Jubilació anticipada: Quins requisits he de complir i com m’afectaria sol·licitar-la?

Voler retirar-se tan aviat com es pugui és lògic, sobretot després de tota una vida de feina i esforç. Arribats a una edat, en l’únic que pensem és a poder descansar tranquil·lament al costat de la família. Si t’estàs plantejant la possibilitat de retirar-te abans de temps, t’aconsellem que no passis per alt algunes claus, sobretot per poder tenir una bona pensió i no perdre qualitat de vida en el futur. 

Cada cas és un món, però podem projectar un mica de llum perquè valoris les opcions i puguis considerar si, en la teva situació, és avantatjós o no jubilar-se anticipadament. Et deixem un petit resum del que has de tenir en compte per saber com t’afectarà retirar-te de manera anticipada. 

Què cal tenir en compte per retirar-se anticipadament?

La jubilació anticipada consisteix a cessar l’activitat laboral abans de l’edat ordinària legal de jubilació, en concret dos anys abans. Això significa que, el 2024, et pots jubilar de manera anticipada i voluntària amb 64 anys i 6 mesos si has cotitzat 38 anys o més, i hi podràs accedir als 63 anys si el període de cotització és més gran de 38. 

És habitual creure que reclamar la pensió abans de l’edat ordinària ens durà problemes. Però el cert és que depèn de molts factors i pots, fins i tot, obtenir una bona pensió de jubilació. 

Les últimes novetats en matèria de jubilació i els canvis en la reforma de les pensions deixen patent l’objectiu del Govern d’incentivar de qualsevol manera el retard en l’edat de jubilació perquè, de manera voluntària, els treballadors allarguin l’edat en què surten del mercat laboral. Això és el que es va pactar amb els agents socials en un nou acord sobre jubilació per reformar les pensions. 

I en aquesta mateixa línia, l’última reforma de les pensions també penalitza bastant la jubilació anticipada establint coeficients de reducció de la quantia de la pensió en funció dels mesos que avancis la retirada. Traduït: la pensió es redueix com més aviat et retiris. Tot i que el màxim són dos anys, i pots trobar alguna manera que sigui beneficiosa.  

Tots aquests canvis efectuats no eviten que les persones s’acullin a la modalitat anticipada. L’edat mitjana en l’anticipada a Espanya se situa en els 63 anys i 2 mesos, i reben una quantitat considerablement més gran que aquells que deixen de treballar a l’edat ordinària de 66 anys i 6 mesos. 

Segons dades de la mateixa Seguretat Social, fins al maig del 2024, les persones que accedeixen a una jubilació anticipada, ja sigui voluntària o no voluntària, amb bonificació o parcial, estan cobrant de mitjana 1.768 € al mes de pensió. En el cas d’aquells que ho fan a l’edat ordinària, aquesta quantitat es queda en, aproximadament, 1.454 €, és a dir, més de 300 € menys.

Això es deu al fet que el principal factor per determinar la quantitat per cobrar de la pensió de jubilació no és el temps que s’hagi cotitzat, sinó la base de cotització, és a dir, la quantitat de diners del salari del treballador que van a parar a les arques públiques. 

La clau és que són els últims 15 anys de cotització els que s’empren per calcular la quantitat, una xifra a la qual, això sí, després cal aplicar el coeficient reductor d’entre el 13 i el 21 %, segons com arribi d’aviat la jubilació, però, com diem, en alguns casos pot ser beneficiós. 

Jubilació anticipada: requisits generals per sol·licitar-la

A grans trets, aquests són els requisits que cal tenir en compte per poder tenir accés a la jubilació anticipada:

• Acreditar, com a mínim, 35 anys cotitzats.
• D’aquests 35 anys, dos s’han d’haver cotitzat durant els últims 15 anys abans de jubilar-se.
• Tenir com a màxim dos anys menys de l’edat exigida de jubilació el 2023.
• No s’hi apliquen bonificacions per activitat perillosa per a la salut ni per discapacitat igual o superior al 45 o al 65 %.

Casos especials que poden accedir a la jubilació anticipada

Existeixen diferents casos que se surten de la norma però que també es poden acollir a la jubilació anticipada, tot i que caldria analitzar-los més detingudament. Parlem, per exemple, dels treballadors a temps parcial, que tenen un càlcul dels anys cotitzats més complex. En pots consultar tota la informació al web del Ministeri de Treball i Seguretat Social i veure’n totes les excepcions en aquesta pàgina.

