Amalia Guerrero Tabla de contenidos
En aquest apunt t’explicaré què és un pla d’estalvi a llarg termini, com funciona un PELT i per què podria ser la clau per aconseguir el teu objectiu econòmic a llarg termini.
Què és un pla d’estalvi a llarg termini (PELT)?
El pla d’estalvi a llarg termini o PELT és un producte financer dissenyat per fomentar l’hàbit de l’estalvi mentre et beneficies d’atractius incentius fiscals. Està pensat per a aquelles persones que busquen una alternativa als plans de pensions amb un horitzó temporal més curt, ja que només necessites mantenir-lo durant 5 anys per gaudir dels seus avantatges fiscals.
Hi ha dos tipus principals de PELT, segons l’entitat que els gestioni:
Fes la teva simulació: Organitza les teves finances i estalvia amb el mètode 50/30/20
1. Assegurances individuals d’estalvi a llarg termini (AIELT)
2. Comptes individuals d’estalvi a llarg termini (CIELT)
Tots dos ofereixen beneficis semblants, però presenten diferències importants pel que fa a la seva estructura, gestió i cobertura, que explicarem més endavant.
Avantatges dels plans d’estalvi a llarg termini
Els PELT són molt més que un simple producte d’estalvi. Aquí t’enumero alguns dels seus principals avantatges:
- Beneficis fiscals: si mantens la teva inversió durant almenys 5 anys, no hauràs de tributar pels rendiments obtinguts. Sense aquesta exempció, podries pagar entre un 19% i un 27% en impostos sobre aquests guanys.
- Aportacions flexibles: pots invertir fins a 5.000 € l’any, ja sigui en pagaments mensuals, trimestrals o en un sol dipòsit.
- Accés als diners: tot i que l’objectiu és mantenir la teva inversió durant 5 anys, pots rescatar els diners en qualsevol moment. Això sí, perdries els avantatges fiscals.
- Garantia del capital: tant en les AIELT com en els CIELT, el 85% del capital invertit està garantit, si bé algunes opcions poden oferir una cobertura més gran.
- Diversificació d’actius: normalment, els PELT inverteixen en renda fixa i, en menys mesura, en renda variable, cosa que assegura un equilibri entre estabilitat i rendibilitat.
AIELT i CIELT: Quina és la diferència?
Malgrat que tots dos són plans d’estalvi a llarg termini, presenten diferències importants pel que fa al seu funcionament i gestió.
Les AIELT (assegurances individuals d’estalvi a llarg termini) són productes gestionats per asseguradores. A més de la rendibilitat financera, ofereixen una assegurança de vida inclosa, que garanteix que el capital es destinarà als beneficiaris en cas de mort del titular. L’entitat que avala aquests productes és la Direcció General d’Assegurances i Fons de Pensions (DGAFP), fet que afegeix un extra de confiança per als qui busquen més seguretat a l’hora d’estalviar.
D’altra banda, els CIELT (comptes individuals d’estalvi a llarg termini) són gestionats per bancs i funcionen com un compte d’estalvis tradicional, si bé amb beneficis fiscals específics. Igual que qualsevol compte bancari, els fons estan protegits pel Fons de Garantia de Dipòsits, que cobreix fins a 100.000 € per titular i entitat. Això no obstant, cal tenir en compte que aquest límit inclou tots els comptes oberts a la mateixa entitat, no solament el CIELT.
En definitiva, l’elecció entre una AIELT i un CIELT dependrà de les teves prioritats. Si valores la inclusió d’una assegurança de vida i una gestió personalitzada, una AIELT podria ser la millor opció. Si prefereixes la simplicitat d’un compte bancari i et sents més còmode amb l’aval del Fons de Garantia de Dipòsits, el CIELT serà ideal per a tu.
Fiscalitat dels PELT
El principal avantatge dels PELT rau en el seu tractament fiscal. Si mantens el pla durant almenys 5 anys i no retires el capital abans d’hora, els rendiments obtinguts estaran exempts de tributar en l’IRPF. Aquest incentiu et permet gaudir d’una rendibilitat neta superior a la de molts altres productes financers.
Si necessites rescatar la teva inversió abans del termini establert, perdràs aquest avantatge fiscal i hauràs de tributar els rendiments com a rendiments del capital mobiliari, amb la consegüent aplicació del tipus general de l’estalvi (entre el 19% i el 27%).
A més, un cop complerts els 5 anys, qualsevol nova aportació que facis al PELT gaudirà automàticament de l’essència fiscal, independentment de la seva durada.
Per què val la pena triar un pla d’estalvi a llarg termini?
Els PELT són ideals per als qui busquen seguretat i beneficis fiscals a l’hora d’estalviar. Aquests plans poden ser una eina excel·lent per construir un fons d’emergència, complementar la jubilació o estalviar per a objectius concrets com la compra d’un habitatge o l’educació dels fills.
Com que ofereixen un horitzó temporal relativament curt i la possibilitat de rescatar els diners en cas de necessitat, els PELT combinen el millor de la seguretat i la flexibilitat.
Conclusió
El pla d’estalvi a llarg termini (PELT) no solament és una opció interessant per als qui volen estalviar, sinó també una oportunitat per gaudir de beneficis fiscals que poden marcar la diferència en les teves finances. Tant si optes per una AIELT com per un CIELT, l’important és que comencis a planificar el teu futur des d’avui.
Tant se val si comences amb petites aportacions o bé t’acostes al límit màxim de 5.000 € l’any. L’essencial és fer el primer pas i crear un hàbit d’estalvi constant. Perquè en un món ple d’incertesa, disposar d’una base sòlida d’estalvi és la millor inversió que pots fer en tu mateix i en la teva tranquil·litat financera.
