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Está en boca de todos, la edad de jubilación legal es cada vez más elevada, por lo que cada vez vemos más lejano ese momento. Sin embargo, modalidades como la jubilación anticipada es una forma de acceder a nuestro retiro más pronto para poder disfrutar durante más tiempo de esta etapa de la vida en la que cada vez tenemos menos obligaciones, responsabilidades y ataduras.
Eso sí, retirarse antes suele implicar que nuestra pensión de jubilación se verá perjudicada. Los últimos cambios en las pensiones y la jubilación han ido en esta línea, ya que el Gobierno quiere premiar a quienes retrasen voluntariamente la edad de jubilación y penalizar o desincentivar la modalidad anticipada.
De ahí que en el último acuerdo con patronal y sindicatos se hayan ampliado las bonificaciones a quienes opten por una fórmula mixta de salida del mercado laboral, como por ejemplo, la jubilación parcial. En el caso de la anticipada también hay algunas novedades.
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¿Y cómo podemos calcular nuestra jubilación anticipada? Pues con los coeficientes reductores, unos porcentajes que se aplican al importe de la prestación en función de los años cotizados a la Seguridad Social y al tiempo que te quede para cumplir con la edad de jubilación, la reducción será más o menos elevada. ¿Quieres saber cómo se aplica? ¡Sigue leyendo!
La jubilación anticipada: características y requisitos
La jubilación anticipada es un modo de retiro que se puede solicitar antes de cumplir la edad ordinaria de jubilación. Cabe destacar, que según las estadísticas del propio Ministerio de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones es una opción que eligen uno de cada tres trabajadores y que sigue teniendo adeptos.
Como hemos mencionado anteriormente, el objetivo del Gobierno es incentivar una demora de la edad de jubilación a través de penalizaciones a la jubilación anticipada o de nuevas medidas para bonificar un sistema mixto de transición hacia el retiro definitivo. De ahí que pueden haber novedades en las múltiples modalidades de jubilación anticipada o parcial.
¿Cómo se penaliza la jubilación anticipada?
Es habitual creer que la jubilación anticipada puede resultar penalizada con una mensualidad menor debido a la reforma de las pensiones ejecutada a partir de 2021. Sin embargo, lo cierto es que los cambios efectuados no evitan que las personas se acojan a la modalidad anticipada. La edad media en en la anticipada se sitúa en los 63 años y dos meses, y reciben una cantidad considerablemente mayor que quienes dejan de trabajar a la edad ordinaria de 66 años y seis meses. ¿Cómo?
A pesar de la reforma que ha provocado un descenso en las personas que optan por retirarse antes de lo normal, lo cierto es que, con los datos acumulados hasta mayo de 2024, las personas que acceden a una jubilación anticipada, ya sea voluntaria o no voluntaria, especial, con bonificación o parcial, están cobrando de media 1.768 euros al mes de pensión. En el caso de quienes lo hacen a la edad ordinaria, esta cantidad se queda en, aproximadamente, 1.454 euros, es decir, más de 300 euros menos.
Esto se debe a que el principal factor para determinar la cantidad a cobrar de la pensión de jubilación no es el tiempo que se haya cotizado, sino la base de cotización, es decir, la cantidad de dinero del salario del trabajador que va para las arcas públicas.
Así, los últimos 15 años de cotización son los utilizados para calcular la cantidad, una cifra a la que, eso sí, después se le aplicará el coeficiente reductor de entre el 13% y el 21%, según lo antes que llegue la jubilación.
De este modo, esta realidad explica también las diferencias que puede haber entre una modalidad de jubilación y otra, así como en función de las circunstancias de cada trabajador.
Requisitos para acceder a la jubilación anticipada
Quienes adelantan su edad de jubilación dos años de manera voluntaria sufren un recorte en su pensión de entre el 13% y el 21% debido al objetivo del Gobierno de penalizar a quienes se jubilan antes y por el contrario, incentivar a quienes demoran su retiro.
Pero más allá de esto, debes tener en cuenta que serán las bases de cotización de tu carrera laboral las que determinen la cuantía de la pensión. Cuanto mayor sea la base de cotización, mayor será tu pensión, siempre que te retires con el mínimo necesario para tener el 100% de la base reguladora, es decir, 38 años.
En este post vamos a ver cómo calcular la pensión de jubilación anticipada voluntaria, a la que se accede por decisión propia y la jubilación anticipada forzosa, a la que se accede por paro de larga duración o ERE.
Para solicitar la jubilación anticipada, tendrás que cumplir los siguientes requisitos:
- Tener máximo dos años menos de la edad legal de jubilación. La edad anticipada es de 64 años y seis meses para quien haya cotizado 38 años o más, o de 63 años si el periodo cotizado es mayor de 38 años.
- Estar dado de alta o en situación asimilada al alta en la Seguridad Social.
- Haber cotizado un mínimo de 35 años, de los cuales deben estar dentro de los 15 años anteriores.
Cómo calcular la pensión de jubilación anticipada voluntaria con los coeficientes reductores
En el caso de la jubilación anticipada por voluntad propia, se aplica un coeficiente reductor por cada mes que falte para llegar a la edad legal de jubilación en función del período cotizado. De esta forma, los coeficientes reductores para una jubilación anticipada en 2024 según los años y meses cotizados son los siguientes que establece la Seguridad Social:
- Menos de 38 años y seis meses cotizados: reducción en la pensión de entre el 21% (24 meses antes) y el 3,26% (un mes antes).
- Entre 38 años y seis meses y 41 años y seis meses cotizados: reducción en la pensión de entre el 19% (24 meses antes) y el 3,11% (un mes antes).