Tipus de jubilació anticipada

Cal tenir en compte que la prestació econòmica a percebre en una jubilació anticipada és més baixa que la que correspon a l’hora de jubilar-se en l’edat legal o ordinària. En termes tècnics, el que passa és que s’apliquen coeficients reductors a la quantia de la pensió en funció de les característiques de cada cas. 

Hi ha diversos tipus de jubilació anticipada però, a grans trets, podem distingir entre la voluntària i la forçosa. A continuació, expliquem en detall les característiques d’aquestes dues classes de jubilació anticipada. 

Jubilació anticipada voluntària

La jubilació anticipada voluntària és aquella en què el treballador decideix voluntàriament posar fi a la vida laboral abans de l’edat legal de jubilació. Per accedir-hi, cal tenir, com a mínim, dos anys menys de l’edat de jubilació legal i s’han d’haver cotitzat almenys 35 anys. Malgrat que abans era possible sol·licitar la jubilació especial als 64 anys, és a dir, un any abans de l’edat de jubilació, la mesura aprovada el 2013 ja no és vigent. En aquest sentit, la taula de jubilació és un recurs molt útil per posar en relació diferents tipus de dades referents a aquesta qüestió. A més, et permet extreure conclusions i fer una previsió econòmica en funció del tipus de jubilació al qual tindràs accés.

Jubilació anticipada involuntària o forçosa

La jubilació anticipada involuntària o forçosa és aquella que es produeix per causes alienes al treballador i acostuma a respondre a una reestructuració empresarial. En aquest cas, tampoc no cal haver assolit l’edat de jubilació legal, per la qual cosa és possible sol·licitar la jubilació forçosa als 61 anys. Aquests són els requisits que s’han de complir per accedir-hi:

• tenir, com a mínim, quatre anys menys de l’edat de jubilació legal,
• haver cotitzat un mínim de 33 anys,
• haver estat inscrit a les oficines d’ocupació com a mínim els sis mesos anteriors a la sol·licitud.

Jubilació anticipada per malaltia

Malgrat que aquesta opció no és una jubilació anticipada com a tal, la incloem en aquest grup perquè sí que funciona així. La jubilació anticipada per malaltia entra en joc quan existeix una malaltia greu o crònica que impedeix desenvolupar l’activitat laboral. Es pot accedir a aquesta pensió anticipada si es compleixen els requisits que estipulen el Reial decret 1851/2009 i el Reial decret 1539/2003.

És important no confondre la jubilació anticipada per malaltia amb la incapacitat permanent, ja que són prestacions diferents i, a més, incompatibles. Cal tenir en compte que la jubilació anticipada per malaltia és un ingrés que es rep per tenir una malaltia que t’incapacita per treballar un cop assolida l’edat legal per jubilar-se de manera anticipada. En canvi, la incapacitat absoluta permanent (erròniament coneguda com a jubilació per invalidesa) es pot sol·licitar abans de complir l’edat de jubilació. Una vegada s’assoleix l’edat legal, cal escollir entre una prestació o una altra perquè són incompatibles. Per fer-ho, convé estudiar els avantatges i desavantatges de totes dues i així seleccionar la més adequada per a la teva situació.

Coeficients reductors en la jubilació anticipada

Si es reuneixen els requisits necessaris per accedir a una jubilació anticipada, existeix un altre factor que cal tenir en compte abans de sol·licitar-la: comporta una reducció de la quantia de la pensió, cosa que es denomina coeficients reductors. El percentatge de reducció augmenta a mesura que disminueix l’edat en què el treballador es retira. És a dir, com més jove et jubiles, més baixa és la quantia de la teva pensió. 

Els coeficients reductors atenen a motius molt diversos, per la qual cosa és recomanable estudiar les característiques particulars de cada cas. No obstant això, de manera general, aquests percentatges de reducció són diferents en funció d’algunes variables, entre les quals destaquen les següents:

• el nombre d’anys cotitzats a la Seguretat Social,
• el nombre de trimestres previs a la data en què el treballador assoleix l’edat de jubilació marcada per la llei,
• el tipus de jubilació anticipada que se sol·liciti: voluntària o involuntària.

Quina pensió pública s’obté?

