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En los últimos años la legislación ha ido variando. Los cambios de Gobierno han traído numerosas modificaciones y, tanto es así, que hoy en día saber cuántos años cotizados se necesitan para jubilarse puede traer dudas y preocupaciones para quienes ya se están planteando su retiro.
En este post encontrarás todo lo que debes tener en cuenta a la hora de calcular cuántos años tienes que tener cotizados para acceder a la jubilación. Por eso, si quieres descubrir los parámetros que necesitas para saber la prestación que te corresponde, ¡sigue leyendo!
Edad y años cotizados: requisitos mínimos para jubilarse
Para acceder a la jubilación mínima es obligatorio haber cotizado al menos 15 años, de los cuales al menos 2 deben estar dentro de los últimos 15 años antes del hecho causante (momento de la jubilación). Esto garantiza el 50% de la base reguladora como pensión inicial.
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Jubilación con el 100% de la pensión: ¿cuántos años hay que cotizar para cobrar el 100% de la jubilación?
El porcentaje de la pensión aumenta de acuerdo con los años cotizados, el período mínimo para alcanzar el 100% se ha ido incrementando progresivamente desde 2013 y continuará hasta 2027.
- Para alcanzar el 100% de la base reguladora en 2025 necesitarás haber cotizado al menos 38 años y 6 meses si te jubilas a los 65 años.
- Si has cotizado menos de 38 años y 9 meses, la edad para acceder al 100% será de 66 años y 9 meses.
Entonces, para jubilarse con la pensión máxima, ¿cuántos años tengo que cotizar?
La ley establece que los años cotizados para jubilarse con la pensión más alta son 38 o más para aquellos que se quieran jubilar a los 65 años o menos de 38 años cotizados para quienes quieran jubilarse a partir de los 66 años y seis meses.
Además, en 2025 para obtener la pensión máxima de jubilación se tiene que haber cotizado por la base máxima durante los últimos 25 años de vida laboral.
En la siguiente tabla se muestran los porcentajes de la pensión de jubilación según los años que se han cotizado a la Seguridad Social. Se utiliza una escala que comienza con el 50% de la pensión para 15 años cotizados y aumenta a partir del año siguiente, con un incremento de 0,19% por cada mes adicional hasta el mes 248, y un 0,18% para los meses que superan el mes 248.
La entrada en vigor de esta medida se llevó a cabo antes del 1 de enero de 2023. Sin embargo, se establece un período transitorio y gradual hasta el año 2027, durante el cual los porcentajes mencionados serán reemplazados por los indicados en el siguiente apartado.
Es importante aclarar que en la tabla se hace un resumen teniendo en cuenta los años completos cotizados. Sin embargo, el cálculo de la pensión se hace tomando como referencia los meses completos trabajados.
Tabla de jubilación por años cotizados
La Seguridad Social también nos facilita una tabla de jubilación por años cotizados, una herramienta muy útil en la que podemos encontrar los períodos mínimos de cotización fijados hasta 2027.
De acuerdo con el cuadro, en 2025 es necesario haber cotizado un mínimo de 38 años y 3 meses o más, para jubilarse a los 65 años y cobrar el 100% de la pensión. O bien haber cumplido la edad legal para acceder a la pensión si no se alcanza dicho mínimo: 66 años y 8 meses.
| Año de jubilación | Período de cotización | Edad mínima |
| 2024 | 38 años o más | 65 años |
| Menos de 38 años | 66 años y 2 meses | |
| 2025 | 38 años y 3 meses o más | 65 años |
| Menos de 38 años y 3 meses | 66 años y 8 meses | |
| 2026 | 38 años y 3 meses o más | 65 años y 10 meses |
| 2027 | 38 años y 6 meses o más | 65 años |
| Menos de 38 años y 6 meses | 67 años |
Porcentaje de la pensión según años cotizados
Además del período mínimo, el porcentaje de pensión que puedes recibir depende de los años totales cotizados. Aquí un ejemplo del cálculo progresivo:
- Primeros 15 años: garantizan el 50% de la base reguladora.
- A partir del año 16:
- Incremento del 0,19% mensual por cada mes adicional hasta el mes 248.
- Incremento del 0,18% mensual a partir del mes 249.
