Calcular els diners necessaris per a la pensió és imprescindible per poder prendre decisions a temps sobre com estalviar per a la jubilació. Aquesta és una de les premisses que han portat l’Institut d’Estudis Financers (IEF) i l’European Financial Planning Association (EFPA) a Espanya a impulsar des del 2008 un programa de cultura financera que té lloc periòdicament en diferents col·legis professionals d’Espanya.
“El primer que cal per tenir clars els objectius financers és conèixer quins objectius vitals té cadascú”, explica Jordi Martínez, director del programa d’Educació Financera de l’IEF i associat d’EFPA Espanya, al blog de VidaCaixa. En les classes de cultura financera que imparteix Martínez el que suscita més interès, per regla general, és conèixer quant cal estalviar i de quants diners disposarà cadascú de cara a jubilar-se.
“La primera cosa que fem és demanar-los que ens diguin quants diners creuen que necessitaran quan es jubilin”, assenyala el membre de l’IEF. Es tracta que cada individu posi negre sobre blanc la quantitat estimada que necessitarà després de retirar-se. Amb els professionals dels col·legis, Martínez i els seus col·laboradors realitzen conjuntament un pressupost amb diverses partides i sota els supòsits de cadascú. “Els proporcionem les eines que els ajudaran a prendre millors decisions financeres de cara al futur”, apunta el professor, el qual afegeix que “molts obren els ulls quan calculen quants diners necessiten per jubilar-se”.
Fes la teva simulació: Descobreix el pla d’estalvi ideal per al teu futur.
Segons les mateixes dades que utilitzen des d’aquest programa d’educació financera, el qual, a més de Catalunya i Galícia, ara s’ampliarà a sis comunitats autònomes més, un 40% dels alumnes tenen previst estalviar de cara a la jubilació després d’haver dut a terme els càlculs que s’efectuen en aquests cursos.
Quins exemples posen en el programa d’educació financera? Vegem un dels casos de simulació que treballen als col·legis professionals de la mà del director del programa d’Educació Financera de l’IEF.
En primer lloc es realitza una projecció del salari actual. Diguem que es troba en els 28.000 euros anuals i que la persona en concret té actualment 40 anys i es jubilarà als 67. Amb una taxa d’increment de salari del 2% durant els 27 anys que li queden fins que es retiri, li queda un sou de 47.792,82 euros.
Després es fa un càlcul de la projecció de la pensió que pot atorgar la Seguretat Social. Amb un salari de 28.000 euros bruts i un increment anual del 0,25% marcat per llei, la projecció de pensió que es cobrarà, si s’espera cobrar-ne el 100%, i després d’aplicar-hi un 21% d’impostos, queda en 23.662,65 euros.
Un tercer pas que realitzen en el programa d’educació financera és conèixer la projecció de l’import que s’ha de cobrir en els anys de jubilació. Suposant que l’esperança de vida estigui situada en els 85 anys i que ens jubilem als 67, queden 19 anys per cobrir. A partir d’aquí, i tenint en compte la rendibilitat de les inversions durant la jubilació (3%), els impostos (21%), la rendibilitat neta de les inversions (2,37%) i la taxa d’increment percentual de tren de vida (2%), resulta que la renda per cobrir aquest cas de simulació durant la jubilació puja a 879.121,48 euros. Un cop arribats aquí, se’n resta el que s’estima que pot donar de si la pensió pública (399.334,61 euros), amb la qual cosa ens queda per estalviar 479.786,87 euros.
Com ho estalviem? Si, per exemple, hi destinem 1.000 euros mensuals i esperem una rendibilitat del 5%, després del 21% d’impostos i amb una rendibilitat neta del 3,95% i un creixement d’aportació anual del 2%, s’haurà arribat a estalviar 58.424,96 euros. Aquesta xifra, sumada a la inversió actual en jubilació, xifrada en 28.461,73 euros, ens dóna que tenim 86.886,69 euros. Tenint en compte que l’import que cal cobrir, com hem vist, era de 479.786,87 euros, ens queden encara 392.900,18 euros per estalviar.
“I és aquí on molts obren els ulls”, explica Martínez. És llavors quan s’ajuda els membres dels col·legis professionals a calcular el que necessiten estalviar durant els 27 anys que li queda a l’individu de la simulació fins a la jubilació, una xifra que se situa en 6.724,87 euros, la qual cosa suposa un 24,02% dels seus ingressos nets anuals.