Tal com comentem, la jubilació anticipada implica una retallada de la prestació que es percep a l’hora de sol·licitar la jubilació en l’edat legal. Per calcular la jubilació anticipada, cal tenir en compte, entre altres coses, els anys cotitzats i el coeficient reductor que correspongui. 

Jubilació anticipada: casos concrets

Les característiques que es presenten a l’hora d’accedir a la jubilació anticipada són molt particulars. Per això, cal analitzar alguns casos recurrents en funció del col·lectiu al qual pertany el treballador, la seva edat o vida laboral.

Els autònoms

La jubilació anticipada per als autònoms també pot ser tant voluntària com forçosa. Tanmateix, cal aturar-se a analitzar els requisits necessaris (edat del treballador, anys cotitzats, etcètera) a l’hora de sol·licitar aquest tipus de mesura.

Funcionaris i treballadors de l’Estat

En aquest punt, cal distingir dos grups dins dels funcionaris: els del règim de classes passives i els del règim general de la Seguretat Social. Tots dos comptaven amb diferències quant a prestacions i edat de jubilació, però l’1 de gener de 2011 van entrar en vigor modificacions que han equiparat les condicions de les classes passives amb la resta de treballadors.

De manera general, aquells treballadors de l’Estat que hagin obtingut la plaça a partir del 2011 poden sol·licitar la jubilació per a funcionaris de manera anticipada, però les condicions seran similars a les de la resta de col·lectius. No obstant això, com ja hem comentat anteriorment, abans de sol·licitar qualsevol tipus de jubilació, recomanem estudiar cada cas detingudament. 

De fet, en el cas dels treballadors de l’Estat, sector en què hi ha una gran varietat de professionals, des de personal docent fins a cossos de seguretat (també és possible la jubilació anticipada per a la policia local, nacional, etcètera), convé analitzar cada detall. Per exemple, haver fet el servei militar influeix en la jubilació, dada que pot passar desapercebuda si no es coneix aquesta possibilitat. Per això, disposar de tota la informació pot suposar un avantatge en les condicions de la pensió final a percebre. 

Calcula les teves opcions abans de prendre la decisió de jubilar-te anticipadament 

Et recomanem que estudiïs les diferents opcions per comprovar quina és l’opció més avantatjosa per al teu futur, sobretot pel que fa a la quantia de la pensió. Encara que, si entre les teves prioritats hi ha la d’acabar de treballar com abans millor, pot ser que, en aquest cas, no et suposi un inconvenient tan gran el fet de renunciar a una part de la prestació. 

Com diem, tot dependrà de les teves condicions i de la teva situació: els anys cotitzats, la naturalesa de la jubilació, els trimestres que falten per complir l’edat ordinària… Tot això cal sumar-ho als percentatges que s’han de restar de la quantia total de la pensió. 

També dependrà de si la jubilació anticipada es fa de manera voluntària o forçosa. En tots dos casos, s’aplicaria un coeficient reductor per cada trimestre que falti per arribar a l’edat ordinària, en funció del període cotitzat.

Pla de pensions: estalvi per al futur 

Si el que vols és no dependre de la pensió pública de jubilació i poder accedir a la jubilació anticipada, et recomanem que comptis amb una eina d’estalvi com els plans de pensions de VidaCaixa. 

Tenir un pla de jubilació t’ajudarà a comptar amb l’aportació necessària per a la pensió, mantenir la qualitat de vida i poder despreocupar-te de l’accés a la jubilació o de la situació del sistema de pensions públic.  

Els plans de pensions són una alternativa d’inversió que compta amb avantatges fiscals a la declaració de la renda. T’aporten solucions enfocades a la jubilació perquè triïs el que més s’adapta en funció de l’edat, de les teves necessitats i del teu perfil inversor. Estalvia amb la seguretat que podràs millorar la vida quan et retiris, ja sigui de manera anticipada, o bé assolint l’edat legal de jubilació. 

Recapitulem

En definitiva, la normativa de jubilació anticipada respon a l’augment de l’esperança de vida i busca que els treballadors romanguin més temps al mercat laboral. Per poder accedir-hi, cal complir uns requisits generals. A més d’aquests requisits, hi ha casos especials que també s’hi poden acollir, com els treballadors a temps parcial, que tenen un càlcul per als anys cotitzats més complex.