Quan contractar un pla de pensions? Hi ha una edat màxima?

Un pla de pensions és un instrument d’estalvi a llarg termini dissenyat per complementar la pensió de jubilació. No obstant això, es pot fer liquidar tant abans com després del moment de retirada, sempre que es compleixin uns requisits determinats. 

Sabem que l’edat legal a Espanya per contractar un producte financer com a pla de pensions se situa als 18 anys. Però hi ha una edat màxima de contractació? Quan arribem a l’edat de jubilació ens poden sorgir dubtes sobre això. Davant d’aquesta situació, no hi ha una edat màxima de contractació. Fins i tot les persones que ja estan jubilades poden contractar un pla de pensions nou. L’única cosa que cal tenir en compte és que, una vegada s’ha començat a cobrar la prestació de jubilació, les aportacions que es facin únicament es podran destinar a contingències de dependència i defunció.

Respectant els requisits, mai no és massa aviat ni massa tard per contractar un pla de pensions. T’expliquem tot el que cal saber sobre quan contractar un pla de pensions. Som-hi!

A quina edat es recomana obrir un pla de pensions?

No hi ha una edat exacta per obrir-se un pla de pensions, però com més aviat es faci, menor serà el risc i la quantitat necessària per aportar. Es recomana, això sí, contractar un pla de pensions un cop s’hagi assolit una estabilitat econòmica i es tingui una certa capacitat d’estalvi. Això dependrà de la situació personal de cada treballador. El tram més comú es troba entre els 35 i els 55 anys.

A més de l’edat, en funció de l’objectiu d’estalvi, l’aversió al risc i el perfil d’estalviador es poden triar entre diferents modalitats de pla de pensions. Com menys risc prefereixi assumir l’estalviador i menor sigui el període que quedi fins a la jubilació, més es recomana apostar per una renda fixa. Per contra, si l’aversió al risc és menor i encara és jove, és un bon moment per invertir a favor de la renda variable. 

En qualsevol cas, segons l’edat que tinguis, l’objectiu d’estalvi i el perfil del risc es recomana contractar un pla amb predominança cap a una renda variable o fixa:

• Menys de 40 anys, es recomana contractar un pla de pensions amb un 70 % – 80 % en renda variable davant d’un 20 % – 30 % de renda fixa. Es tracta d’un actiu més arriscat, però a llarg termini la rendibilitat és més gran. En cas de pèrdues pel risc assumit, hi ha més temps fins a la jubilació per recuperar-se.
• Fins als 40 anys es pot contractar un pla de pensions que barregi la renda variable un 60 % i la renda fixa un 40 % aproximadament.
• Entre els 45 anys i els 55, és un bon moment per començar a apostar per la renda fixa davant de la renda variable. El percentatge podria ser del 60 % versus 40 %.
• A partir dels 55 anys, la jubilació s’acosta i, per tant, també el rescat del pla de pensions. Aquí, es recomana baixar encara més el percentatge de diners invertits en renda variable i apostar més per la renda fixa.
• Finalment, entre els 60 i els 65 anys, es recomanen els plans de pensions de renda fixa, amb risc baix que permeti assegurar el capital que s’ha anat aportant els últims anys. 

Com veiem, l’edat és determinant a l’hora d’assumir un nivell de risc més gran o més petit. En línies generals, es recomana començar amb plans de pensions de renda variable, que són més arriscats i aporten més rendibilitat al principi i, passats els 55, apostar per rendes fixes per assegurar el capital. Aquests percentatges i recomanacions són aproximats, ja que dependrà sempre de les circumstàncies personals i econòmiques de cada persona. 

Fins a quina edat es pot contractar un pla de pensions?

Com hem vist, no hi ha una edat màxima per obrir-se un pla de pensions. Tot i això, sí que cal tenir en compte que no es pot ser partícip del mateix pla de què ja s’és beneficiari. És a dir, si el pla de pensions està destinat a complementar la pensió de jubilació, no serà possible cobrar-lo i continuar aportant al mateix temps.

Fins a quina edat es pot aportar a un pla de pensions?

L’any 2024 l’edat de jubilació ordinària està fixada als 65 anys si hi ha 38 anys o més cotitzats o, per contra, l’edat de jubilació puja a 66 anys i sis mesos. A partir d’aquesta edat, no es podria contractar un pla de pensions sempre que l’objectiu sigui complementar la pensió de jubilació. 

Això no obstant, una vegada jubilats, sí que es podria continuar amb les aportacions al pla de pensions si van destinades a contingències de dependència, malaltia o defunció.

Recapitulem: quan contractar un pla de pensions

Contractar un pla de pensions és una decisió crucial per assegurar una jubilació còmoda i sense preocupacions financeres. No hi ha una edat màxima per obrir un pla de pensions, però és recomanable fer-ho tan aviat com s’arribi a una estabilitat econòmica i capacitat d’estalvi, generalment entre els 35 i els 55 anys. 

A menor edat, se suggereix invertir en plans amb un percentatge més alt de renda variable a causa de la rendibilitat més gran a llarg termini, malgrat el risc més gran. A mesura que s’aproxima la jubilació, és aconsellable disminuir l’exposició a la renda variable i augmentar la inversió en renda fixa per assegurar el capital acumulat. Fins i tot després de jubilats, és possible continuar aportant a un pla de pensions, sempre que sigui per cobrir contingències com la dependència o la defunció. Adaptar el pla de pensions a l’edat i el perfil de risc és fonamental per optimitzar els beneficis i garantir una jubilació tranquil·la i segura.