Tabla de contenidos
Si creías que la jubilación anticipada para autónomos era un objetivo inalcanzable, tenemos una buena noticia para ti. El retiro antes de tiempo también está hecho para los trabajadores por cuenta propia.
Trabajar para uno mismo tiene muchas ventajas pero también existe mucho desconocimiento sobre las condiciones, la burocracia, las ventajas fiscales, o lo que en general supone ser trabajador por cuenta ajena a ser autónomo.
En este post te contamos los caminos para acceder a la jubilación anticipada si eres autónomo, además de los requisitos y todas las claves que debes tener en cuenta para beneficiarte del adelanto de la edad de jubilación. ¡Empezamos!
Haz tu simulación: Descubre el plan de ahorro ideal para tu futuro.
Un poco de contexto sobre la prejubilación para autónomos
Vamos a ponernos en contexto para entender por qué se piensa que la jubilación anticipada para los autónomos no es posible. Con la reforma de las pensiones en 2013, se aplicaron una serie de medidas que aumentan de forma progresiva la edad de jubilación ordinaria hasta 2027, cuando pasaremos a retirarnos a los 67 años.
En esta misma reforma se introdujo por primera vez la posibilidad, para los autónomos, de jubilarse anticipadamente. Antes, esta alternativa solo era posible para los trabajadores por cuenta propia que hicieran trabajos calificados como peligrosos.
¿Pero los autónomos tienen jubilación?
Parece una pregunta complicada y que conlleva una larga explicación, pero esa idea no podría estar más alejada de la realidad. Los autónomos sí que tienen jubilación, pero también deben cumplir ciertos requisitos, al igual que ocurre con el resto de trabajadores.
Lo cierto es que los trabajadores por cuenta propia deben tener muy en cuenta su base de cotización de cara a planear su jubilación. Sin ir más lejos, hoy más del 85% de los autónomos cotizan por la base mínima. Esto supondría que su pensión no superaría los 635 euros al mes. No en vano, el 75 % de los autónomos consideran que la pensión pública que recibirán no les será suficiente una vez se retiren.
Desde la última reforma en las pensiones, la edad para la jubilación en los trabajadores autónomos ha sido modificada, al igual que otras condiciones como la base de cotización o el fomento de la jubilación activa para autónomos frente al incremento de peticiones de jubilación anticipada para autónomos.
A pesar de disponer de sus propias pensiones, los autónomos son los trabajadores que menos subsidio de jubilación reciben. Es por eso que los planes o seguros de jubilación son una herramienta de ahorro e inversión de cara al futuro de este colectivo, con la que pretenden tener garantías económicas para su jubilación.
Requisitos para la jubilación anticipada para autónomos
Para muchos autónomos poder jubilarse antes de tiempo es una opción interesante, pero difícil de alcanzar. Aún así tienes que tener en cuenta que existe el modo de lograrlo. Si eres autónomo podrás acceder a la jubilación anticipada hasta dos años antes de tu edad de jubilación, que en estos momentos está establecida en los 65 años.
Dentro de la jubilación en trabajadores autónomos, la modalidad anticipada requiere cumplir una serie de requisitos muy concretos. Como explica el presidente de la Federación Nacional de Trabajadores Autónomos (ATA), Lorenzo Amor, el trabajador por cuenta propia que la quiera solicitar debe cumplir estas condiciones:
- Debe solicitarla dos años antes de su edad de jubilación. En 2024, si el autónomo cuenta con más de 38 años cotizados, podrá seguir optando a la jubilación anticipada a los 63 años. De lo contrario, si tiene menos de 38 años cotizados, sólo podrá acceder a partir de los 64 años y 6 meses.
- Para cobrar la pensión de jubilación, el autónomo debe haber cotizado un mínimo de 37 años y 6 meses.
- La prestación que le corresponda de manera anticipada tiene que ser superior a la pensión mínima que le correspondería al cumplir los 65 años.
La modificación en la normativa entró en vigor en 2011 y comenzó a tener efectos en 2013. Con la normativa actual, la edad de jubilación del autónomo pasará a ser de 67 años en 2027, por lo que se podría acceder a la jubilación anticipada con 65 años. Como hemos mencionado antes, se empezó a alargar la edad de jubilación de forma exponencial hasta llegar a los 67 años para 2027, momento en el que se podrá acceder a la jubilación anticipada con 65 años.
Soy autónomo con 63 años, ¿me conviene jubilarme?
Los coeficientes reductores en la jubilación anticipada para autónomos se aplican para reducir la cantidad de la pensión que el trabajador recibirá, debido a que se está jubilando antes de la edad prevista y está dejando durante unos años de aportar al sistema.
Ahora bien, ¿realmente compensa esta modalidad de jubilación en trabajadores autónomos? Para responder a esta pregunta debes conocer los coeficientes reductores que se aplicarán a tu pensión. A la hora de calcularla, se aplican estos porcentajes por cada año que el autónomo adelante la edad ordinaria de jubilación.
En 2022 entró en vigor la Ley 21/2021, de 28 de diciembre, de garantía del poder adquisitivo de las pensiones. Con ella, se introdujeron nuevas tablas con todos los coeficientes reductores que se aplicarán en la pensión de los autónomos que se jubilan anticipadamente.
