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Los trabajadores autónomos son casi siempre uno de los colectivos más vulnerables en cuanto a condiciones laborales se refiere. Aún así, según datos del Ministerio de Trabajo, son más de tres millones de personas en España y la mayoría, un 85%, cotizan por la base mínima. Los trabajadores por cuenta propia llegan a su edad de jubilación con una pensión muy baja, porque suelen elegir la cuota de cotización que más les conviene y en la mayoría de los casos resulta ser el mínimo. De hecho, la pensión máxima para autónomos y las condiciones para acceder a ella son distintas a las del resto de trabajadores.
No es de extrañar que los autónomos, por sus condiciones de trabajo, cotización y pensión, decidan retrasar su edad de jubilación, ya que la jubilación demorada para autónomos puede ser una solución para mejorar su situación. De hecho, el nuevo pacto del Gobierno con los agentes sociales va en esta línea: fomentar el retraso de la jubilación para que de manera voluntaria los trabajadores alarguen la edad para retirarse.
Si todavía no sabes lo que es la jubilación demorada para autónomos y quieres conocer a qué edad se puede jubilar un trabajador por cuenta propia o cuál es la jubilación máxima para autónomo, en este post te lo contamos.
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¿Qué es la jubilación demorada para autónomos?
La jubilación demorada es una opción que tienen los trabajadores autónomos para retrasar su edad de jubilación más allá de los 65 años con lo que pueden seguir trabajando y cotizando para generar ingresos mientras disfrutan de un descuento en la cuota que deben pagar a la Seguridad Social.
La jubilación demorada se estableció en España en el año 2011 en la Reforma del Sistema de Pensiones como una medida para fomentar la actividad laboral y para hacer frente al envejecimiento de la población. Retrasar la salida del mercado laboral y evitar el aumento de personas dependientes es una de las medidas para aliviar la presión de la hucha de las pensiones, de hecho, este es uno de los objetivos del nuevo acuerdo en pensiones de 2024 pactado con los agentes sociales.
Este tipo de jubilación permite a los trabajadores por cuenta propia continuar trabajando y cotizando a la Seguridad Social después de llegar a la edad de jubilación. A cambio pueden acceder a estas ventajas, como el aumento de la pensión. Entre otros beneficios están:
- Permite seguir trabajando y generando ingresos mientras se disfruta de una edad de jubilación más avanzada. Esto es especialmente útil para aquellos autónomos que no han podido ahorrar suficiente dinero para su jubilación.
- La jubilación demorada permite al autónomo seguir cotizando a la Seguridad Social y, por tanto, seguir teniendo derecho a prestaciones como la asistencia sanitaria o la prestación por desempleo.
Requisitos para la jubilación demorada de los autónomos
Para poder acceder a la jubilación demorada para los autónomos es necesario cumplir con algunos requisitos entre los que están:
- Tener la edad mínima de jubilación, que va en aumento progresivo hasta que en 2027 sea de 67 años. Hoy es de 65 si se han cotizado 37 años y nueve meses o 66 años y cuatro meses si se ha cotizado menos.
- Estar al corriente de los pagos a la Seguridad Social.
- Tener un mínimo de 15 años cotizados a la Seguridad Social.
- No estar dado de alta en el Régimen General de la Seguridad Social como trabajador por cuenta ajena.
Si se cumplen los requisitos, el trabajador autónomo puede acceder a la jubilación demorada a través de una solicitud a la Seguridad Social. Si se acepta, tendrá que seguir cotizando pero podrá beneficiarse de bonificaciones en sus cuotas de pago y generará un plus por cada año que retrase su retiro, aunque todo dependerá de la edad del trabajador y de la base de cotización elegida.
¿Cuál es la pensión máxima que puede cobrar un autónomo?
La pensión máxima es la cuantía que fija cada año los Presupuestos Generales del Estado y que en ningún caso pueden sobrepasar los pensionistas, ni tampoco las pensiones de Incapacidad o viudedad, orfandad o en favor de familiares.
En el caso de los autónomos, se puede percibir cuando se ha cotizado durante muchos años, por encima de los 37 años y medio, y además durante todos estos años se ha cotizado la base máxima o cercana a ella. Una de las mayores particularidades de este colectivo de trabajadores es que pueden elegir y cambiar hasta en seis ocasiones al año las bases por las que quieren cotizar, aunque están condicionados por los ingresos reales que tengan en cada ejercicio económico.
