Quin és el meu perfil de risc? I, en funció de quin sigui, com afectarà la meva manera d’estalviar o d’invertir per al futur? Aquí llegiràs tot el que necessites saber sobre aquest tema.
El primer que cal tenir en compte és que el grau de risc que adoptem determinarà com serà el nostre estalvi. Què vol dir això? A grans trets, que si volem estalviar molt en poc temps, el nostre perfil de risc haurà de ser alt, i si volem estalviar de mica en mica durant molt temps, pot ser més moderat. “Sovint ens preguntem quin és el nostre perfil de risc, quan ens hauríem de preguntar quina és l’expectativa d’estalvi que tenim i quant volem estalviar”, assenyala sobre aquesta qüestió Laura Rodríguez, formadora de Canals de VidaCaixa.
O, dit d’una altra manera, hem de tenir clares les nostres expectatives de vida per planificar un estalvi que hi estigui en consonància. L’esforç d’estalvi serà més o menys gran en funció del nivell de vida que cadascú projecti per al seu futur.
Podem establir tres categories de perfil de risc, segons la CNMV (Comissió Nacional del Mercat de Valors):
- Perfil de risc baix: Exposició mínima al risc. Per a les persones amb una política d’inversió que té com a objectiu la preservació del capital. Poca probabilitat d’una rendibilitat negativa.
- Perfil de risc mitjà: Estan disposats a assumir determinats nivells de pèrdues, a canvi de la possibilitat d’obtenir certa rendibilitat. Part renda fixa, part renda variable.
- Perfil de risc alt: Les expectatives de rendibilitat són elevades i estan disposats a acceptar fortes pèrdues de capital. Inversió en renda variable en tot tipus de sectors i països.
La formadora de canals de VidaCaixa explica aquestes categories amb altres paraules: “Si volem estalviar poc, haurem d’invertir amb més risc, és a dir, en renda variable. Si, en canvi, volem estalviar molt, som formiguetes, podrem ser molt més conservadors o moderats en el risc. Aquest és el nostre perfil de risc”, assenyala. “L’estalvi, si no fa mal, no és estalvi”, conclou Rodríguez.
Quan pensem en determinar quin ha de ser el nostre perfil de risc en l’estalvi, se’ns plantegen diverses qüestions. Què hem de tenir en compte a l’hora d’invertir n’és una. Enric Fernández, Director Corporatiu de Planificació Estratègica i Estudis de CaixaBank, ho explica en aquest vídeo:
Un altre dels interrogants que hi ha damunt la taula quan es tracta d’estalvi és si hem d’inclinar-nos per la renda fixa o la variable. També aquesta vegada Fernández respon:
Finalment, molts es pregunten quants diners es necessitaran per complementar la pensió pública de jubilació i de quines eines disposo per augmentar els estalvis destinats a cobrir la meva etapa vital després de finalitzar la meva vida professional.
És important prendre les decisions estratègiques adequades quan planegem el nostre futur. El sistema públic de pensions a Espanya mostra signes preocupants que conviden a pensar que la pensió que proporcionarà l’Estat no serà suficient per a la vida a la qual un presumiblement aspira i, per aquesta raó, es fa necessari saber quants diners cobrarà un quan es jubili. Actualment hi ha una eina que, en funció d’una sèrie de respostes senzilles, proporciona una estimació del que serà el nostre futur en matèria econòmica un cop ens hàgim jubilat.
A través dels ingressos previstos un cop jubilats i els ingressos actuals, el simulador de jubilació determina quina és la diferència entre els uns i els altres, tenint en compte les nostres aspiracions vitals. En quatre simples passos podrem conèixer quin serà el nostre nivell d’ingressos quan ens jubilem i si seran necessaris més o menys estalvis per complementar la pensió pública de jubilació. O, dit d’una altra manera, si ens faltaran o no diners per mantenir el nivell de vida a què aspirem quan ens retirem.
Un cop coneguem el resultat de l’operació que realitza el simulador de jubilació, podem repensar l’estratègia que cal seguir de cara a l’estalvi per quan finalitzi la nostra etapa laboral. Hi ha diverses eines d’estalvi que ens ajudaran a complementar la pensió pública de jubilació en el futur. Quines són? El pla de pensions, el pla individual d’estalvi sistemàtic (PIES) i l’assegurança d’estalvi individual a llarg termini (AIELT). Totes tres gaudeixen d’importants avantatges fiscals.
Llegeix també: Tot el que has de saber sobre la jubilació a Espanya
Molts es pregunten quants anys s’han de cobrir per poder estar tranquils durant la jubilació. El cert és que els principals indicadors mostren que l’esperança de vida a Espanya, en paral·lel amb la resta de països industrialitzats, és cada vegada més gran. Actualment, aquest indicador se situa en els 82 anys i els experts vaticinen que augmentarà cada any en quatre mesos més.
Aquestes xifres ens poden donar una certa idea dels anys pels quals hem d’estalviar. De fet, com va indicar recentment la Ministra d’Ocupació i Seguretat Social, Fátima Báñez, “passarem més temps jubilats que sent adolescents”. Si ens jubilarem als 67 anys, edat obligatòria a partir del 2027, i l’esperança de vida haurà augmentat fins als 86 anys, seran 19 anys teòrics els que caldrà tenir coberts amb els estalvis generats durant la nostra etapa laboral.