Pero antes de consultar estas tablas, debes tener en cuenta dos cosas:
- Los coeficientes reductores no son iguales para todos los autónomos. De hecho hay cuatro tablas: una con coeficientes para autónomos que han cotizado menos de 38 años y medio; otra para los que han cotizado entre 38 años y medio y 41 años y medio; otra para los que han cotizado entre 41 años y medio y 44 años y medio; y una última para los que tienen cotizaciones de más de 44 años y medio.
- Los coeficientes reductores son mucho más estrictos al principio de las tablas, cuando se intenta adelantar la jubilación entre 20 y 24 meses. Los coeficientes más interesantes se encuentran en el medio de la tabla.
Debes tener en cuenta que la jubilación anticipada se puede solicitar dos años antes de la edad de jubilación ordinaria. En 2024, esta edad es de 65 años para los que han cotizado más de 38 años y de 66 años y seis meses para los que han cotizado menos de ese periodo.
Por lo tanto, si has cotizado más de 38 años sí podrás jubilarte a los 63 años. Pero si lo haces nada más cumplir esa edad se te aplicará el coeficiente reductor más perjudicial de toda la tabla: tu pensión se reducirá entre un 13% y un 21%, dependiendo de cuánto tiempo hayas cotizado.
Jubilación anticipada de autónomos por cese de actividad
La ley es clara en cuanto a la jubilación anticipada de los autónomos: no pueden solicitarla si se encuentran en cese de actividad. En tales situaciones, solo les queda como alternativa solicitar el paro de los autónomos en la Mutua colaboradora. No obstante, una vez que finalice el periodo de cese de actividad, siempre y cuando cumplan con los requisitos exigidos, podrán optar por la jubilación anticipada.
Jubilación anticipada forzosa para autónomos
Este tipo de jubilación anticipada se refiere a un escenario en el que un empleado se retira antes de lo esperado sin ser de forma voluntaria, sino más bien debido a circunstancias ajenas. Esto suele darse en trabajadores que están empleados por cuenta ajena.
Los trabajadores autónomos pueden acceder a la jubilación anticipada voluntaria hasta dos años antes de la edad de jubilación establecida por ley. Siempre y cuando sigan los requisitos anteriormente comentados. En este caso, es importante consultar las regulaciones y normativas específicas de cada país para conocer de forma más precisa las opciones de jubilación anticipada para los autónomos en 2023.
Jubilación activa para autónomos
A la hora de hacer una transición más progresiva hacia la jubilación, la modalidad activa permite combinar una pensión con un trabajo a tiempo parcial o total. Si elegimos retirarnos con la jubilación activa tendremos el 50% de la pensión completa.
Este porcentaje de pensión puede aumentar hasta el 100% en el caso de la jubilación activa para autónomos. Tal y como establece el nuevo acuerdo alcanzado por el Gobierno y los agentes sociales en materia de pensiones y jubilación, establece que si hasta ahora solo podrían cobrar el 50% si seguían trabajado, el porcentaje será menor el primer año, hasta el 45%, pero el segundo año será de 55% y seguirá incrementándose en 10 puntos por año hasta llegar al 100%.
En el caso de los autónomos con asalariados, si estos tienen una antigüedad de 18 meses o realizan un contrato indefinido a un empleado, podrán compatibilizar el 75% de su pensión y seguir trabajando. Y este porcentaje subirá cinco puntos por cada año más que demoren su retiro hasta llegar al 100%. En este caso, el nuevo acuerdo no mejora la situación, sino más bien la empeora, ya que actualmente cobraban el 100% desde el principio de la jubilación activa.
Jubilación parcial para autónomos
Esta modalidad parcial para autónomos, es una alternativa que combina la jubilación anticipada de los autónomos con la jubilación activa. La ley no prevé una jubilación parcial específica para autónomos. Sin embargo, hay algunos casos en los que las personas que han cotizado en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA) podrían beneficiarse de esta modalidad.
La jubilación parcial es una modalidad de retiro que permite a los trabajadores de edad avanzada reducir su jornada laboral e ir cobrando a cambio una parte de su futura pensión. Es decir, es una modalidad que permite avanzar en la jubilación de manera progresiva.
Permite a los trabajadores que tengan 60 años cumplidos compaginar el 50% de la prestación con una actividad profesional de forma parcial. Así, pueden seguir cotizando durante más años para acceder a una pensión más elevada cuando se jubilen. Una vez el trabajador se retira por completo de la vida laboral, accede al 100% de la pensión por jubilación que le corresponda.
Recapitulando: la jubilación anticipada en autónomos
En definitiva, es posible planificar una jubilación antes de tiempo aunque trabajes por cuenta propia. Una realidad que tan solo hace unos años parecía imposible. El estudio Emprende tu jubilación, elaborado por VidaCaixa, concluía que el 78% de los autónomos encuestados se sentían vulnerables frente a su jubilación.
Un 85% de autónomos cotiza por la base mínima, por lo que las posibilidades de afrontar una jubilación anticipada son complicadas. Y es que tras aplicar los correspondientes coeficientes reductores a nuestra pensión, el resultado puede que no sea demasiado atractivo. En caso de que nos planteemos jubilarnos anticipadamente, quizá nos convenga revisar nuestra base de cotización para mejorar en un futuro nuestra pensión.
