Jubilació als 63 anys. Com i quan la puc sol·licitar?

Encara que l’edat de jubilació legal a Espanya es va retardant gradualment, també és possible avançar-la, encara que, per fer-ho, s’ha d’aplicar un coeficient reductor que penalitza la quantitat final que es rep. La jubilació als 63 anys és possible? Com es pot demanar? 

El cert és que l’edat de jubilació es va retardant progressivament fins al 2027, l’última reforma de les pensions així ho estableix. L’objectiu del Govern és allargar la sortida del mercat laboral dels treballadors per equilibrar la guardiola de les pensions. D’aquí que l’últim pacte assolit per a les pensions amb els agents socials hagi impulsat bonificacions per demorar l’edat de jubilació. 

T’expliquem tot el que has de saber per aconseguir jubilar-te als 63 anys, així com els inconvenients que pots trobar perquè t’ho concedeixin. Som-hi! 

Requisits i penalitzacions per jubilar-se als 63 anys

Actualment, la legislació permet als empleats sol·licitar la jubilació anticipada voluntària amb una edat mínima de 63 anys. No obstant això, han de complir també els requisits següents: estar donats d’alta com a treballadors i acreditar un període de cotització de, com a mínim, 37 anys i 9 mesos, o més. En el cas que no arribis als 37 anys i 9 mesos de cotització, l’edat per jubilar-te de manera anticipada voluntàriament és als 64 anys i 4 mesos. 

Si la jubilació anticipada és involuntària, s’hi pot accedir a partir dels 62 anys i 4 mesos si s’han cotitzat menys de 37 anys i 9 mesos; o bé, als 61 anys si la cotització ha estat de 37 anys i 9 mesos o més. 

Coeficients reductors

El coeficient reductor és el percentatge que es resta a la pensió pel fet de voler rebre-la de manera anticipada. Aquests percentatges van augmentant en la mesura que la persona anticipi l’edat de jubilació. És a dir, com més jove et jubilis, més baixa serà la teva pensió segons aquests coeficients reductors, però hi ha algunes variables:

• El nombre d’anys cotitzats a la Seguretat Social.
• El nombre de trimestres d’anticipació de l’edat de jubilació legal.
• La naturalesa de la jubilació anticipada, és a dir, si és voluntària o forçosa.

Així doncs, qui es vulgui jubilar de forma anticipada, ha de calcular la quantia total de la pensió aplicant els coeficients reductors. A més, es van incrementar les penalitzacions a la jubilació anticipada. Per fer aquest càlcul, es tenen en compte els mesos d’avançament, des d’1 mes fins a 24 com a màxim, i el període cotitzat, dividit de la manera següent:

• Menys de 38 anys i 6 mesos
• Igual o superior a 38 anys i 6 mesos, i inferior a 41 anys i 6 mesos
• Igual o superior a 41 anys i 6 mesos, però inferior a 44 anys i 6 mesos
• Igual o superior a 44 anys i 6 mesos

La penalització mensual varia des del 2,81 % fins al 21 %, però cal complir certs requisits, com són comptar amb 35 anys cotitzats, i almenys 2 d’aquests anys han de ser dins dels 15 immediatament anteriors a la data en què se sol·liciti el retir voluntari. 

Pots fer servir el simulador de jubilació de la Seguretat Social per calcular la pensió en el teu cas.

Com es penalitza la jubilació anticipada? 

És habitual creure que la jubilació anticipada pot quedar penalitzada amb una mensualitat més baixa a causa de la reforma de les pensions executada a partir del 2021. Tanmateix, el cert és que els canvis efectuats no eviten que les persones s’acullin a la modalitat anticipada. L’edat mitjana en l’anticipada se situa en els 63 anys i 2 mesos, i reben una quantitat considerablement més gran que aquells que deixen de treballar a l’edat ordinària de 66 anys i 6 mesos. Com? 

Malgrat que l’última reforma de les pensions ha provocat un descens en les persones que opten per retirar-se abans del normal, el cert és que, amb les dades acumulades fins al maig del 2024, les persones que accedeixen a una jubilació anticipada, ja sigui voluntària o no voluntària, especial, amb bonificació o parcial, estan cobrant una mitjana de 1.768 € al mes de pensió. En el cas d’aquells que ho fan a l’edat ordinària, aquesta quantitat es queda en, aproximadament, 1.454 €, és a dir, més de 300 € menys.

Això es deu al fet que el principal factor per determinar la quantitat per cobrar de la pensió de jubilació no és el temps que s’hagi cotitzat, sinó la base de cotització, és a dir, la quantitat de diners del salari del treballador que van a parar a les arques públiques. 

Així, els últims 15 anys de cotització són els que s’empren per calcular la quantitat, una xifra a la qual, això sí, després s’ha d’aplicar el coeficient reductor d’entre el 13 i el 21 %, segons com arribi d’hora la jubilació.

D’aquesta manera, aquesta realitat explica també les diferències que hi pot haver entre una modalitat de jubilació i una altra, així com en funció de les circumstàncies de cada treballador.  

Eines per compensar

Tot i aquesta reducció en la quantia final de la pensió que es percep, els cotitzants compten amb dues eines amb les quals poden compensar aquesta pèrdua de remuneració.

