VidaCaixa Tabla de contenidos
Alguns d’aquests productes d’estalvi es podrien arribar a confondre. Per exemple: què és un dipòsit bancari?; creus que és el mateix que una assegurança d’estalvi? Doncs bé, tot i que a primera vista poden semblar similars, les assegurances d’estalvi són un tipus de producte diferent dels dipòsits bancaris.
Els dipòsits bancaris són, per exemple, els comptes remunerats o els dipòsits a termini fix, mentre que les assegurances d’estalvi, com el seu nom indica, sempre ofereixen un tipus de garantia o indemnització en cas de mort o invalidesa de l’assegurat.
Què és un dipòsit bancari?
La resposta a què són els dipòsits bancaris és senzilla: un dipòsit bancari és un producte d’estalvi que ofereixen els bancs en el qual el client lliura una quantitat de diners durant un termini determinat, i el banc es compromet a retornar aquests diners al final d’aquest termini, juntament amb uns interessos pactats per endavant. En poques paraules, és com prestar els teus diners al banc per un temps, perquè després te’ls retorni amb un petit rendiment.
Els dipòsits bancaris se solen dividir en dues grans categories:
- Dipòsits a la vista o comptes remunerats. Et permeten retirar els diners en qualsevol moment sense penalitzacions, oferint a canvi un interès molt baix. Són els més flexibles, però també els que tenen menys rendibilitat.
- Dipòsits a termini fix. En aquest cas, et compromets a mantenir els diners dipositats durant un període fix; per exemple, 6 mesos, 1 any o més. Durant aquest temps, no els hauries de retirar (ja que podries haver de fer front a una penalització o a la pèrdua de part dels interessos). A canvi, el banc t’ofereix un interès fix pactat per aquest termini. Al venciment, reps el teu capital inicial més els interessos generats.
Característiques dels dipòsits bancaris: rendibilitat i interès
Els dipòsits bancaris es caracteritzen per la rendibilitat i es mesura normalment mitjançant el TIN (tipus d’interès nominal) i la TAE (taxa anual equivalent). El TIN és el percentatge d’interès que et paguen sobre el capital, i la TAE inclou, a més de l’interès, altres costos o comissions per donar-te una idea del rendiment efectiu anual.
En general, com més gran és el termini del dipòsit, més alt és l’interès que s’acostuma a oferir. Això no obstant, en entorns de tipus d’interès baixos, la rendibilitat dels dipòsits pot ser molt reduïda.
Una característica important dels dipòsits bancaris que estan avalats pel Fons de Garantia de Dipòsits (FGD). En molts països com Espanya, el FGD cobreix fins a 100.000 euros per titular i banc. Això vol dir que, fins i tot si el banc tingués problemes financers, els teus diners estarien protegits fins a aquest límit. Per això, els dipòsits es consideren una opció segura per a perfils conservadors que no volen arriscar el seu capital.
Què són els dipòsits bancaris i en què es diferencien d’una assegurança d’estalvi?
Un dipòsit bancari és un producte d’estalvi fàcil d’entendre i de contractar, en el qual saps per endavant quants interessos guanyaràs i quan rebràs els teus diners.
El cert és que la rendibilitat no depèn de l’evolució dels mercats financers, sinó del que s’ha pactat amb el banc. Això sí, els interessos que s’ofereixen solen ser baixos, especialment en aquelles èpoques en les quals els tipus d’interès són baixos; per tant, els teus estalvis creixeran poc.
A més, la liquiditat és reduïda en terminis fixos i, si necessites retirar els diners abans d’hora, en un dipòsit a termini fix podries perdre l’interès generat o pagar una penalització. En canvi, en una assegurança d’estalvi, en el moment en què decideixis rescatar els diners, rebràs el capital acumulat més els interessos generats. Vegem-ne més diferències.
Dipòsits bancaris vs. assegurances d’estalvi: diferències clau
Una assegurança d’estalvi és un producte financer i assegurador que combina els avantatges de l’estalvi amb els d’una assegurança de vida. En essència, consisteix a dur a terme aportacions de diners, úniques o periòdiques, a una companyia asseguradora, la qual invertirà aquests diners per generar un rendiment en el temps.
En finalitzar el termini acordat o en el moment en què decideixis rescatar els diners, rebràs el capital acumulat més els interessos generats. A més, com que és una assegurança de vida, en el cas que moris durant el període d’estalvi, els teus beneficiaris rebran els diners estalviats més un extra.
