Quants diners has de tenir segons la teva edat? Estalvi mitjà dels espanyols per edat

Segons les dades més recents del Banc d’Espanya, l’estalvi mitjà dels espanyols el 2024 es va situar en un 14,2% de la seva renda. Això no obstant, aquesta xifra varia amb l’edat, tal com reflecteix l’Enquesta de Competències Financeres de la mateixa entitat.

Així, l’estalvi mitjà a Espanya disminueix amb l’edat: un 87% dels joves de 18 a 34 anys han estalviat, mentre que només el 50% dels adults de 65 a 79 anys ho han fet.

Malgrat que no existeix una resposta única per saber quants diners cal tenir estalviats segons l’edat, hi ha eines com, per exemple, la fórmula de Kimmie Green que et permeten tenir una referència per establir fites realistes basades en l’edat i en el salari brut anual.

La fórmula de Green per calcular l’estalvi segons l’edat

L’analista financera Kimmie Green un dia es va fer aquesta pregunta: he estalviat prou tenint en compte la meva edat? I va decidir desenvolupar una fórmula o sistema d’orientació per saber quant hem d’estalviar segons l’edat, tenint en compte el nostre sou.

Tot i que no cal seguir aquesta fórmula de manera estricta o prendre-se-la al peu de la lletra, sí que és una guia útil i senzilla per calcular quant hauries de tenir estalviat en funció de la teva edat.

Segons la fórmula Green, aquests són els diners que has de tenir estalviats a la teva edat:

• Als 20 anys hauries de tenir almenys el 25% estalviat del teu salari brut anual.
• Als 30 anys hauries de tenir estalviat un any del teu salari brut.
• Als 35 anys, dos anys del teu salari brut.
• Als 40 anys hauràs estalviat tres vegades el teu salari brut.
• Als 50 anys tindràs cinc vegades el teu salari brut.
• Als 60 anys hauràs aconseguit set vegades el teu salari brut.
• Als 65 anys hauràs acumulat almenys vuit vegades el teu salari brut anual.

Per exemple, per a una persona el salari brut de la qual sigui de 20.000 €, als 40 anys hauria de tenir estalviats uns 60.000 € i, en el moment de jubilar-se, als 65 anys, uns 160.000 €.

L’estalvi, una filosofia de vida: diners estalviats per edat

L’estalvi no ha de ser una cosa puntual, sinó que hauria d’esdevenir una filosofia de vida o, com a mi m’agrada dir, hauries d’adquirir la identitat d’estalviador. De la mateixa manera que un esportista d’elit ho és sempre, encara que es lesioni i estigui tres mesos fora del camp, cal que et converteixis en estalviador, encara que algun mes per alguna circumstància no hagis pogut estalviar. En cada etapa de la nostra vida, els diners estalviats per edat seran diferents, i aniràs establint diferents fites i prioritats financeres.

Quants diners cal tenir estalviats amb 25 anys?

Entre els 25 i els 35 anys és el moment ideal per posar les bases del que serà la teva tranquil·litat financera. És important que adquireixis hàbits financers saludables que t’acompanyin durant tota la vida, hàbits com estalviar un 15% dels teus ingressos cada mes, i construir així un coixí financer que cobreixi almenys d’entre 3 a 6 mesos de les despeses comunes. També és el moment de formar-te i aprendre sobre inversions senzilles per aprofitar l’interès compost i la seva màgia a llarg termini.

L’estalvi mitjà dels espanyols als 40 anys

Dels 35 als 50 és el moment de començar a construir la teva estabilitat financera. En aquesta etapa és probable que els teus ingressos hagin augmentat a causa del teu desenvolupament professional, tot i que també és possible que ho hagin fet les despeses, per exemple, si tens un fill o has comprat un habitatge.

Per a aquest període, la meva recomanació és que estalviïs almenys un 20% dels teus ingressos mensuals i que comencis a diversificar les teves inversions tenint en compte el teu perfil de risc i el teu horitzó temporal. Segons Green, als 45 anys hauríem de tenir estalviat almenys quatre vegades el nostre salari.

Els diners estalviats per edat: crea un coixí financer

Dels 50 als 65 anys és el moment d’anar afinant els detalls de la nostra jubilació, de manera que et recomanaria que augmentis el teu estalvi fins a arribar al 30%, sempre que sigui possible, per tal d’incrementar així el teu coixí financer.

També és el moment de revisar i ajustar el perfil de risc de les teves inversions, fins i tot si encara no ho has fet. Considera productes específics per a la jubilació, com un pla de pensions o una assegurança d’estalvi.

I, a tall de recordatori, pensa que als 60 ja hauries de tenir estalviat almenys set vegades el teu salari brut anual, amb la qual cosa t’asseguraràs una jubilació molt més tranquil·la.

Obstacles comuns a l’estalvi i com es poden superar

No et vull enganyar pas: estalviar no sempre és fàcil. Per això vull que trobis l’equilibri entre estalviar i viure la vida, perquè el camí de l’estalviador i l’inversor és llarg i l’important és gaudir del trajecte.

A la vida passen coses i es produiran imprevistos o despeses que no tindrem controlats; per això, aquests consells et poden ajudar:

• Evita els deutes innecessaris i, si en tens, prioritza saldar-los com més aviat millor, sobretot aquells que tenen alts tipus d’interès.

• En segon lloc, practica el preestalvi i transfereix cada mes, així que rebis els teus ingressos, un percentatge o una quantitat fixa a un compte diferent del de les despeses comunes. D’aquesta manera t’asseguraràs l’estalvi a començaments de mes, i diners que no veus, diners que no gastes.

• Finalment, et recomanaria que siguis realista sobre quines són les teves despeses i els teus ingressos i que visquis d’acord amb les teves possibilitats.

Què pots fer si vas per darrere en les teves fites d’estalvi?

No sempre és fàcil seguir totes aquestes recomanacions, de manera que, si en el moment present no estàs aconseguint l’objectiu marcat per la fórmula Green, sàpigues una cosa: no importa on ets avui, sinó què faràs per millorar la teva situació.

1. Comença avaluant la teva situació actual: calcula quant tens estalviat i quant necessites per aconseguir els teus objectius financers.
2. Amb aquesta informació, ajusta el teu pressupost, controla les despeses i pensa què pots fer per buscar fonts addicionals d’ingressos.

Conclusió: el millor moment per començar és ara

El millor moment per començar és avui. Pensa que no importa que el primer pas sigui petit, sinó que en fer-lo, el teu “jo” del futur t’ho agrairà. Tenir fites clares com les que proposa la fórmula de Green t’ajudarà a mantenir el rumb.

L’estalvi és molt més que una xifra en el teu compte bancari, és la tranquil·litat de saber que estaràs preparat per al que vingui.