Jubilació als 40, és possible?

Jubilar-se abans de temps és el somni de molta gent, gaudir d’un retir més llarg i poder fer tot el que no ens han permès fer les obligacions laborals. Però, és clar, la qüestió no és tan senzilla.

Siguem realistes, jubilar-se als 40 anys és un luxe a l’abast de molts pocs, encara que sí que és possible retirar-se abans de temps. Això sí, hauràs d’ajustar alguns dels teus hàbits i planificar un estalvi conscient i regular. I és que jubilar-se abans de temps té un preu, ja que la pensió patirà una retallada important. Si vols saber tots els requisits per jubilar-te més jove, les possibilitats de jubilació anticipada i la importància de l’estalvi privat, continua llegint!

Com és jubilar-se jove? Les claus

Amb la recent reforma de les pensions, és normal veure el moment del nostre retir cada cop més llunyà. L’esperança de vida, situada al voltant dels 82 anys a Espanya, és un dels motius principals pels quals l’edat de jubilació és cada cop més alta.

El Govern s’ha proposat com a objectiu penalitzar la jubilació anticipada i bonificar la demora del retir, i així s’ha comprovat en les últimes novetats sobre pensions i jubilació. És per això que avançar la jubilació pot ser cada vegada menys beneficiós per obtenir una bona pensió, tot i que cal tenir en compte que, a més de l’edat de jubilació i dels anys cotitzats, a l’hora de calcular la pensió també és una clau important la base de cotització durant els últims anys abans de jubilar-te. 

A més, també és molt important tenir en compte la inflació, és a dir, l’augment dels preus i del cost de la vida. Els diners perden valor amb el pas del temps, per la qual cosa és interessant que el que estalviïs per viure després de la jubilació vagi generant rendibilitat amb els anys.

D’on ve la idea de jubilar-se als 40?

El moviment es diu FIRE, financial independence retire early en anglès, i persegueix la independència econòmica total als 40 anys. Amb aquest pla, l’esforç econòmic es fa durant els primers anys de vida laboral, quan s’aconsella aportar aproximadament la meitat dels ingressos a un pla d’estalvi. Aquests diners reservats no es poden emprar, per la qual cosa l’objectiu és que vagin generant una rendibilitat important. 

Tanmateix, t’ho avancem, jubilar-se als 40 anys és pràcticament impossible, no tindràs pensió pública de cap mena, per la qual cosa els estalvis que necessitaràs per viure els 40 o 50 anys següents de vida són desorbitats.

Ara bé, si tenint en compte que la pensió es veurà retallada i que necessites estalviar bastant durant els anys en actiu, decideixes jubilar-te abans de temps, et recomanem que ho comencis a planificar com abans millor. Hi influeixen molts factors: quan comences a treballar, la manera d’estalviar, la rendibilitat dels estalvis i el teu estil de vida.

La importància de l’estalvi 

Com més diners inverteixis en el pla d’estalvi, millor ho tindràs per jubilar-te abans de temps. Però és clar, aquí entra en joc el teu estil de vida, és a dir, no podràs estalviar el mateix si gastes al mes 1.500 € que si en gastes 700. Si ens volem jubilar abans d’hora, els nostres hàbits de vida han de canviar per poder estalviar el màxim percentatge possible del nostre salari. 

Això sí, a llarg termini, la rendibilitat que obtinguis dels estalvis és molt important, i això es distingeix segons el nivell de risc. No és el mateix invertir els estalvis a baix risc que a alt risc. Però això, com sabràs, no és tan fàcil ni evident, així que informa-te’n, busca assessorament professional i deixa’t aconsellar si no ets expert en temes financers.  

En qualsevol cas, si ho tens entre els teus plans i vols saber com et pots jubilar jove, comptar amb les eines d’estalvi adequades és essencial per compensar la retallada en la pensió de jubilació pública. 

Inversió: multiplica els ingressos 

Un altre pilar del moviment FIRE és la inversió a llarg termini. L’objectiu és que els estalvis generin rendiments passius que permetin viure sense necessitat de treballar.

Quines opcions recomana o proposa el moviment FIRE? Des de diversificar les inversions en fons que ofereixen més estabilitat i rendiment a llarg termini fins a contribuir regularment a un pla de pensions ben estructurat, invertir en béns que generin ingressos pel lloguer o empreses on-line que ofereixin ingressos passius. 

La regla del 4 % per viure sense treballar a partir dels 40 anys 

Una vegada assolit el teu objectiu i quan accedeixis a la jubilació anticipada, el mètode FIRE recomana la regla del 4 %: només podràs gastar un 4 % del que hagis acumulat per assegurar que el capital duri al llarg dels anys sense que s’exhaureixi. 

Per aconseguir-ho, pots fer un càlcul de quin hauria de ser el teu objectiu d’estalvi perquè, amb un 4 % d’aquesta quantitat, puguis viure durant un any. Pots fer una estimació amb les despeses anuals multiplicades per 25 (100 % dividit per 4 %). 

A Espanya, el moviment FIRE està guanyant adeptes, tot i que presenta reptes únics a causa de les diferències en el cost de la vida i els salaris en comparació amb els Estats Units.

El cost de l’habitatge i altres despeses essencials poden dificultar l’estalvi extrem i, a això, cal sumar-hi que els salaris a Espanya no sempre permeten un estalvi significatiu per a totes les famílies. A més, les situacions familiars i les despeses imprevistes poden afectar la capacitat d’estalviar.

La jubilació anticipada 

Si volem rebre una pensió pública de jubilació, però jubilar-nos abans de l’edat ordinària de retir, haurem d’accedir a la jubilació anticipada. 

Això sí, jubilar-se als 40 anys no és una opció si volem cobrar una prestació, i és que, per rebre una pensió pública, encara que sigui reduïda, cal tenir almenys 61 anys i haver-ne cotitzat un mínim de 33.

Si accedeixes a aquesta forma de retir anticipada, patiràs retallades en funció del nombre de trimestres que avancis la jubilació. Aquestes retallades es mantindran durant tot el temps que rebis la pensió. 

A més, existeixen alguns sectors professionals que poden accedir a la jubilació anticipada sense retallades en la prestació:

• Els mutualistes,
• Els treballadors de sectors com l’artístic, la tauromàquia, 
• Els bombers,
• Els treballadors de sectors perillosos o tòxics,
• Els treballadors que acreditin una discapacitat del 65 % o més gran, sense edat fixa,
• Els treballadors que acreditin una discapacitat del 45 % es poden jubilar a partir dels 56 anys.

Jubilar-se abans dels 40? Conclusions

En definitiva, la teoria de jubilar-se als 40 anys no és tan senzilla en la pràctica. Per aconseguir viure durant 40 o 50 anys més sense ingressos, cal haver estalviat de manera extrema (parlem del 50 % del salari mensual) i tenir unes despeses molt limitades i un estil de vida més aviat auster. I és que cal tenir en compte que jubilar-se als 40 implica no rebre cap tipus de pensió pública de jubilació. 

Això sí, si vols saber com et pots jubilar més jove del que fixa l’edat ordinària de jubilació, cal que posis tots els esforços a crear un pla d’estalvi molt meticulós i detallat, i sobretot que comptis amb ajut fiscal professional per obtenir la màxima rendibilitat dels teus estalvis.