Una de les característiques clau de les assegurances d’estalvi és la fiscalitat. A diferència dels interessos d’un dipòsit bancari, en una assegurança d’estalvi els interessos generats s’acostumen a reinvertir automàticament dins de la mateixa assegurança. Això significa que no tributes per aquests interessos fins que rescates els diners. Gràcies a aquest diferiment fiscal, els teus interessos generen al seu torn més interessos.
En reinvertir els interessos i no tributar fins al rescat, els teus diners creixen més ràpidament. A més, complint condicions, pots tenir deduccions o fins i tot exempció d’impostos sobre el que has guanyat, cosa que millora la rendibilitat neta.
Però, sobretot, les assegurances d’estalvi es diferencien dels dipòsits bancaris perquè ofereixen una cobertura per mort. Amb les es assegurances d’estalvi tens la tranquil·litat de saber que, si et passa res, els teus éssers estimats rebran el que has estalviat més un extra. És un valor afegit que el dipòsit bancari no té, ja que en una assegurança d’estalvi estàs combinant estalvi i protecció en un sol producte.
Rendibilitat i pagament d’interessos
En un dipòsit tradicional, l’interès està pactat i sol ser fix. Et paguen periòdicament (per exemple, cada trimestre o al venciment) els interessos en el teu compte, sobre els quals vas pagant impostos any rere any. En una assegurança d’estalvi, la rendibilitat pot ser fixa o variable segons el producte, però els interessos generats s’acumulen al capital, gràcies a l’interès compost, i no els reps fins que decideixes rescatar-lo. Això permet que el capital creixi més ràpidament i, a més, posposar la tributació fins al final, cosa que fiscalment acostuma a ser avantatjosa.
Liquiditat
Un dipòsit a termini fix et compromet a mantenir els diners un cert temps; retirar-los abans pot implicar perdre interessos o pagar una penalització. Una assegurança d’estalvi normalment et deixa rescatar parcialment o totalment els teus diners en qualsevol moment després d’un període inicial (que varia segons el producte; a vegades pot ser el primer any). Aquesta flexibilitat és útil davant d’imprevistos, si bé l’ideal és mantenir l’estalvi fins a aconseguir l’objectiu fixat per aprofitar-ne plenament els avantatges.
Horitzó d’estalvi i aportacions
Els dipòsits solen ser una foto puntual, és a dir, diposites X diners durant Y temps i esperes al venciment. En canvi, les assegurances d’estalvi fomenten l’estalvi constant perquè pots anar aportant periòdicament (mensualment, anualment, o quan puguis) per construir un capital a futur. Això fa que siguin molt còmodes per a qui vol estalviar de mica en mica i no disposa d’una gran suma inicial, amb la qual cosa l’estalvi es converteix en un hàbit.
Cobertura d’assegurança
Aquí la diferència és clara, ja que el dipòsit bancari és purament un producte d’estalvi/inversió, mentre que l’assegurança d’estalvi inclou una assegurança de vida. Això vol dir que, a més de fer créixer els teus diners, estàs protegint la teva família davant de qualsevol eventualitat. És un 2×1: crees un fons per al futur i, al mateix temps, tens un suport en el cas que faltis.
Conclusió: per què una assegurança d’estalvi pot ser una millor alternativa?
Depenent de les teves necessitats i objectius, una assegurança d’estalvi pot ser més convenient que un dipòsit bancari. Si busques fer créixer els teus estalvis a llarg termini, les assegurances d’estalvi estan pensades per a horitzons de mitjà i llarg termini, com ara complementar la teva jubilació, estalviar per a l’educació dels teus fills o simplement crear un coixí per al futur. Gràcies a l’interès compost i els avantatges fiscals, el creixement del teu capital pot ser més gran que en un dipòsit tradicional a llarg termini.
A diferència d’un dipòsit bancari, que requereix una suma fixa des del principi, amb una assegurança d’estalvi pots començar amb quantitats modestes i anar aportant periòdicament el que estigui al teu abast.
Tot i que la idea d’aquests productes és mantenir l’estalvi fins que compleixis la teva fita, la realitat és que la vida dona moltes voltes. Si sorgeix una emergència i necessites els diners, una assegurança d’estalvi et permet recuperar-los, totalment o parcialment, de manera més senzilla que un dipòsit a termini fix, en el qual podries haver de fer front a penalitzacions.
