important, com el pots aplicar en les teves inversions per assegurar-te un futur financer sòlid. A més, et proporcionarem una guia senzilla sobre com calcular l’interès compost i aprofitar al màxim el seu potencial.

El primer que cal és tenir clars els conceptes bàsics abans d’iniciar qualsevol operació o inversió; la nostra recomanació és que, abans de res, t’informis bé. Continua llegint si vols saber més sobre l’interès compost i sobre com aquest tipus d’inversió pot multiplicar els teus diners.

Què és l’interès compost?

Ordena les teves idees. Cal tenir clar que l’interès és el cost dels diners aplicats a un préstec; quan demanem una hipoteca, a més de l’import que ens han prestat, hem de pagar una quantitat que correspon als interessos per aquest préstec de diners. De la mateixa manera que si som nosaltres els qui prestem els nostres diners a una entitat bancària o financera, mitjançant un dipòsit, per exemple, n’obtindrem un interès.

Hi ha dos tipus d’interessos aplicables, el simple i el compost. L’interès simple és el percentatge fix que s’aplica a la quantitat inicial cada any. La compra de bons a una entitat, ja sigui l’Estat, un govern local o municipal, o una empresa, són el tipus d’inversió en què generalment es paga un interès simple. Si comprem una Lletra del Tresor al 3% anual, al cap d’un any rebrem 1.030 euros bruts.

Mentre que l’interès compost és l’interès sobre l’interès. És a dir, aplicar un nou interès als guanys que has obtingut de la inversió inicial, que al seu torn també generaran un interès.

Per això, es pot considerar l’interès compost com a exponencial o multiplicador del teu capital, i aquesta és la principal diferència entre tots dos, ja que amb el compost es reinverteix l’interès que ara s’aplica al que s’ha guanyat, de manera que es poden aconseguir quantitats més grans. En canvi, amb l’interès simple rebem una quantitat fixa que s’aplica sempre sobre la base de la inversió inicial. És a dir, en una inversió rescatem els diners i en l’altra no, la deixem i ens continua produint.

Com es calcula l’interès compost d’una inversió?

L’interès compost té més rendiment perquè es van sumant interessos al que ja s’ha guanyat durant un període determinat de temps. Aquest tipus d’inversió pot ajudar a multiplicar els estalvis que tinguis al teu compte. Per això, al començament de l’article dèiem que si obtenim una rendibilitat anual constant del 7% durant 10 anys, haurem doblat la nostra inversió. Si col·loquem 1.000 euros, aconseguiríem 2.000 euros bruts.

Per calcular l’interès compost de qualsevol inversió, cal tenir presents alguns factors que influeixen en els beneficis que obtindràs.

• El rendiment mitjà anual, o els ingressos que ha generat anualment la teva inversió.
• La quantitat amb la qual inicies la inversió i la que esperes que augmenti a mesura que avanci el temps, és a dir, el capital inicial de l’operació.
• El temps, un altre factor que influeix en el càlcul, perquè pot variar en funció dels teus objectius o necessitats.
• I, finalment, la inversió regular, que és la que duus a terme amb freqüència quan s’acaba el temps de la inversió.

Així, el càlcul de l’interès compost s’efectua amb la fórmula següent:

Capital inicial x (1 + Taxa d’interès) x Temps

Tot seguit, pots fer-la servir amb aquest exemple que et proposem; així potser ho veuràs més clar a l’hora d’aplicar-lo al teu cas concret. Si disposes d’una quantitat inicial de 5.000 euros, amb un interès al 4%, durant un període d’un any, quin seria el guany?

Multipliques la quantitat inicial al percentatge de la taxa d’interès (5.000 x 4 / 100) i el resultat són 200 euros. A aquesta quantitat li sumes el capital inicial (5.000 + 200) i tindràs el resultat del que obtindràs per la inversió (en aquest supòsit, 5.200 euros), però l’any següent, el percentatge es multiplica per aquesta quantitat, amb la suma dels beneficis obtinguts. És a dir, que l’operació per al segon any seria: 5.200 x 4 / 100 = 208. I, novament, sumaries aquests 208 euros als 5.200, i així successivament.

