Actualment, a una persona amb 30 anys li tocarà jubilar-se als 67 anys. És a dir, com a mínim li quedaran 37 anys per desenvolupar la seva activitat professional abans de retirar-se. És un bon moment per dur a terme una reflexió tranquil·la i ordenada sobre com preparar adequadament el futur un cop hagi finalitzat l’etapa laboral. Als 30 anys, un ja ha emprès un rumb professional determinat i ha posat o comença a posar els fonaments del seu projecte de vida: família, habitatge, estalvis… És una etapa de grans i importants decisions per a la jubilació.
Cinc claus que cal tenir en compte per preparar la jubilació
Per aportar una mica de llum sobre aquesta qüestió, Vicenç Hernández Reche, professor del departament d’Economia i Empresa de la Universitat Pompeu Fabra, del Business Engineering School La Salle i directiu en el sector de serveis financers i immobiliaris, proporciona les claus que cal tenir en compte als 30 anys a l’hora de preparar la jubilació:
Fes la teva simulació: Descobreix el pla d’estalvi ideal per al teu futur.
- Combina una cartera d’inversió majoritàriament en accions i alguna cosa una mica més conservadora. Comença a combinar en la teva cartera actius financers amb menys risc que et permetin començar a diversificar.
- Segueix estalviant. Aquesta és una dècada on comences a carregar una motxilla (matrimoni, fills, hipoteca, etc.) que et pot generar compromisos de pagaments futurs importants. No desatenguis el teu fons de maniobra per a casos imprevisibles.
- Diversifica les teves inversions. A més d’una cartera d’actius financers diversificats, planteja’t si t’interessa (o no) la inversió en immobles o altres actius diferents.
- Vigila l’endeutament. Les primeres mostres de solidesa en la teva situació laboral et poden portar a ser molt optimista de cara al futur. No t’endeutis per comprar coses que no et generin riquesa present o futura.
- Equivoca’t. Continues estant en una edat on les equivocacions es poden esmenar. Segueix aprenent-ne.
Com serà la societat espanyola d’aquí a uns anys?
Quan es tenen 30 anys, el camí que queda per recórrer fins a la jubilació es veu llarg. És per això que convé tenir en compte la realitat que dibuixen els organismes oficials sobre la jubilació d’aquí a tres dècades. Dit d’una altra manera, la pregunta que un s’hauria de fer als 30 és com serà la societat en què viurà d’aquí a 40 anys.
El principal tret que es pot destacar és que Espanya –en consonància amb la resta de països occidentals– serà un país envellit. L’augment de l’esperança de vida, avui en uns 85 anys, augmentarà gradualment fins a xifres mai vistes. El resultat és que es viuran més anys i amb més bona salut, cosa que és una gran notícia per a tothom i una molt mala notícia per al sistema públic de pensions.
Què és el que passa? Que el sistema de pensions tal com està pensat avui es veurà afectat per aquests canvis. A Espanya es fa servir l’anomenat sistema de repartiment. En què consisteix? En el fet que les cotitzacions de les empreses i els treballadors paguen les pensions actuals. En el cas de la prestació per jubilació, cal tenir en compte que a partir del 2022 (els últims 25 anys) es calcularà la quantia de la pensió en funció dels anys cotitzats i les bases per les quals s’ha cotitzat. I d’aquí a gairebé quatre dècades hi haurà més pensionistes per treballador i això suposarà que la quantia de la pensió pública cada vegada serà més petita perquè hi haurà més jubilats per repartir el que generin les persones en edat de treballar.
Què cobraré quan em jubili?
La incògnita per conèixer quant cobrarem de pensió pública de jubilació és majoritària. Recentment s’ha posat en marxa un simulador de jubilació amb l’objectiu d’aportar noves dades a aquesta inquietud i per saber quant s’ha d’estalviar fins a la jubilació i quant estalvia un actualment. És a dir, en funció de diferents variables que aporta l’usuari, el simulador planteja una estimació aproximada dels diners que requereix per obtenir una pensió que permeti viure com un té planejat fer-ho.
Productes com el pla de pensions, el PIES o l’AIELT són algunes de les eines que tenim a l’abast perquè l’estalvi que anem duent a terme amb els anys tingui la seva recompensa durant els anys de jubilació. Vegem en què consisteix cadascun:
- Pla de pensions: És un instrument financer d’estalvi a llarg termini que ens serveix per maximitzar els diners aportats i obtenir una rendibilitat més gran. Els diners que s’aporten són deduïbles en la declaració de la renda, si bé aquesta deducció està limitada per llei als 1.500 euros anuals, sense que aquesta quantitat superi el 30% dels rendiments nets del treball i de les activitats econòmiques.
- PIES: També conegut com a pla individual d’estalvi sistemàtic. No s’hi pot aportar anualment més de 1500 euros, està limitat a un total de 240.000 euros i té un interès garantit a llarg termini. Està pensat per tenir una renda vitalícia.
- AIELT: L’exempció de tributació –si es manté la inversió en el producte durant un mínim de 5 anys i no se superen els 5.000 euros anuals per persona i any– és un dels principals atractius d’aquest producte. Hi ha una exempció fiscal dels interessos generats pel producte.
Més informació:
L’estalvi dels autònoms de cara a la jubilació
