Amalia Guerrero Tabla de contenidos
Si et planteges recuperar el teu pla de pensions o simplement vols estar preparat per al futur, aquest article t’interessa. Espòiler, el 2025 ja es pot rescatar un pla de pensions sense haver arribat a la jubilació. Sí, és així; si el teu pla de pensions té més de 10 anys, podràs recuperar el teu estalvi. Vols saber-ne més? Doncs continua llegint!
Què canvia el 2025 amb el rescat del pla de pensions
Des de l’1 de gener de 2025, els titulars d’un pla de pensions podran rescatar les aportacions fetes amb una antiguitat superior a 10 anys, juntament amb els rendiments generats. És a dir, totes aquelles aportacions efectuades abans del 31 de desembre de 2015 es podran rescatar a partir d’aquesta data. El 2026 podràs fer el mateix amb les aportacions que hagis dut a terme abans del 31 de desembre de 2016, i així successivament.
Això no obstant, aquesta norma no permet rescatar el total acumulat en el pla, sinó només les aportacions que compleixin aquest requisit. És important destacar que, igual que en un rescat tradicional, els diners que retiris tributaran com a rendiment del treball, la qual cosa incrementarà la teva base imposable en l’IRPF.
Fes la teva simulació: Descobreix el pla d’estalvi ideal per al teu futur.
Com es pot rescatar un pla de pensions?
A l’hora de rescatar un pla de pensions, ja sigui en el moment de la jubilació, a partir del 2025 per a aquelles aportacions anteriors al 2015, o en contingències especials com discapacitat, dependència severa…, podem fer-ho de diferents maneres. T’expliquem alguns trucs i formes de rescatar un pla de pensions:
Rescat del pla de pensions en forma de capital
Aquesta opció et permet retirar tots els diners acumulats d’una sola vegada, però és crucial tenir en compte que l’import rescatat se sumarà als teus ingressos anuals, cosa que et podria portar a un tram superior de l’IRPF. Ara bé, si les teves aportacions són anteriors al 31 de desembre de 2006, et podràs beneficiar d’una reducció del 40% en la quantitat rescatada. És important que ho facis dins del termini establert, generalment els dos primers anys després de jubilar-te.
Recupera l’estalvi del teu pla de pensions en forma de renda
Aquesta modalitat distribueix els diners en pagaments periòdics, ja siguin mensuals o trimestrals. Això t’ajudarà a tenir un flux d’ingressos estable i reduir l’impacte fiscal, que es repartirà en diversos anys.
Rescata els diners del teu pla de pensions de manera mixta
Recull els avantatges de les dues opcions anteriors, ja que rebries una part en capital i la resta com a renda periòdica. Aquesta opció és útil si necessites liquiditat al començament, però també si vols mantenir ingressos a llarg termini.
Rescatar el teu pla de pensions en forma de renda vitalícia
Tot i que això implica renunciar a la possibilitat de disposar del capital d’una sola vegada, aquesta opció està pensada per als qui volen tenir tranquil·litat financera fins al final dels seus dies. A més, disposa d’avantatges fiscals addicionals.
Hauries de rescatar el teu pla de pensions el 2025?
Aquesta és una gran pregunta que tothom s’hauria de fer. Encara que la normativa ens permeti anticipar el rescat, potser no sempre és una bona idea. Abans de prendre aquesta decisió, reflexiona sobre la teva situació financera i les teves necessitats, tenint en compte el següent:
- Impacte fiscal: si estàs treballant, l’import rescatat se sumarà als teus ingressos laborals, de manera que augmentarà la teva base imposable i això et portarà a un tram fiscal més alt, fet que es traduirà en una factura fiscal considerable.
- Rendiments a futur: si no necessites els diners i els mantens invertits en el teu pla de pensions, aconseguiràs seguir generant rendiments gràcies a l’interès compost. Pensa a llarg termini.
- Avantatges fiscals: els plans de pensions ofereixen beneficis fiscals, tant en les aportacions com en el diferiment del pagament d’impostos, fins al moment del rescat.
La meva recomanació és que si tens altres fonts de liquiditat i no necessites aquests diners, no rescatis abans el teu pla de pensions.
Trucs per rescatar el pla de pensions i minimitzar l’impacte fiscal
A l’hora de minimitzar l’impacte fiscal, et recomano una sèrie de trucs per rescatar un pla de pensions i que facis una planificació acurada amb estratègies efectives.
- En primer lloc, és ideal que triïs el moment adequat i, si tens flexibilitat, rescata el teu pla en anys en què els teus ingressos siguin baixos, com per exemple el primer any de jubilació. D’aquesta manera, reduiràs l’impacte en la teva declaració d’IRPF.
- A més, si tens aportacions efectuades abans del 2007, considera rescatar-les en forma de capital dins del termini establert per beneficiar-te de la reducció del 40%.
- Una altra estratègia molt útil és dividir el rescat en diversos anys o triar la modalitat de renda periòdica, ja que això ajuda a evitar salts importants en els trams fiscals de l’IRPF.
- Finalment, i no menys important, pots consultar un assessor financer, ja que cada cas és únic, i un expert pot analitzar la teva situació fiscal i dissenyar una estratègia personalitzada perquè maximitzis el teu benefici i minimitzis els teus impostos.
Conclusió
La possibilitat de rescatar aportacions amb més de 10 anys d’antiguitat a partir de l’1 de gener de 2025 és una gran oportunitat, però també es pot convertir en una arma de doble tall si no ho gestiones correctament.
Així doncs, abans de prendre qualsevol decisió, analitza la teva situació personal, avalua les teves necessitats financeres i considera l’impacte fiscal. D’aquesta forma, rescataràs el teu pla de manera intel·ligent.
Recorda que un pla de pensions no és només una eina d’estalvi a llarg termini per assegurar-te la tranquil·litat financera. Amb una estratègia ben planificada, et pot permetre maximitzar els teus beneficis i minimitzar els impostos que hagis de pagar.