Rendibilitza els teus estalvis amb l’interès compost

On és el truc? No n’hi ha, però fa falta paciència, temps i no necessitar els diners invertits, és a dir, oblidar-nos del que hem estalviat mentre ens continuï rendint. Evidentment, també cal encertar-la amb la inversió. Si es tracta de renda fixa d’alta qualitat, com la de l’Estat, el risc és gairebé nul, però si triem renda fixa privada o renda variable, el risc augmenta. Amb l’interès compost pots multiplicar els teus diners, pots aconseguir que els ingressos del teu compte vagin creixent cada cert temps.

Com has pogut comprovar amb l’exemple de com calcular l’interès compost d’una inversió, l’interès es va sumant als guanys o beneficis que s’obtenen d’una inversió inicial i aquests, al seu torn, s’aplicaran a les noves sumes de diners que vagis acumulant; per això, l’interès compost multiplica els diners, i pots rendibilitzar els teus estalvis per planificar així el teu futur. Sens dubte, és una gran oportunitat i una opció excel·lent per poder estalviar a llarg termini i augmentar els teus estalvis.

Tant per a inversors com per a particulars, aquesta fórmula permet engrandir quantitats petites de diners i rendibilitzar-les, però per treure el màxim partit de l’interès compost, cal mantenir els diners i deixar que les inversions s’acumulin durant períodes prolongats. Si ets pacient i el teu objectiu és guanyar diners per a més endavant a manera d’estalvi per a un futur, les opcions d’interessos compostos són les més encertades per a tu.

Productes en què pots invertir que utilitzin l’interès compost

Hi ha diferents productes que treballen amb l’interès compost per incrementar la inversió. Com hem dit abans, per aprofitar aquest avantatge és fonamental mantenir la inversió i col·locar-la en un bon producte.

• Entre els productes hi ha els ETF i els fons indexats d’acumulació, que no reparteixen dividends, sinó que els reinverteixen automàticament, potenciant l’interès compost.

• Els Comptes d’Estalvis i Inversions amb Interès Compost, que són alguns comptes d’estalvis en bancs digitals o neobancs, ofereixen interès compost diari o mensual.

• Els Fons d’Inversió amb Reinversió Automàtica són fons de renda fixa o mixtos que reinverteixen els interessos generats automàticament. Podem trobar fons de bons governamentals o corporatius amb acumulació.

• Accions amb Dividends Reinvertits (DRIP – Dividend Reinvestment Plan). Un gran nombre d’empreses, si el propietari de les accions no diu res, prenen els dividends i els reinverteixen en noves accions a preu de mercat.

• Empreses que paguen dividends i permeten reinvertir-los automàticament en més accions, generant un creixement exponencial.

• Alguns fons d’inversió immobiliària (REIT) reinverteixen les rendes en la compra de més actius.

Per maximitzar l’interès compost, tria instruments amb reinversió automàtica i mantén-los a llarg termini. La clau és el temps en el mercat!

En conclusió…

Podem dir que l’interès compost aconsegueix multiplicar una inversió, ja que la taxa d’interès s’aplica a la suma dels guanys obtinguts i la quantitat de diners inicials, i així successivament. Aquest tipus d’inversió amb interès compost pot ser idònia per aconseguir un coixí financer i d’estalvi per al futur.

Com hem esmentat, la rendibilitat de l’interès simple és molt menor, mentre que del compost se’n pot obtenir un rendiment més alt amb els nostres diners, a canvi de mantenir la inversió en un producte rendible. És a dir, hem de poder prescindir dels diners invertits durant un temps. Per això és fonamental carregar-se de paciència i disposar de recursos suficients per a les despeses corrents.