L’estalvi és un dels aspectes del dia a dia que més ocupa i preocupa la immensa majoria dels ciutadans. Poc o molt, tots tenim la capacitat d’estalviar, ja sigui per a les vacances, per comprar un cotxe o per a la jubilació.
Per explicar-nos com podem fer que aquest esforç econòmic rendeixi, Ana Fernández Sánchez de la Morena, sòcia directora d’AFS Finance EAFI, ens dona les claus per estalviar de la millor manera possible.
“A Espanya hi ha grans diferències en les rendes i salaris que reben els ciutadans per la seva tasca professional, de manera que per a algunes persones pot ser més difícil que per a d’altres destinar una part dels ingressos a l’estalvi”, assenyala l’experta.
“L’important és destinar un mínim de l’ingrés percebut de manera periòdica. Al meu entendre, és més important la constància que la quantitat destinada a l’estalvi”, apunta Fernández, que concreta: “La meva recomanació per estalviar és fer-ho en el moment en què rebem el primer ingrés i destinar-ne un 5% o 10% a l’estalvi, ja sigui en un compte corrent, en un fons d’inversió, en un pla de pensions, en una assegurança d’estalvi o en una cartera d’accions. Cal que la inversió de l’estalvi estigui vinculada a un perfil de risc que l’estalviador pugui tolerar i entendre. Les inversions poden ser més o menys rendibles, i més o menys volàtils”.
La sòcia directora d’AFS Finance EAFI ens planteja aquest cas-tipus per tenir-ne una idea més clara:
-
Estalviar com a mínim un 5% dels ingressos. És recomanable fer una transferència mensual a un compte d’estalvi o invertir en un fons d’inversió de mercat monetari, de renda fixa flexible o renda variable flexible, depenent de la tolerància al risc de cada estalviador.
-
Si es rep un ingrés extraordinari, destinar-ne com a mínim un 25% a l’estalvi. És recomanable fer la transferència el mateix dia que es rep, per evitar temptacions i destinar-ho a una despesa extraordinària no necessària.
-
No gastar més del que s’ingressa.
-
Evitar l’ús de les targetes de crèdit.
-
En el cas de tenir préstecs bancaris, planificar les despeses d’interessos i amortització del deute.
Les últimes dades estadístiques indiquen que l’estalvi a Espanya es concentra en assegurances, comptes corrents i dipòsits. “Els espanyols pensen que els tipus d’interès pujaran i de moment prefereixen esperar aquestes oportunitats que no pas invertir en actius de risc. Espanya és un país més tradicional en la inversió respecte a altres països com el Regne Unit i EUA, que tenen més cultura financera”, sosté l’analista.
Quan molts pensen en l’estalvi tenen al cap aconseguir que aquest petit esforç periòdic es converteixi en alguna cosa gran amb el pas del temps. “L’única manera de veure créixer l’estalvi és invertir amb un horitzó de llarg termini, invertir de manera diversificada, tant per tipus d’actius com per zona geogràfica i sectorial, i, el més important, invertir en actius que siguem capaços de comprendre”, afirma Fernández.
“Els actius de renda variable són els que ens poden oferir millors rendibilitats a llarg termini, i també són els actius més volàtils i amb més risc. Per això, és important consultar un especialista i, sobretot, entendre perfectament els riscos assumits, per tal que l’estalviador pugui comprendre el comportament de les seves inversions en períodes alcistes i baixistes”, recomana aquesta experta.
I com ens hem de plantejar la pensió de jubilació? “Cal prendre consciència del futur problema que ens podem trobar amb les pensions públiques. En altres països, no hi ha pensions públiques per jubilació. Per això, recomano que l’estalvi es dugui a terme al més aviat possible. Encara que sigui molt poc, és important fer-lo”, apunta. “La meva recomanació és: ‘Planificar és fonamental per estalviar’. El futur és conseqüència de les nostres decisions en el present. Com més aviat comencem a destinar part dels nostres ingressos a un estalvi constant i sistemàtic, abans estarem preparant la nostra pensió privada per a la jubilació. Les assegurances d’estalvi són una excel·lent inversió per planificar la nostra jubilació”, assegura la sòcia directora d’AFS Finance EAFI.
Finalment, és possible plantejar estratègies d’empresa a l’estalvi domèstic? Segons l’opinió de l’experta és possible. “El primer que s’ha de fer és efectuar un balanç d’ingressos i descomptar-ne els impostos que cal pagar, per tenir una idea ben clara dels ingressos nets. Seguidament, cal analitzar les despeses. La meva recomanació és dividir-les en tres blocs per diferenciar les despeses inherents i necessàries en la nostra vida de les despeses susceptibles de ser reduïdes o eliminades”, assenyala.
Els blocs que proposa Fernández són els següents:
-
Despeses primàries: Alimentació, llar, educació, transport i necessitats bàsiques.
-
Despeses secundàries: Escoles privades, activitats extraescolars, lleure, activitats culturals i esportives.
-
Despeses de tercer nivell: Viatges, vehicles d’alta gamma, joieria, art, peces exclusives, etc.
Més informació:
Coneix l’estalvi financer: una altra manera de “guardar” els teus diners
