Qui són els hereus legals d’una assegurança de vida?

Potser en algun moment de la vida ens trobem que som beneficiaris d’una assegurança de vida que no havíem contractat personalment. Això sol passar després de la mort d’un familiar que havia adquirit una pòlissa d’assegurança. Hi ha diversos tipus d’assegurances de vida, i cada persona pot establir condicions específiques en els seus contractes, el que significa que ser beneficiari d’una assegurança de vida sense coneixement previ no és tan estrany com sembla.

Una assegurança de vida és una eina de protecció econòmica que el prenedor contracta perquè, en cas de mort, els beneficiaris rebin una indemnització. Encara que comunament es pensa que els beneficiaris són el cònjuge o els fills, en realitat pot ser qualsevol persona designada pel prenedor de l’assegurança, independentment del parentiu. 

En aquest article, explorem qui són els hereus legals d’una assegurança de vida i aclarirem les diferències entre beneficiaris i hereus per entendre millor com s’assignen aquests drets en el context d’una assegurança de vida.

Assegurances de vida i herències

Una assegurança de vida és una eina de protecció econòmica per a aquelles persones escollides per la persona que contracta la pòlissa. El prenedor de l’assegurança signa un contracte i paga una determinada quantitat de diners (primes) perquè el dia de la seva defunció els beneficiaris rebin una indemnització econòmica. 

Les condicions del contracte les negocia el prenedor de l’assegurança amb la companyia asseguradora. En aquest contracte es decideix el pagament de les primes, la designació que es rebrà, qui en són els beneficiaris i com es farà el pagament.

Com que es tracta d’una cosa tan personal, es podria pensar que els beneficiaris seran sempre el cònjuge, fills o familiars. No obstant això, no té perquè: els beneficiaris poden ser terceres persones escollides pel prenedor de l’assegurança, no necessàriament els hereus. 

Els termes “beneficiaris” i “hereus” en aquest context poden ser molt similars i provocar confusió. A continuació t’expliquem les diferències entre tots dos i t’aclarirem la gran pregunta: qui són els hereus legals d’una assegurança de vida? Som-hi!

Distinció entre hereu i beneficiari de la pòlissa de vida

A l’hora de rebre el capital d’una assegurança de vida potser aquests dos conceptes ens generen alguns dubtes. Això és perquè hi ha situacions en què són la mateixa persona, encara que no necessàriament. Ho veiem amb més detall:

El beneficiari d’una assegurança de vida

S’entén com a beneficiari la persona física designada pel prenedor de l’assegurança per rebre la indemnització corresponent. Als documents de la pòlissa es farà constar qui són els beneficiaris escollits, la quantia que es rebrà i la forma de cobrament de l’assegurança de vida pels hereus. 

No cal que hi hagi un grau de familiaritat entre l’assegurat i el beneficiari, la decisió es pren segons el que consideri el prenedor, i el vincle familiar no té cap efecte davant la companyia d’assegurances, tret que així s’estipuli al contracte. És per això que el beneficiari d’una assegurança de vida no és necessàriament l’hereu del prenedor de la pòlissa.

Hereus 

El concepte hereu és molt més conegut que el de beneficiari. Un hereu és la persona que rep l’herència. A més, es farà càrrec tant dels béns com dels drets i de les obligacions del difunt. Segons el Codi Civil, a Espanya hi ha diferents categories d’hereus: hereus voluntaris i hereus forçosos. 

• Es consideren hereus forçosos les persones a qui la llei concedeix el dret d’heretar una part dels béns. També se’ls coneix com a hereus legitimaris. 
• Els hereus voluntaris són les persones designades per la víctima, diferents dels hereus forçosos. En cas que no hi hagi hereus forçosos, els voluntaris poden obtenir la totalitat de l’herència de l’assegurança de vida.

Primer de tot cal destacar que les assegurances de vida no s’hereten dins del testament. Com hem vist abans, moltes vegades poden coincidir els beneficiaris de l’assegurança amb els hereus, però no sempre és així. 

Atès que els diners de la indemnització encara no s’han cobrat, no formen part de l’herència. La diferència principal entre els beneficiaris i els hereus és que els primers tenen dret a indemnització de manera contractual, mentre que els hereus són per drets de successió. 

Qui són els hereus legals de l’assegurança de vida

Els “hereus legals” (beneficiaris) d’una assegurança de vida poden ser qualsevol persona designada pel titular de la pòlissa, independentment del parentiu amb el difunt. És a dir, hi ha beneficiaris d’una assegurança de vida no hereus. Però també poden ser hereus si així ho havia decidit el difunt. 

Si l’assegurat ha mort sense haver indicat qui n’és el beneficiari, l’assegurança de vida aplicarà la Llei de successions i donacions. Això significa que es farà el repartiment de la indemnització entre els familiars directes de l’assegurat que són al testament, de manera equitativa entre tots els hereus. 

D’aquesta manera, hi ha diferents tipus de nivells quant als hereus legals de l’assegurança de vida, segons el Butlletí d’adhesió de l’assegurança: 

• En primer lloc, el beneficiari seria el cònjuge de la víctima, és a dir, la persona que ha quedat vídua. Si no n’hi ha, els beneficiaris de l’assegurança de vida serien els familiars en primer grau de consanguinitat, és a dir, els fills supervivents de l’assegurat. La indemnització es repartirà a parts iguals. 

• Si es dona la situació que no hi ha ni cònjuge ni fills, els beneficiaris passarien a ser els pares de la persona assegurada. Si els pares no són vius, els germans i nebots es poden considerar també hereus legals.

Cobrament de l’assegurança de vida per part dels hereus

Hi ha determinats aspectes que cal tenir en compte si volem cobrar una assegurança de vida, siguin hereus o no:

• Hi ha un termini per reclamar la indemnització de l’assegurança de vida, que és de cinc anys des de la data de comunicació de la mort.
• Si un beneficiari renuncia a la seva part de la indemnització, el percentatge corresponent es dividirà entre la resta dels beneficiaris. 

Conclusió: qui hereta l’assegurança de vida?

Una assegurança de vida no forma part de l’herència, per tant, no s’hereta amb la resta dels béns del patrimoni del difunt. A Espanya, els hereus legals d’una assegurança de vida són aquelles persones que poden cobrar la indemnització en cas que no s’estipuli els beneficiaris del contracte. 

No obstant això, la designació dels beneficiaris a la pòlissa de l’assegurança té prioritat sobre els hereus legals establerts per llei. Per tant, és fonamental per als assegurats especificar clarament a qui volen que es pagui la indemnització de l’assegurança en cas de mort.