¿Cuántos años hay que cotizar para jubilarse?

En los últimos años la legislación ha ido variando. Los cambios de Gobierno han traído numerosas modificaciones y tanto es así, que hoy en día saber cuantos años cotizados se necesitan para jubilarse puede traer dudas y preocupaciones para quienes ya se están planteando su retiro. 

Todo lo que debes tener en cuenta a la hora de calcular cuántos años tienes que tener cotizados para acceder a la jubilación lo encontrarás en este post. Por eso, si quieres descubrir los parámetros que necesitas para saber la prestación que te corresponde, ¡sigue leyendo! 

Así te afectará la nueva reforma de las pensiones de 2023

Antes de meternos de lleno en la materia debemos recordar que la última reforma de las pensiones aprobada por el Congreso es de este mismo año. Tras las modificaciones que ya se introdujeron en diciembre de 2021 se han realizado ahora nuevos cambios que han sido aprobados pero sin contar con el favor de la patronal. 

Desde el año 2013 se ha ido retrasando poco a poco la edad de jubilación y aumentando el mínimo de años cotizados. Hace diez años se fijó la edad legal de jubilación en los 65 años para quienes tienen 38 años y 6 meses cotizados, o a los 67 para quienes tienen una cotización inferior. 

Así, desde la aprobación de esa reforma, la edad de jubilación se ha ido retrasando progresivamente, a un ritmo de dos meses por año, hasta que se alcancen estas cifras en 2027. En paralelo, también han ido aumentando los años cotizados para jubilarse con la pensión máxima, pasando así de los 35 a los 38 años y seis meses. 

Pero una de las grandes modificaciones de este año afecta al cálculo de las pensiones, que se verá alterado a partir de 2026. Desde ese año y hasta 2044 existirán dos modalidades para fijar las bases reguladoras. Este modelo dual para calcular la pensión marca que cada contribuyente podrá elegir la más favorable entre los últimos 25 años cotizados o los últimos 29 años pero restando los dos peores. Este cambio se realizará desde 2041 hasta 2044  aumentando seis meses por año el modelo actual, por tanto no será hasta 2044 cuando se implante definitivamente. 

¿Cuántos años cotizados necesito para jubilarme con el 100% de la pensión?

Para calcular la edad de jubilación y la pensión correspondiente, se tendrán en cuenta el importe de las cotizaciones a la Seguridad Social y el número de años cotizados. En 2024 las personas que quieran acceder a la jubilación deberán tener 65 años y haber cotizado un mínimo de 38 años, en el caso de haber cotizado menos, tendrán que esperar hasta los 66 y 6 meses para acceder a la pensión de jubilación. 

Período de cotización según la edad

Antes, la edad mínima para jubilarse era de 65 años. Ahora, este mínimo aumentará a un ritmo de 3 meses anuales y, a su vez, lo hará de manera proporcional el número de años cotizados a la Seguridad Social. 

Entonces, ¿cuántos años hay que cotizar para jubilarse con la pensión mínima? 

Si en 2020 el período mínimo de cotización para jubilarse a los 65 era de 37 años, en 2024 corresponderá a un mínimo de 38 años. Y así hasta alcanzar los 38 años y 6 meses previstos para 2027.

Y para jubilarse con la pensión máxima, ¿cuántos años tengo que cotizar?

La ley establece que los años cotizados para jubilarse con la pensión más alta son 38 o más para aquellos que se quieran jubilar a los 65 años o menos de 38 años cotizados para quienes quieran jubilarse a partir de los 66 años y seis meses.

Además, en 2024 para obtener la pensión máxima de jubilación se tiene que haber cotizado por la base máxima durante los últimos 25 años de vida laboral. Esta se sitúa en 4.495,50 euros.

En la siguiente tabla se muestran los porcentajes de la pensión de jubilación según los años que se han cotizado a la Seguridad Social. Se utiliza una escala que comienza con el 50% de la pensión para 15 años cotizados y aumenta a partir del año siguiente, con un incremento de 0,19% por cada mes adicional hasta el mes 248, y un 0,18% para los meses que superan el mes 248. 