Tabla de porcentajes para calcular tu pensión según los años cotizados:
| Años cotizados | Porcentaje de la base reguladora que corresponde |
| 15 años cotizados | 50% |
| 16 años cotizados | 52,52% |
| 17 años cotizados | 55,04% |
| 18 años cotizados | 57,56% |
| 19 años cotizados | 60,08% |
| 20 años cotizados | 62,38% |
| 21 años cotizados | 64,66% |
| 22 años cotizados | 66,94% |
| 23 años cotizados | 69,22% |
| 24 años cotizados | 71,50% |
| 25 años cotizados | 73,78% |
| 26 años cotizados | 76,06% |
| 27 años cotizados | 78,34% |
| 28 años cotizados | 80,62% |
| 29 años cotizados | 82,90% |
| 30 años cotizados | 85,18% |
| 31 años cotizados | 87,46% |
| 32 años cotizados | 89,74% |
| 33 años cotizados | 92,02% |
| 34 años cotizados | 94,30% |
| 35 años cotizados | 96,58% |
| 36 años cotizados y 6 meses o más | 100% |
Aplicación del complemento por maternidad
A partir del 4 de febrero de 2021, quienes recibían el complemento por maternidad debido a la aportación demográfica seguirán recibiendo dicho beneficio. Sin embargo, este será incompatible con el nuevo complemento de pensiones contributivas diseñado para reducir la brecha de género. Las personas afectadas podrán elegir entre uno u otro complemento.
La cuantía del complemento para reducir la brecha de género se fijará en la correspondiente Ley de Presupuestos Generales del Estado de cada año. En el año 2025, según las estimaciones de las nuevas cuantías, el importe para un hijo será de 36,52 euros mensuales, lo que equivale a 511,28 euros.
- Para un hijo, 36,52€ al mes
- Para dos hijos, 73,04€ al mes
- Para tres hijos, 109,65€ al mes
- Para cuatro o más hijos, 146,08€ al mes.
Esta cuantía se actualiza cada año en función de la revalorización de las pensiones.
¿Cómo garantizarse la mejor pensión?
Todos estos datos son muy útiles, pero ¿cómo interpretarlos para acceder a la mejor pensión posible? En primer lugar, debes tener en cuenta tu edad, tu colchón de ahorro y tus ingresos. Te contamos todas las claves que debes conocer para optar a la mejor pensión posible.
La edad de jubilación
Como ya hemos visto, la edad es determinante para cobrar la jubilación en función de los años cotizados y del aumento de la edad mínima. Como sabemos, el aumento de la esperanza de vida conlleva también un aumento del número de años en los que se deberá vivir con dicha pensión.
El ahorro diario para la jubilación
Ahorrar en el día a día, como si fuese un gasto fijo e inamovible, será clave para conseguir un colchón que complemente tu pensión. Con tiempo y constancia, podrás poner a trabajar esos ahorros y sacarles la máxima rentabilidad posible.
Otro de los puntos importantes en relación al ahorro privado se encuentra en la fiscalidad que ofrecen herramientas como los planes de pensiones, los PIAS y los SIALP. Ahora bien, cabe estudiar cada caso particular para analizar qué ventajas fiscales ofrecen estas herramientas.
Entonces, ¿a cuánto ascenderá la pensión?
Teniendo en cuenta todos los cambios que puede sufrir tu pensión en un futuro, es evidente que una buena planificación es clave. Puedes consultar el simulador de jubilación de la Seguridad Social y conocer una estimación real de la futura pensión que recibirás en tu retiro. Se trata de una herramienta muy completa, ya que también te indica una previsión estimada del ahorro que debes realizar para poder cubrir todos los años que te queden por disfrutar una vez hayas concluido tu etapa laboral.
Como has podido comprobar, en los últimos años han habido varias reformas que traerán cambios en las jubilaciones, al menos cada año hasta 2027. Por ello, no es de extrañar que nos surjan dudas al querer marcarnos una estimación de nuestra pensión de jubilación.
Recuerda que es fundamental tener en cuenta todas las características del régimen al que pertenecemos, los años exactos que hemos cotizado y el año en el que tengamos pensado jubilarnos. Solo de esta manera será posible hacer un cálculo lo más aproximado posible de la prestación que recibirás.
