Euríbor, ¿qué es y por qué me interesa saberlo?

El euríbor, al igual que otros índices económicos, es uno de esos términos financieros que oímos mensionar casi a diario y que afecta directamente a los créditos personales y las hipotecas. 

Sin embargo, no todos sabemos exactamente a qué se refiere. Por ejemplo, a la hora de hacer un trámite tan común como puede ser contratar una hipoteca, es esencial tenerlo controlado para poder elegir con criterio y llevar un control de los pagos mes a mes.

Si quieres saber qué es el euríbor y cómo te puede afectar este dato, sigue leyendo, te lo contamos todo en este post.  

¿Qué es el euríbor y cómo se calcula?

Euríbor es el acrónimo de Euro Interbank Offered Rate (tipo europeo de oferta interbancaria) y no es más que el porcentaje que pagan los bancos al prestarse dinero entre sí. Además, este dato se publica a diario. A nivel de usuario, el euríbor que nos interesa es la media mensual del euríbor a un año (o a 12 meses). Pero, ¿por qué? Pues porque este es el índice de referencia del que dependen los precios de las hipotecas. 

El cálculo de este índice lo realiza la Federación Bancaria Europea, que reúne a todas las entidades bancarias y de crédito de la zona euro. Este organismo pide todos los días laborables a los bancos de referencia de cada país (en nuestro caso, el Banco de España) sus tipos de interés. Se eliminan los tipos más bajos y los más altos y se efectúa una media de los restantes. 

Aunque se hable de ‘euríbor’, no se reduce a un solo índice, ya que existen un total de cinco indicadores: el euríbor a 12 meses (referencia para fijar las hipotecas), el euríbor a seis meses, a tres meses, a un mes y a una semana. 

Un poco de historia

Este índice nació en el año 2000 con la llegada del euro. Sin embargo, la pregunta ‘¿qué es el euríbor?” empezó a resonar en nuestras cabezas cuando, en 2008, alcanzó su máximo histórico (5,5%) y las hipotecas se dispararon. Como referencia, la media del euríbor a un año se sitúa en el 1,8%.

Y es que las hipotecas que dependen del euríbor (las de tipo variable) se revisan generalmente año a año. Dependiendo del valor del índice en ese año, las hipotecas suben o bajan. 

En el 2022 se sitúa en niveles mínimos históricos, cercano al -0,5%.

El euríbor y mi hipoteca

Después de despejar las dudas sobre qué es el euríbor, es importante ver a qué afecta exactamente. Existen dos tipos de hipotecas en el mercado: las hipotecas a tipo de interés fijo y a tipo de interés variable. 

Como hemos comentado, las hipotecas a tipo de interés variable dependen directamente de la revisión anual del euríbor. El interés del préstamo, por tanto, cambia año a año. Se calcula sumando el porcentaje del euríbor de ese año a un porcentaje constante, el diferencial.

Gracias a esta sencilla operación matemática sabremos qué porcentaje pagamos al banco que nos ha prestado el dinero. Por ejemplo, si el euríbor se sitúa en el 1,5% y el diferencial es, en el momento que firmamos la hipoteca, del 1%, el interés que pagaremos será del 2,5%. El diferencial seguirá en el mismo nivel y lo que cambia cada año será el euríbor.

¿Cómo evolucionará el euríbor durante los próximos años?

El euríbor marca, en definitiva, lo que les cuesta a los bancos conseguir dinero. Actualmente continúa en negativo (por séptimo año consecutivo), por lo que los bancos no solo no pagan, sino que cobran por pedir prestado a otros bancos.

En especial desde el estallido de la Covid-19, el Banco Central Europeo ha querido asegurar que el dinero siguiera fluyendo, y así las inversiones, el consumo, y en definitiva, la economía. Para ello, los tipos de interés se han mantenido en el 0%. 

De esta manera, y a causa también de la recuperación de los datos de empleo, la contratación de hipotecas se disparó después del confinamiento. Aún es pronto para determinar la evolución del euríbor, pero las previsiones apuntan que, aunque irá subiendo, lo hará paulatinamente.

Recapitulando

En definitiva, el euríbor forma parte de esa lista de índices económicos que pueden afectar a nuestra vida diaria, en especial si realizamos un trámite tan común como es contratar una hipoteca. 

Aunque afecta a la manera en la que los bancos se prestan mutuamente dinero, este dato nos interesa directamente si firmamos una hipoteca a tipo variable (que suele ser la opción más extendida). En este caso, el indicador en el que debemos fijarnos es el euríbor a 12 meses, pues es el que modificará al alza o a la baja el precio de nuestra hipoteca año a año. La tendencia en los últimos años ha sido más bien a la baja, lo cual es beneficioso para la persona que contrate la hipoteca variable, pues paga menos intereses, y no tanto para el banco, ya que los pierde. 

Por tanto, si estamos pensando en comprar una vivienda es buen momento para hacerlo, y es que invertir en un inmueble es una de las opciones más acertadas.