PIES: què és i com funciona

Avui és molt àmplia l’oferta de productes d’estalvi a llarg termini que ens permeten planificar i rendibilitzar els nostres estalvis, de cara al futur en general i a la jubilació en particular. El PIES o Pla Individual d’Estalvi Sistemàtic és un producte d’assegurances enfocat a crear un coixí d’estalvi que complementi la nostra pensió pública de jubilació.

Si volem portar un estalvi constant i sòlid per assegurar-nos un bon coixí de cara al moment de la jubilació, un PIES és l’opció perfecta, ja que és segur i rendible. T’expliquem tots els seus avantatges en aquest apunt. Continua llegint!

PIES: què és?

El significat de PIES és ‘Pla d’Estalvi Sistemàtic’ i es tracta d’una assegurança que completa el teu estalvi mensual gràcies a importants avantatges fiscals. D’aquesta manera, a llarg termini, concretament a partir dels cinc anys, aconseguim donar rendibilitat als nostres estalvis i obtenir una renda vitalícia.

Com funciona un PIES

El PIES permet crear un coixí d’estalvi per complementar la jubilació mitjançant ingressos mensuals. Per saber si aquest pla d’estalvi pot ser beneficiós per al teu cas, a continuació repassarem les seves principals característiques:

1. El màxim que es pot ingressar cada any són 1500 euros i el total acumulat no pot superar els 240.000 euros.
2. Hi ha PIES amb rendibilitat fixa i d’altres amb rendibilitat flexible, si bé en general són un producte de baix risc.
3. Els PIES comencen a tenir avantatges fiscals a partir del cinquè any.
4. Permeten diversificar, és a dir, pots estalviar en diverses carteres de diferents riscos.
5. Permeten retirar la totalitat o una part de la inversió en qualsevol moment.

Rescat del PIES

Parlem de rescat del PIES quan retirem tots o una part dels nostres estalvis. Ho podem fer en qualsevol moment però, si optem per rescatar el nostre PIES abans dels cinc anys des del primer ingrés, no tindrem avantatges a l’hora de pagar impostos. A partir d’aquests cinc anys, el nostre PIES començarà a tenir avantatges fiscals.

Això sí, com més triguis a rescatar el PIES, és a dir, a recuperar els teus estalvis, menys pagaràs. A més, a partir d’aquests cinc anys, el PIES es pot convertir en renda vitalícia, la qual cosa inclou importants beneficis fiscals. Tot seguit repassarem tots els avantatges d’aquest producte d’estalvi.

Avantatges dels PIES

Tot i això, podem dir que el gran avantatge dels PIES és la seva seguretat: no són un producte arriscat, de manera que saps en tot moment que la teva inversió està garantida. D’altra banda, aquesta seguretat va unida a un baix rendiment, si bé aquesta és una característica comuna de les inversions a llarg termini.

Un PIES et permet obtenir una rendibilitat baixa dels teus estalvis, però té l’avantatge que si compleixes els terminis, t’aporta interessants avantatges fiscals. L’objectiu d’aquest producte d’estalvi acostuma a ser aconseguir una renda vitalícia assegurada de cara a la jubilació, és a dir, que quan acabem d’ingressar diners optem per rebre els nostres estalvis en forma de mensualitats en comptes de percebre-ho tot d’una sola vegada.

Si rebem el PIES en forma de renda vitalícia després d’almenys 5 anys, aquests són els avantatges fiscals que tindrem:

• Només has de tributar una part del PIES, que canvia en funció de la teva edat en el moment del rescat. Com més triguis, menys percentatge d’IRPF hauràs de tributar:
  • Menys de 40 anys: 40% d’IRPF
  • Entre 40 i 49 anys: 35% d’IRPF
  • Entre 50 i 59 anys: 28% d’IRPF
  • Entre 60 i 65 anys: 24% d’IRPF
  • Entre 66 i 69 anys: 20% d’IRPF
  • Més de 70 anys: 8% d’IRPF

• Les quotes del PIES no generen cap rebaixa en l’IRPF però, complint les condicions que ja hem esmentat, tot el rendiment que ens doni el pla estarà lliure del pagament d’impostos.

Finalment, com ja hem esmentat, destaquem que és un producte molt flexible: pots rescatar el teu PIES i recuperar els teus diners en qualsevol moment sense penalització.

PIES: conclusions

En definitiva, un PIES és una manera d’estalviar any a any amb un objectiu a llarg termini; concretament, sol ser un complement perfecte per a la nostra pensió de jubilació. I és que com més aviat comencem a estalviar per al moment que ens retirem, gràcies a la màgia dels interessos, més rendibilitat donarem als nostres diners. La decisió de contractar un d’aquests productes per complementar la jubilació depèn de les circumstàncies personals de cadascú. Per això, el més convenient és buscar un assessorament adequat per tal de garantir-nos un pla d’estalvi que ens permeti mantenir el nivell de vida que esperem un cop jubilats.