Tabla de contenidos
T’has convençut de la necessitat d’estalviar durant la teva vida laboral per poder afrontar la jubilació amb solvència. Molt bé. És una notícia excel·lent. Coneixem les amenaces als sistemes públics de pensions i cal estar alerta. Això no obstant, si el nostre perfil d’inversió és conservador, necessitem alguna garantia. En aquest sentit s’emmarquen tant els Plans de Pensions Garantits com els Plans de Previsió Assegurats, però quina és la diferència? Vegem-ho.
Pla de Pensions Garantit
Com qualsevol altre pla de pensions, aquest és un instrument d’estalvi que es pot rescatar només en supòsits de jubilació i altres com ser aturat de llarga durada, invalidesa, defunció o malaltia greu. La diferència d’aquest producte respecte a altres plans de pensions és que ofereixen una garantia.
Aquesta garantia implica que el partícip pot obtenir tot el capital invertit i un interès fix o variable. Aquesta mateixa assegurança es deixaria d’aplicar en cas de retirar el capital abans d’hora. En aquest cas, es podria obtenir una rendibilitat positiva o negativa depenent dels preus de mercat.
Fes la teva simulació: Descobreix el pla d’estalvi ideal per al teu futur.
Un Pla de Pensions Garantit pot invertir en els mercats de renda fixa o variable. En tots dos casos, el capital està garantit; tanmateix, l’interès es pot conèixer per endavant (renda fixa) o anar variant (renda variable). També hi ha plans (anomenats Plans Destí) que es van adaptant i que van augmentant l’exposició a la renda fixa a mesura que es va acostant l’edat de jubilació del partícip.
Plans de Previsió Assegurats (PPA)
El Pla de Previsió Assegurat és un altre instrument d’estalvi amb certes semblances amb el Pla de Pensions Garantit. És també un sistema d’estalvi voluntari i complementari al sistema públic. També té garantit el capital i una rendibilitat i gaudeix d’avantatges fiscals. El pla es va nodrint a partir d’aportacions del prenedor, que és la figura que contracta aquest producte.
En tots dos casos, el perfil de client al qual es dirigeixen és conservador, aquell que vol obtenir una rendibilitat però que assumeix que sigui una mica inferior a canvi del fet que la inversió estigui assegurada.
Llegeix també: Claus per triar un bon pla d’estalvi per a la teva jubilació
Pla de Previsió Assegurat (PPA) vs. Pla de Pensions Garantit
Tots dos serveixen per afrontar la jubilació amb més tranquil·litat, per assegurar el nostre nivell de vida. Tots dos es dirigeixen a clients conservadors i els dos preserven el capital i tenen avantatges fiscals, però per valorar per quin decantar-se cal conèixer-ne les diferències en els punts següents:
Aportacions
PPA: Les aportacions poden ser periòdiques.
Pla de Pensions Garantit: Es duu a terme una aportació única, no és possible anar fent-les periòdicament.
Rescat
PPA: No és possible rescatar-lo fins que no es donin els supòsits de jubilació, defunció, invalidesa absoluta, dependència severa o gran dependència, o malaltia greu. També inclou familiars de primer grau o persones tutelades o per atur de llarga durada. A més, un PPA pot ser rescatat quan han passat 10 anys des de la primera aportació a comptar de l’1 de gener de 2015.
Pla de Pensions Garantit: es rescata en el moment del venciment, si no es vol perdre la garantia. Els supòsits per al cobrament són els mateixos que en els PPA, excepte el dels 10 anys des de la primera aportació posterior a l’1 de gener de 2015.
En tots dos casos, el rescat pot ser en forma de capital (cobrant-se d’un sol cop el capital i el rendiment), en forma de renda o en forma mixta. Pot ser que el contracte ofereixi la possibilitat de rescatar-lo en pagaments sense una periodicitat regular.
Fiscalitat
Tant els plans de pensions com els PPA tributen davant Hisenda de la mateixa manera. Des del gener de 2021, les aportacions tenen un límit anual del 30% dels rendiments nets del treball i activitats econòmiques fins als 1.500 euros.
Quan es produeix el rescat, es tributa com a rendiments del treball.
Mobilitat
Pla de Pensions Garantit: Hi ha la possibilitat que la mobilitat a un altre producte suposi la pèrdua de la garantia.
PPA: És possible la mobilitat a un altre PPA, pla de pensions o pla de previsió social empresarial. També, depenent de si ho inclou el contracte, és possible mobilitzar-lo un cop produïda la contingència, és a dir, un cop ocorregut el supòsit per al rescat.
Llegeix també: Tot el que has de saber sobre el teu perfil de risc a l’hora d’estalviar
En resum, les aportacions i el rescat són els punts on més diferències hi ha entre un Pla de Previsió Assegurat i un Pla de Pensions Garantit. Tots dos són instruments d’estalvi vàlids per a un perfil conservador. Com sempre, l’elecció és personal.
