Com funcionen realment els plans de pensions?

Estalviar per a la jubilació és una de les grans preocupacions dels espanyols, i és que arribar al nostre retir amb un bon coixí que ens aporti tranquil·litat és essencial per mantenir el nostre nivell de vida.

Un pla de pensions és el producte d’estalvi estrella per complementar la pensió de jubilació. A més de garantir la nostra qualitat de vida després de la jubilació, també gaudeix d’importants avantatges fiscals. Si vols saber com funcionen els plans de pensions, tots els seus avantatges fiscals i què cal tenir en compte abans de contractar-ne un, continua llegint!

Què és un pla de pensions i com funciona?

Un pla de pensions és un producte que ens permet estalviar a llarg termini amb l’objectiu d’acumular fons per a quan arribi el moment de la jubilació. Per això mateix, els experts coincideixen en el fet que com més aviat es contracti millor. D’aquesta manera, l’estalvi serà més gradual i, per tant, l’esforç econòmic serà menor.

I és que, veient les previsions demogràfiques, amb una esperança de vida a Espanya d’uns 85 anys, el més recomanable seria tenir coberts uns 20 anys després de la jubilació.

El pla de pensions funciona com un fons on el titular del compte, durant la seva vida laboral, va fent aportacions de diners fins al moment del rescat. Quan arriba el moment de la jubilació o el moment en què es decideixi rescatar els diners del fons de pensions, el titular pot obtenir una quantitat de diners més la rendibilitat aconseguida. Vegem més detalladament com funcionen els plans de pensions entenent el que són les aportacions.

Com funcionen les aportacions al pla de pensions?

Per comprendre el funcionament dels plans de pensions és important saber què són i com funcionen les aportacions. L’estalvi de cada contribuent és dipositat en un fons de pensions, mentre els gestors del pla inverteixen aquests diners seguint uns criteris de rendibilitat i risc prèviament establerts en la política d’inversió del pla. Així, a mesura que passa el temps, el capital de les aportacions al pla de pensions es va engreixant i va augmentant el seu valor. L’objectiu és que aquest fons creixi el màxim possible fins al moment en què el titular decideixi rescatar els diners en forma de renda o en capital. Els rescats es poden donar sempre que es compleixin els requisits per fer-ho, que veurem més endavant.

Tipus de pla de pensions i com funcionen

Com hem vist, els plans de pensions funcionen per les aportacions, periòdiques o puntuals, que efectua el titular al llarg de la seva vida laboral i de les inversions que van duent a terme els gestors per tal de buscar la màxima rendibilitat d’aquests diners.

En el moment del rescat, el titular obté els diners que ha anat dipositant més el rendiment que s’ha anat generant. Això últim depèn dels criteris de rendibilitat i risc que es van establir en la política de la inversió, per la qual cosa els plans es poden dividir en diverses modalitats:

• Plans de pensions de renda fixa: els diners s’inverteixen en actius financers segurs, de manera que el risc que assumeix el titular i la rendibilitat que aconsegueix és menor.
• Plans de pensions de renda variable: aquí el capital s’inverteix en productes més arriscats i volàtils. En aquests casos es pot obtenir més rendibilitat, si bé el risc de perdre és més gran.
• Plans de pensions garantits: com el seu nom indica, aquests plans ofereixen un rendiment garantit.
• Plans de pensions mixtos: aquest tipus de plans combina la inversió en renda fixa i en renda variable. D’aquesta manera, s’aprofiten els avantatges dels dos tipus de plans i, a més, es redueix el risc.

Depenent del perfil d’inversió, és a dir, conservador, moderat o decidit, s’aconsella un tipus de pla o un altre.

Quants diners puc aportar a un pla de pensions?

Per tant, tal com funciona un pla de pensions, podràs fer-hi aportacions cada mes o de manera puntual, i efectuar ingressos quan més et convingui.

Això sí, el màxim que pots aportar a un pla de pensions és de 1.500 euros anuals o bé:

• Un límit de 1.000 euros anuals per a aquelles persones que duguin a terme aportacions al pla de pensions del seu cònjuge, sempre que el cònjuge no obtingui rendiments nets del treball ni d’activitats econòmiques superiors a 8.000 euros anuals.
• Pel que fa a les persones amb una discapacitat física o psíquica reconeguda, que sigui igual o superior al 65%, el límit màxim anual s’incrementa fins als 24.250 euros anuals, incloent-hi les aportacions efectuades a favor seu per terceres persones, que no podran superar els 10.000 euros anuals.
• El límit d’aportació en plans de pensions d’ocupació és de 8.500 euros anuals, sempre que aquestes quantitats siguin de contribucions empresarials.