- Entre 41 años y seis meses cotizados y 44 años y seis meses: reducción en la pensión de entre el 17% (24 meses antes) y el 2,96% (un mes antes).
- Más de 44 años y seis meses cotizados: reducción en la pensión de entre el 13% (24 meses antes), y el 2,81% (un mes antes).
Tabla de coeficientes reductores
| Meses que se adelanta la jubilación | % de reducción | |||
|---|---|---|---|---|
| Periodo de cotización: Menos de 38 años y 6 meses | Periodo de cotización: Igual o superior a 38 años y seis meses e inferior a 41 años y 6 meses | Periodo de cotización: Superior o igual a 41 años y 6 meses e inferior a 44 años y 6 meses | Periodo de cotización: Igual o superior a 44 años y 6 meses | |
| 21 | 19 | 17 | 13 | – |
| 23 | 17,6 | 16,5 | 15 | 12 |
| 22 | 14,67 | 14 | 13,33 | 11 |
| 21 | 12,57 | 12 | 11,43 | 10 |
| 20 | 11 | 10,5 | 10 | 9,2 |
| 19 | 9,78 | 9,33 | 8,89 | 8,4 |
| 18 | 8,8 | 8,4 | 8 | 7,6 |
| 17 | 8,8 | 7,64 | 7,27 | 6,91 |
| 16 | 7,33 | 7 | 6,67 | 6,33 |
| 15 | 6,77 | 6,46 | 6,15 | 5,85 |
| 14 | 6,29 | 6 | 5,71 | 5,43 |
| 13 | 5,87 | 5,6 | 5,33 | 5,07 |
| 1 año – 12 | 5,5 | 5,25 | 5 | 4,75 |
| 11 | 5,18 | 4,94 | 4,71 | 4,47 |
| 10 | 4,89 | 4,67 | 4,44 | 4,22 |
| 9 | 4,63 | 4,42 | 4,21 | 4 |
| 8 | 4,4 | 4,2 | 4 | 3,8 |
| 7 | 4,19 | 4 | 3,81 | 3,62 |
| 6 | 4 | 3,82 | 3,64 | 3,45 |
| 5 | 3,83 | 3,65 | 3,48 | 3,3 |
| 4 | 3,67 | 3,5 | 3,33 | 3,17 |
| 3 | 3,52 | 3,36 | 3,2 | 3,04 |
| 2 | 3,38 | 3,23 | 3,08 | 2,92 |
| 1 | 3,26 | 3,11 | 2,96 | 2,81 |
| 0 | – | – | – | – |
Cálculo de la pensión de jubilación anticipada a los 63 años
Seguro que lo vemos de forma más clara con un ejemplo de cálculo de la pensión de jubilación anticipada a los 63 años. Si nos corresponde una pensión neta de 20.000 euros anuales y accedemos a ella dos años antes, es decir, a los 63, nos quedará una prestación de 15.800 euros si acreditamos 38 años y seis meses cotizados.
Calcular la pensión de jubilación anticipada forzosa
Si, por el contrario, quieres calcular la pensión de tu jubilación anticipada forzosa, la cuantía de los coeficientes reductores que se aplica varía en función de cada caso, con la nueva normativa, estos porcentajes se calculan de manera mensual sobre el importe de la pensión en lugar de cada trimestre sobre la base reguladora, como se marcaba anteriormente.
En el caso del año 2024, esta se establece en 66 años y 6 meses si no se alcanza un periodo de cotización de 38 años. En caso contrario, el retiro habitual se adelanta a los 65 años. Por ello, en dicho periodo, jubilarse antes de tiempo y de forma involuntaria es posible que se produzca a partir de los siguientes momentos:
- Si no se ha cotizado el tiempo estimado, a los 62 años y 6 meses.
- Cuando se ha trabajado una duración superior (más de 38 años), a los 61 años.
Esos coeficientes reductores mensuales, que se sitúan entre un mínimo del 0,50% de reducción en caso de 1 mes de adelanto y haber cotizado 44 años y seis meses o más, hasta un máximo del 30% de reducción por adelantar la jubilación cuatro años (48 meses) y haber cotizado menos de 38 años y seis meses. Te los detallamos a continuación.
- Con menos de 38 años y seis meses cotizados: reducción en la pensión de hasta el 30% por adelantar la jubilación cuatro años antes (48 meses antes) y de un 0,63% con un mes de adelanto.
- Entre 38 años y seis meses y 41 años y seis meses cotizados: reducción en la pensión del 28% con 4 años de adelanto (48 meses antes) y de un 0,58% con un año de adelanto.
- Con un periodo cotizado de entre 41 años y seis meses cotizados y 44 años y seis meses la reducción en la pensión es de entre el 26% con cuatro años de adelanto (48 meses antes) y el 0,54% si es un mes antes.
- Más de 44 años y seis meses cotizados: la reducción es del 24% si se produce cuatro años antes y un 0,50% si se accede con un mes de adelanto.
Recapitulando
Salvo casos específicos, se puede acceder a la jubilación anticipada de manera voluntaria o por despido, ERE o cese del contrato. Pero para calcular la pensión de jubilación que te quedará si accedes a la jubilación anticipada deberás tener en cuenta los coeficientes reductores que se aplicarán a tu pensión en función de la edad de jubilación y los años cotizados.
Así la penalización será mayor cuanto más se adelante la edad y menor sea el periodo de años cotizados, por ejemplo, alguien que adelante dos años su retiro y tenga menos de 38 años cotizados obtendrá la penalización mucho más elevada que quien adelante dos años su jubilación pero tenga más años cotizados. Pero debes tener en cuenta que también influyen las bases de cotización en el cálculo para acceder a la jubilación anticipada y saber cuánto te quedará de pensión.
