Calcular el dinero necesario para la pensión es imprescindible para poder tomar decisiones a tiempo sobre cómo ahorrar para la jubilación. Ésta es una de las premisas que han llevado al Institut d’Estudis Financers (IEF) y al European Financial Planning Association (EFPA) en España a impulsar desde 2008 un programa de cultura financiera que tiene lugar periódicamente en diferentes colegios profesionales de España.
«Lo primero para tener claros los objetivos financieros es conocer qué objetivos vitales tiene cada uno”, explica Jordi Martínez, director del programa de Educación Financiera del IEF y asociado de EFPA España, al blog de VidaCaixa. En las clases de cultura financiera que imparte Martínez lo que suscita más interés, por norma general, es conocer cuánto hay que ahorrar y de cuánto dinero dispondrá cada uno de cara a la jubilación.
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«Lo primero que hacemos es pedirles que nos digan cuánto dinero creen que necesitarán cuando se jubilen”, señala el miembro del IEF. Se trata de que cada individuo ponga negro sobre blanco cuánto estima que necesitará tras el retiro. Con los profesionales de los colegios Martínez y sus colaboradores realizan conjuntamente un presupuesto con varias partidas y bajo los supuestos de cada uno. “Les proporcionamos las herramientas que les ayudarán a tomar mejores decisiones financieras de cara al futuro”, señala el profesor, quien añade que, “muchos abren los ojos cuando calculan cuánto dinero necesitan para jubilarse”.
Según los propios datos que manejan desde este programa de educación financiera, que además de Catalunya y Galicia ahora se ampliará a seis comunidades autónomas más, un 40% de los alumnos tiene previsto ahorrar de cara a la jubilación después de realizar los cálculos que se realizan en estos cursos.
¿Qué ejemplos ponen en el programa de educación financiera? Veamos uno de los casos de simulación que trabajan en los colegios profesionales de la mano del director del programa de Educación Financiera del IEF.
Primero se realiza un proyección del salario actual. Digamos que está en 28.000 euros anuales y que la persona en concreto tiene en la actualidad 40 años y se jubilará a los 67. Con una tasa de incremento de salario del 2% durante los 27 años que le quedan hasta el retiro le queda un sueldo de 47.792,82 euros.
Después se realiza un cálculo de la proyección de la pensión que puede otorgar la Seguridad Social. Con un salario de 28.000 euros brutos y un incremento anual del 0,25% marcado por ley, la proyección de pensión a cobrar, si se espera cobrar el 100%, y tras aplicarle un 21% de impuestos, queda en 23.662,65 euros.
Un tercer paso que realizan en el programa de educación financiera es conocer la proyección del importe a cubrir en los años de jubilación. Suponiendo que la esperanza de vida la situamos en los 85 años y que nos jubilamos a los 67, quedan 19 años por cubrir. A partir de ahí, y teniendo en cuenta la rentabilidad de las inversiones durante la jubilación (3%), los impuestos (21%), la rentabilidad neta de las inversiones (2,37%) y la tasa de incremento porcentual de tren de vida (2%), nos da que la renta para cubrir este caso de simulación durante la jubilación asciende a 879.121,48 euros. Una vez llegados aquí se resta lo que se estima puede dar de sí la pensión pública (399.334,61 euros), con lo que nos queda por ahorrar 479.786,88 euros.
¿Cómo lo ahorramos? Si por ejemplo destinamos 1.000 euros anuales y esperamos una rentabilidad del 5%, tras el 21% de impuestos y con una rentabilidad neta del 3,95% y un crecimiento de aportación anual del 2%, se habrá llegado a ahorrar 58.424,96 euros. Esta cifra, sumada a la inversión actual en jubilación, cifrada en 28.461,73 euros, nos da que tenemos 86.886,69 euros. Teniendo en cuenta que el importe a cubrir, como hemos visto, era de 479.786,88 euros, nos quedan todavía 392.900,18 euros por ahorrar.
“Y es aquí donde muchos abren los ojos”, explica Martínez. Es entonces cuando se ayuda a los miembros de los colegios profesionales a calcular lo que necesitan ahorrar durante los 27 años que le queda al individuo de la simulación hasta la jubilación, una cifra que queda en 6.724,87 euros, lo que supone un 24,02% de sus ingresos netos anuales.