En primer lloc, si han estalviat al llarg de la vida, és probable que comptin amb un matalàs financer prou folgat per satisfer les seves necessitats. En aquest sentit, el suport d’un assessor financer professional és clau per establir objectius financers i vitals a llarg termini.

D’altra banda, existeixen productes financers de previsió i d’estalvi pensats per ser utilitzats quan arribi l’edat de jubilació. El cas més arquetípic és, possiblement, el dels plans de pensions duts a terme el 2022. Un dels principals avantatges és la deducció de fins a 1.500 € en la base imposable de l’IRPF per la quantitat que hàgim aportat. Aquesta quantitat es pot reduir en cas que cobrem menys (el 30 % de tots els rendiments del treball) o ampliar-se a uns altres 1.000 € més aportats al cònjuge si aquest no guanya més de 8.000 €.

Els autònoms es poden jubilar de manera anticipada als 63 anys?

És possible sol·licitar la jubilació per als autònoms abans de l’edat estipulada mentre s’acullin a les condicions necessàries. Això implica que han de tenir una edat com a màxim 2 anys inferior a l’edat legal en cada moment i un mínim de 35 anys de cotització. Segons la llei, “l’import de la pensió a percebre ha de ser superior a la quantia de la pensió mínima que correspondria a l’interessat per la seva situació familiar en complir els 66 anys i 4 mesos d’edat. En cas contrari, no es pot accedir a aquesta fórmula de jubilació de manera anticipada”.

Si compleixen aquests requisits, l’edat de jubilació anticipada seria als 64 anys i 4 mesos si es té menys de 37 anys i 9 mesos cotitzats, i de 63 anys en el cas de cotitzar més dels anys esmentats. Tanmateix, aquest col·lectiu no pot optar a la jubilació anticipada forçosa (derivada d’acomiadaments o situacions similars) o per situació de crisi, casos que sí que estan reconeguts per al règim general.

Coeficients reductors per a autònoms

Els coeficients reductors sobre la pensió per als autònoms que decideixin jubilar-se de manera anticipada voluntàriament estan separats per trams en funció dels anys cotitzats i són els següents:

• Primer tram. A aquells que tinguin 38 anys i 6 mesos cotitzats o menys, se’ls aplica entre un 3,26 i un 21 % de reducció.
• Segon tram. Entre els 38 anys i 6 mesos i 41 anys i 6 mesos, entre un 3,11 i un 19 %. 
• Tercer tram. A qui estigui entre 41 anys i 6 mesos cotitzats i menys de 44 anys i 6 mesos, se li redueix entre un 2,96 i un 19 %.
• Quart tram. A qui hagi cotitzat igual o més de 44 anys i 6 mesos, la reducció és d’entre 2,81 i un 13 %.

Els funcionaris poden sol·licitar la jubilació als 63 anys?

En el cas de la jubilació dels funcionaris, els podem dividir en dos tipus en funció del règim de la Seguretat Social que se’ls apliqui:

• Règim de classes passives

Com a norma general, es poden jubilar voluntàriament en fer els 60 anys, sempre que en tinguin reconeguts 30 de serveis a l’Estat i efectuïn la sol·licitud amb tres mesos d’antelació. Si per completar aquests 30 anys s’haguessin de computar cotitzacions a altres règims de protecció social, es requereix que els últims cinc de serveis computables per determinar la pensió de jubilació estiguin coberts al règim de classes passives de l’Estat.

No obstant això, aquest requisit no és d’aplicació als funcionaris de l’Administració de l’Estat que es trobin en servei actiu, serveis especials, excedència per cura de familiars i excedència per raó de violència de gènere, ja que canvien de règim de protecció social. No s’aplica a aquesta modalitat cap coeficient reductor de la pensió, tot i que existeix una taula de percentatges per aplicar en funció dels anys de serveis reconeguts.

• Règim general

Com a requisits, han de complir que l’edat d’accés no sigui inferior a 2 anys de l’establerta amb caràcter general, en funció del període de cotització acreditat i l’exercici del fet causant de la pensió. De manera més particular, han de comptar amb 35 anys de cotització i, almenys, 2 d’aquests anys han d’estar inclosos dins dels 15 anys anteriors al fet causant.

La quantia de la pensió es redueix aplicant un percentatge per cada trimestre o fracció de trimestre que s’avanci l’accés a la pensió en relació amb l’edat ordinària. Aquest percentatge varia en funció del període de cotització acreditat.

Recapitulem

En definitiva, sol·licitar la jubilació als 63 anys és una opció disponible sempre que es compleixin els requisits que estableix la Seguretat Social. Per fer-ho, cal haver cotitzat un mínim de 15 anys i tenir l’edat requerida. A més, cal tenir en compte els coeficients reductors que s’apliquen a la pensió, el que significa que la quantitat que s’ha de percebre es pot veure reduïda segons el temps cotitzat i l’edat de retir.

Però una cosa determinant per calcular la pensió és la base de cotització, prenent com a referència la dels últims 15 anys de cotització, per tant, si la base és elevada, encara que s’hi apliqui el coeficient reductor, pot ser beneficiós. És fonamental revisar si això passa en el teu cas.

Aquesta opció pot ser atractiva per a les persones que vulguin deixar de treballar abans de l’edat que estableix la llei, sempre que estiguin disposades a acceptar les condicions que això suposa. Per tant, és important analitzar bé totes les opcions i considerar les possibles conseqüències abans de prendre una decisió definitiva.