La entrada en vigor de esta medida se llevó a cabo antes del 1 de enero de 2023. Sin embargo, se establece un período transitorio y gradual hasta el año 2027, durante el cual los porcentajes mencionados serán reemplazados por los siguientes:

Fuente: Seguridad Social

Es importante aclarar que en la tabla se hace un resumen teniendo en cuenta los años completos cotizados. Sin embargo, el cálculo de la pensión se hace tomando como referencia los meses completos trabajados. 

Tabla de jubilación por años cotizados

La Seguridad Social también nos facilita una tabla de jubilación por años cotizados, una herramienta muy útil en la que podemos encontrar los períodos mínimos de cotización fijados hasta 2027. 

De acuerdo con el cuadro, en 2024 es necesario haber cotizado un mínimo de 38 años o más, para jubilarse a los 65 años y cobrar el 100% de la pensión. O bien haber cumplido la edad legal para acceder a la pensión si no se alcanza dicho mínimo: 66 años y 6 meses.

Aplicación del complemento por maternidad

A partir del 4 de febrero de 2021, quienes recibían el complemento por maternidad debido a la aportación demográfica seguirán recibiendo dicho beneficio. Sin embargo, este será incompatible con el nuevo complemento de pensiones contributivas diseñado para reducir la brecha de género. Las personas afectadas podrán elegir entre uno u otro complemento. 

La cuantía del complemento para reducir la brecha de género se fijará en la correspondiente Ley de Presupuestos Generales del Estado de cada año. En el año 2023, el importe es de 30,40 € mensuales por cada hijo o hija, con el límite de cuatro veces dicho importe. Esta cuantía se actualiza cada año en función de la revalorización de las pensiones.

¿Cómo garantizarse la mejor pensión?

Todos estos datos son muy útiles, pero ¿cómo interpretarlos para acceder a la mejor pensión posible? En primer lugar, debes tener en cuenta tu edad, tu colchón de ahorro y tus ingresos. Te contamos todas las claves que debes conocer para optar a la mejor pensión posible.

La edad de jubilación

Como ya hemos visto, la edad es determinante para cobrar la jubilación en función de los años cotizados y del aumento de la edad mínima. Como sabemos, el aumento de la esperanza de vida conlleva también un aumento del número de años en los que se deberá vivir con dicha pensión.

El ahorro diario

Ahorrar en el día a día, como si fuese un gasto fijo e inamovible, será clave para conseguir un colchón que complemente tu pensión. Con tiempo y constancia, podrás poner a trabajar esos ahorros y sacarles la máxima rentabilidad posible. 

Otro de los puntos importantes en relación al ahorro privado se encuentra en la fiscalidad que ofrecen herramientas como los planes de pensiones, los PIAS y los SIALP. Ahora bien, cabe estudiar cada caso particular para analizar qué ventajas fiscales ofrecen estas herramientas.

Entonces, ¿a cuánto ascenderá la pensión?

Teniendo en cuenta todos los cambios que puede sufrir tu pensión en un futuro, es evidente que una buena planificación es clave. Puedes consultar el simulador de jubilación de la Seguridad Social y conocer una estimación real de la futura pensión que recibirás en tu retiro. Se trata de una herramienta muy completa, ya que también te indica una previsión estimada del ahorro que debes realizar para poder cubrir todos los años que te queden por disfrutar una vez hayas concluido tu etapa laboral.

Como has podido comprobar, en los últimos años han habido varias reformas que traerán cambios en las jubilaciones, al menos cada año hasta 2027. Por ello, no es de extrañar que nos surjan dudas al querer marcarnos una estimación de nuestra pensión de jubilación. 

Recuerda que es fundamental tener en cuenta todas las características del régimen al que pertenecemos, los años exactos que hemos cotizado y el año en el que tengamos pensado jubilarnos. Sólo de esta manera será posible hacer un cálculo lo más aproximado posible de la prestación que recibirás.