La jubilació és un moment en la vida de qualsevol que cal preparar amb cura. Requereix reflexió, intel·ligència i estratègia. Un ha de ser conscient que comença a posar les bases del seu retir des del primer minut en què comença a treballar i que les decisions que vagi prenent al llarg de la seva vida professional poden afectar la manera com s’arriba a aquest punt. Per això convé fer-se preguntes i trobar les respostes. És important assessorar-se, escoltar totes les opinions i, finalment, prendre una decisió meditada i informada sobre la jubilació.
És per això que, des del blog de VidaCaixa, proposem aquest decàleg de preguntes i respostes que un ha de plantejar-se abans de jubilar-se amb l’objectiu de proporcionar les dades necessàries per decidir adequadament. Són les següents:
1. Quan cal començar a estalviar per a la jubilació?
Fes la teva simulació: Descobreix el pla d’estalvi ideal per al teu futur.
“Com més aviat es comenci a estalviar per a la jubilació, millor.” Així de contundent es mostra Jordi Gual, Director Executiu de Planificació Estratègica i Economista en Cap de CaixaBank, en preguntar-li quan és el millor moment per iniciar l’estalvi de cara al retir. Per què? Per moltes raons, una de les quals és l’augment progressiu de l’esperança de vida als països industrialitzats. A Espanya, concretament, aquest indicador augmenta a raó de 3 a 4 mesos per any i actualment se situa en una mitjana de 82 anys. És a dir, considerant que l’edat de jubilació l’any 2027 quedarà fixada en els 67 anys, hem de tenir en compte que, des que s’acabi el nostre projecte professional fins a arribar al final de l’esperança de vida, haurem de cobrir almenys 15 anys, i això requereix una certa previsió i un cert estalvi.
2. Què cobraré quan em jubili?
Arribats a aquest punt és normal preguntar-se què és el que un cobrarà un cop es retiri. Per donar resposta a aquesta qüestió s’ha posat en marxa una nova eina que ajudarà a molts a aclarir els seus dubtes sobre aquest aspecte. Amb el simulador de jubilació és possible tenir una estimació precisa de la diferència entre els ingressos previstos un cop jubilat i els actuals, una dada que interpel·la directament les nostres aspiracions i que ens ajuda a entendre on som i on volem arribar amb relació al nostre futur.
3. Quants diners haig d’estalviar per a la meva jubilació?
La resposta a aquesta pregunta està en funció de les aspiracions vitals que tingui cadascú. Hi ha experts que aconsellen apartar un 10% dels ingressos mensuals i guardar-los a la guardiola. D’altres augmenten la xifra fins al 20%. També podem fer cas de l’anomenada “regla 50-30-20”. Què diu aquesta regla? Recomana dedicar el 50% dels ingressos per a les coses bàsiques (casa, subministraments, alimentació, transport), un 20% destinat a l’estalvi a llarg termini (plans de pensions, fons d’inversió) i el 30% restant per a aspectes del projecte de vida de cadascú, capítol en el qual entren, per exemple, les vacances. Al blog de VidaCaixa hem preguntat a experts sobre aquesta qüestió. Pots llegir-ne la resposta en aquesta entrada.
4. Quants anys haig de cotitzar per poder jubilar-me?
Com ja hem vist, l’esperança de vida a Espanya augmenta a raó de 3-4 mesos per any, motiu pel qual el Govern va decidir apujar l’edat de jubilació i dels anys cotitzats per accedir a la pensió pública. Segons la llei, l’edat de jubilació a Espanya anirà pujant progressivament fins als 67 anys el 2027, moment en el qual quedarà fixada. Si un vol jubilar-se l’any 2016, haurà de fer-ho als 65 anys i quatre mesos i haver cotitzat a la Seguretat Social durant un mínim de 36 anys.
5. Quines són les principals despeses en la jubilació?
Quan es planeja la jubilació, un s’ha de plantejar quines són les despeses que espera tenir durant aquesta etapa. Si bé és cert que n’hi ha moltes que desapareixen, entre altres raons, perquè ha finalitzat la carrera professional, no és menys cert que unes altres poden augmentar, entre altres raons, per l’edat. De fet, en una entrada del blog de VidaCaixa titulada ‘Les principals despeses en la jubilació’ expliquem com un estudi d’una entitat financera nord-americana realitzat entre 1.000 persones proporcionava realitats diferents amb relació a l’expectativa de despesa en la jubilació i la despesa real que els enquestats s’havien trobat finalment. També proposem en el mateix post alguns consells per eliminar despeses supèrflues.