La bona notícia és que aquestes aportacions comporten un interessant estalvi a l’hora de fer la declaració de la renda, és a dir, els avantatges fiscals de què parlàvem en la introducció. En el moment de rescatar el pla de pensions, tot el que s’ha aportat –fins al límit establert en cada cas– es pot desgravar en l’IRPF i reduir així la base imposable (la quantitat sobre la qual s’apliquen els impostos) en la declaració.

Per posar-ne un exemple, si s’aporten 1.500 euros anuals a un pla de pensions i la base imposable en la renda són 25.000 euros, es quedarà en 23.500 euros. Aquesta última quantitat és el que tributarem a Hisenda.

Com funciona el rescat d’un pla de pensions?

La principal funció del pla de pensions és eixamplar les aportacions al fons per complementar la pensió de jubilació. Però a més de la contingència de jubilació, hi ha altres supòsits excepcionals en què es pot sol·licitar la liquiditat i rescatar el pla de pensions, és a dir, les aportacions efectuades al llarg de la vida del pla més la possible rendibilitat que ha anat generant:

• Atur de llarga durada.
• Incapacitat laboral permanent.
• Malaltia greu.
• Per mort del titular.
• Nova llei que permet el rescat del pla de pensions després de 10 anys d’antiguitat.

Ara que ja sabem com funcionen els plans de pensions, per què convé contractar-ne un?

El sistema públic de pensions a Espanya, tal com està pensat avui, funciona amb les aportacions que els cotitzadors fan a la Seguretat Social. Dit d’una altra manera, els que treballen avui financen les pensions de jubilació dels que estan retirats.

La tendència és que cada vegada hi hagi més persones retirades –s’estima que el 2050 els més grans de 65 anys seran més del 20% del total de la població– i menys treballadors cotitzant per elles. És a dir, l’envelliment de la població espanyola està fent insostenible el futur d’una pensió d’acord amb les expectatives de vida. Per això és cada cop més important disposar d’un pla de pensions per complementar la pensió pública de jubilació.

Quins són els avantatges d’un pla de pensions?

A més d’assegurar-te un nivell de vida determinat en arribar al teu retir, un pla de pensions té una sèrie de característiques que el converteixen en un producte d’estalvi molt atractiu:

• Ofereix l’opció de decidir com vols cobrar els diners estalviats. Per exemple, es pot fer en forma de capital (un pagament únic), en forma de renda financera (pagaments periòdics) o un rescat mixt (una part en forma de capital i una altra part en forma de renda financera).

• La rendibilitat que es pot obtenir de les aportacions efectuades. Aquestes aportacions s’inverteixen en funció del pla contractat (renda fixa, renda variable, renda mixta) per aconseguir una certa rendibilitat dels teus estalvis. Segons el perfil de risc, les aportacions s’invertiran en els diferents productes que més s’adaptin a les necessitats del client. Els perfils més joves solen destinar un percentatge més alt de la seva cartera a productes de renda variable, mentre que, a mesura que el client s’apropa a l’edat de jubilació, s’acostuma a invertir més en productes de renda fixa.

Recapitulem: després de conèixer com funciona el pla de pensions, quin és el pas següent?

Ja tens clar com funciona un pla de pensions, el producte més popular a l’hora d’estalviar per a la jubilació. I és que una de les grans preocupacions dels espanyols és assegurar-nos un bon sou per a quan arribi el moment de retirar-nos.

La rendibilitat i els interessants avantatges fiscals que ens pot oferir el converteixen en l’opció idònia. A més, és un producte flexible que permet adaptar-lo a mesura que les teves necessitats i circumstàncies vitals van canviant. Pots triar si vols invertir aquests estalvis en productes més o menys arriscats, a més d’efectuar les aportacions com i quan més et convingui.

Si estàs pensant a contractar-ne un, pots consultar quin pla de pensions s’adapta més a tu en el nostre assessor de plans.