Com puc calcular la meva jubilació si he cotitzat en règim general i autònoms? Tindré dues pensions?

Des que fem els primers passos en el mercat laboral fins que ens assentem en una mateixa professió o empresa, poden passar anys i panys. Potser amb 25 anys creus que el que vols és tenir una empresa pròpia i et ve de gust emprendre, i llavors mantens el negoci una dècada; però uns anys més tard, decideixes fer un canvi en la teva vida i passar a treballar en una oficina per a una companyia diferent. En aquest moment deixes de ser autònom per ser treballador per compte d’altri i, per tant, també canvia el règim de la Seguretat Social en el qual cotitzes. En una altra situació, potser treballes en una empresa per poder estalviar alguns diners, mentre que ets autònom per començar a desenvolupar la teva autèntica professió.

A mesura que passa el temps, et ve més al cap la idea d’estalviar de cara al teu retir, i vols saber quina serà la teva pensió de jubilació havent cotitzat en règim general i d’autònoms. Llavors et sorgeixen un munt de dubtes que no t’havies plantejat fins ara: Es pot cotitzar en dos règims alhora? Cobraré dues pensions? Avui resoldrem aquestes qüestions perquè puguis planificar la teva jubilació de la manera més tranquil·la possible.

Tipus de règims de la Seguretat Social

Abans de saber si podem rebre dues pensions diferents en el cas d’haver estat autònom i treballador per compte d’altri al mateix temps, cal saber quins són els règims de la Seguretat Social als quals es pot pertànyer:

• Règim General: és on es troben la gran majoria de treballadors del país i està format per tots aquells treballadors per compte d’altri de la indústria i dels serveis.

• Règims Especials: la resta de règims que, per les seves condicions (temps, lloc o tipus d’activitat), són diferents del Règim General. Els principals règims especials són:
  • Règim Especial de Treballadors per Compte Propi o Autònoms (RETA)
  • Règim Especial de Treballadors del Mar
  • Règim Especial de Treballadors de la Mineria del Carbó.

Diferències entre pluriocupació i pluriactivitat

El segon pas per entendre la situació dels dos règims és diferenciar entre els termes que fan referència a la cotització simultània en dos règims de la Seguretat Social: pluriocupació i pluriactivitat.

• La pluriocupació és aquella situació en la qual un treballador per compte d’altri treballa per a diferents empreses o ocupadors al mateix temps. És a dir, la persona en qüestió té diversos contractes vigents i desenvolupa la seva tasca per a cadascuna de les empreses contractants, alhora que rep el salari corresponent de cadascuna de les feines que duu a terme.

• La pluriactivitat es dona quan una persona treballa al mateix temps tant per a una empresa com per a ell mateix. La persona pot tenir una activitat principal com a treballador per compte d’altri i desenvolupar alhora una feina pel seu compte.

Com puc calcular la meva jubilació si he cotitzat en dos règims diferents

Un cop tenim clars els conceptes bàsics, passem a explicar la manera d’esbrinar quina jubilació ens correspon si hem estat en situació de pluriactivitat. Per obtenir la nostra pensió contributiva, es demana que el treballador hagi cotitzat almenys 15 anys, i que dos d’aquests siguin en els últims 15 anys abans de sol·licitar la jubilació.

Per dur a terme el càlcul, s’efectua un còmput recíproc entre els diferents règims de la Seguretat Social, amb la intenció que el dret a pensió de la persona no es vegi afectat. Es poden trobar dues situacions diferents:

Quan s’ha cotitzat en diversos règims però en temps diferents

Hi ha casos en què no es donen les condicions necessàries per poder cobrar dues pensions simultàniament; per exemple, si has estat durant uns anys autònom i després treballador per compte d’altri, o a l’inrevés.

Si et trobes en aquesta situació, caldrà que recorris al còmput recíproc entre règims. Per calcular-ho, s’han de sumar totes les cotitzacions per saber el total d’anys cotitzats, tenint en compte tres criteris:

• Prenent en compte com a referència l’últim règim en el qual es va cotitzar, sempre que es compleixin els requisits necessaris per jubilar-se
• Si aquests requisits no es donen, es tindrà en compte el règim anterior a l’últim per veure si es compleixen els requisits i, si és així, utilitzar-lo com a referència per a la pensió
• Si no es compleixen els requisits en cap dels casos, es farà servir qualsevol dels règims en què s’hagi cotitzat més temps.

Si se sobreposen les cotitzacions

Si es dona la situació que les cotitzacions de diferents règims se sobreposen, segons la llei es pot resoldre de dues maneres:

• Se suma l’aportació de cada règim, unificant-les en una única pensió
• Generar dues pensions diferents basades en cadascuna de les cotitzacions.

En quina situació podria rebre dues pensions de jubilació

Per poder cobrar dues pensions al mateix temps, cal que el beneficiari compleixi dos requisits imprescindibles:

• Estar donat d’alta en els dos règims alhora en el moment en què s’efectuï la jubilació
• Haver cotitzat el temps mínim en els dos règims, és a dir, 15 anys com a mínim en cadascun.

Principals diferències entre la jubilació en cada règim

Els treballadors de cada règim han de complir uns requisits per poder sol·licitar la jubilació. A més, les condicions en les quals es dona la jubilació tampoc són iguals. Aquests en són alguns exemples:

• Quantia de la pensió. La base de cotització dels treballadors per compte d’altri és determinada principalment pels seus salaris, mentre que la dels autònoms depèn completament del que ells triïn, i va des dels 944 euros al mes fins als 4.010 euros mensuals.

• Protecció. En els casos de cessament no voluntari de la feina, el RETA no ofereix cap protecció, com passa en el Règim General. Tampoc dona protecció a les persones que tenen una jubilació especial als 64 anys.

Integració de períodes sense cotitzar (també anomenats ‘llacunes’). Si durant un temps heu estat sense cotitzar en cap règim, el Règim General complementa les llacunes amb la base de cotització mínima d’aquell moment. En canvi, en el RETA, es considera la xifra de zero euros.

Resumint

Si has cotitzat en tots dos règims o has tingut dues feines al mateix temps, és possible que et preguntis si pots ser autònom i treballador per compte d’altri alhora i quina serà la teva pensió. En aquests casos, el més normal és rebre una única pensió de jubilació que reflecteix les cotitzacions efectuades tant en el règim general com en el d’autònoms. La Seguretat Social fa un càlcul global de la teva vida laboral per determinar la quantia de la pensió. Hi ha algunes excepcions que permeten accedir a dues pensions, però no és el més habitual. Això no obstant, és important dur a terme una planificació financera adequada i considerar opcions complementàries per assegurar una jubilació còmoda i d’acord amb les teves necessitats individuals.