6. Com puc treure el màxim partit dels meus estalvis?
L’estalvi periòdic i sistemàtic té recompensa. Com aconseguir-la? La clau perquè els nostres estalvis rendeixin més és “Temps, constància i rendibilitat”. Vegem-ho.
- Amb relació al temps, com més aviat s’estalviï, millor per als nostres interessos. ¿És molt aviat començar a estalviar amb 25 anys? Si vols que el temps t’ajudi, no.
- Pel que fa a la constància, si bé és veritat que al principi l’estalvi sembla que no avanci, certament amb el temps la rendibilitat ajuda a fer que els estalvis creixin molt més. La clau és estalviar cada mes, com si fos una despesa fixa.
- Finalment, la rendibilitat. Sense rendibilitat no arribaràs a fer els grans salts. Et quedaràs en les petites passes. En aquest aspecte, recomanem a tothom que desitgi estalviar, deixar-se assessorar.
7. Per què és recomanable estalviar per a la jubilació?
Aquesta pregunta es pot respondre amb una altra pregunta. Quina serà la meva pensió pública un cop em jubili? Com tothom sap a hores d’ara, el sistema públic de pensions a Espanya passa per dificultats. Amb una població cada vegada més envellida i un mercat laboral cada cop més escàs, el sistema actual es veu clarament afectat. És a dir, la ràtio de treballador per pensionista disminueix i, per tant, cauen les pensions que s’han de percebre. És per això que convé estalviar de cara a la jubilació, amb l’objectiu de disposar d’uns diners que ajudin a complementar una pensió pública cada vegada més petita.
8. Quant queda ara a la guardiola de les pensions?
Amb relació a l’últim punt cal destacar que el Fons de Reserva de la Seguretat Social, conegut com la guardiola de les pensions, es troba gairebé a la meitat respecte a l’any 2011, que va ser quan va assolir el seu punt àlgid i el moment en el qual es va començar a agafar-ne diners per poder pagar les pensions. L’última vegada que es va haver de recórrer a aquesta mesura va ser el desembre del 2015 per pagar les pagues extres, cosa que previsiblement succeirà de nou el juliol del 2016. D’altra banda, la Seguretat Social va destinar el gener del 2016 la xifra rècord de 8.384 milions d’euros al pagament de les pensions contributives, un 2,7% més que el mateix mes del 2015. La major part dels 8.384 milions destinats a pagar la nòmina de les pensions el gener del 2016 van anar a parar a les pensions de jubilació.
9. Quins avantatges fiscals tinc amb les eines d’estalvi a futur?
Un dels principals atractius dels productes destinats a l’estalvi a futur es troba en els avantatges fiscals que proporcionen. Tres de les eines més adequades per planejar aquest estalvi de cara a la jubilació són el pla de pensions, el Pla Individual d’Estalvi Sistemàtic (PIES) i l’Assegurança Individual d’Estalvi a Llarg Termini (AIELT). Totes les aportacions, si bé limitades per llei, són deduïbles en la declaració de l’IRPF. En aquesta entrada del blog de VidaCaixa trobaràs totes les respostes sobre aquesta qüestió.
10. Quin és el meu perfil de risc?
Quan planifiquem l’estalvi de cara a la jubilació, un dels punts que hem de tenir en compte és el perfil de risc que volem adoptar. En funció del grau de risc que es triï, la manera com s’estalvia variarà. Cal tenir en compte quins són els nostres objectius vitals a l’hora de planificar el nostre estalvi. En funció del nivell de vida que es projecti, l’esforç d’estalvi serà més o menys gran. “Si volem estalviar poc, haurem d’invertir amb més risc, és a dir, en renda variable. Si per contra volem estalviar molt, perquè som formiguetes, podrem ser molt més conservadors o ponderats en el risc. Aquest és el nostre perfil de risc”, explica Laura Rodríguez, formadora de Canals de VidaCaixa.