Aunque como hemos mencionado antes, más del 85% cotiza por la base mínima. Una tónica general que se refleja en los que ya están jubilados con pensiones medias por debajo a los del régimen general.
El sistema actual de cotizaciones de los autónomos fija que la base mínima es de 735 euros al mes en 2024. Y con la revalorización del 3,8% del IPC, la pensión máxima volverá a situarse por encima de los 3.000 euros.
Novedades en la jubilación en 2024: mejoras en la jubilación activa de los autónomos
Entre las novedades acordadas en la última reforma del Gobierno pactada con los sindicatos y la patronal se ha mejorado la jubilación activa de los autónomos pero se recortan las cuantías iniciales.
Además se compatibilizan los incentivos de demora y la eliminación del requisito de una carrera completa de cotización, lo que facilita el acceso a la jubilación activa, pero para los autónomos con asalariados este cambio supone cobrar menos pensión inicial.
Lo cierto es que cada vez son más los que eligen retrasar su retiro del mercado laboral para poder incrementar el importe de su pensión, aunque no significa que por ello vayan a cobrar la jubilación máxima.
Las novedades en la última reforma de 2024 que afectan a los autónomos están relacionadas con la jubilación activa, una modalidad para compatibilizar el trabajo con el cobro de una parte de la pensión.
Las modificaciones pactadas se reflejarán en cambios normativos a lo largo de los próximos meses si consiguen el apoyo suficiente en el Congreso de los Diputados y, en general, facilitan el acceso y las cuantías a cobrar por quienes opten por esta fórmula, aunque también se incluye un recorte para los autónomos con trabajadores.
Las claves de los cambios en la jubilación activa y demorada son las siguientes:
- Requiere que haya pasado al menos un año después de haber cumplido la edad de jubilación, que actualmente está en los 65 si se ha cotizado 38 o más y a los 66 años y seis meses para quienes hayan cotizado menos.
- Uno de los cambios es que, ese año de trabajo adicional se contará como jubilación demorada, lo que dará derecho a un complemento económico en la pensión cuando se acceda a través de la jubilación activa.
- El complemento económico puede ser un 4% adicional por cada año demorado, es decir por cada año completo cotizado.
- Se elimina el requisito que exige contar con la carrera completa de cotización para acceder a la jubilación activa y se establecen nuevos porcentajes para cobrar una parte de la pensión cada año en esta modalidad.
- Los autónomos sin asalariados como los asalariados cobrarán un 45% de la pensión el primer año, un 55% el segundo año, un 65% el tercero, un 80% el cuatro y llegarán a cobrar el 100% el quinto año.
- La edad mínima para cobrar la totalidad de la pensión en esta modalidad será de 71 años para quien se pueda jubilar a los 65. Y además, las cuantías aumentarán un 5% cada 12 meses de actividad profesional ininterrumpida sin poder superar nunca el 100%.
¿Cómo mejorar mi pensión siendo autónomo?
Si lo que quieres es mejorar tu jubilación siempre puedes recurrir a un plan de pensiones para autónomos o trabajadores por cuenta propia. Con estos planes creados específicamente para trabajadores autónomos, podrás generar el ahorro necesario para cubrir tu jubilación y obtener un aporte extra para completar tu pensión de jubilación.
En concreto, los planes de pensiones privados para autónomos ofrecen una modalidad de ahorro a largo plazo diseñada a tu medida, para trabajadores autónomos. Además, en general, los planes de pensiones cuentan con un límite en las aportaciones de 1.500 euros, mientras que en el caso de los planes de empleo simplificado para autónomos existe un límite específico de hasta 4.250 euros en las aportaciones.
La flexibilidad de estos planes te permite generar un ahorro seguro, de manera periódica o a través de una aportación única, con lo que cuando accedas a tu jubilación, podrás contar con un complemento cien por cien seguro para tu pensión.
Recapitulando
En resumen, la jubilación demorada para autónomos ofrece la posibilidad de seguir trabajando y generando ingresos a cambio de postergar la edad de jubilación. Esto puede ser especialmente beneficioso para aquellos autónomos que han cotizado por bases muy bajas y que al alcanzar la edad de jubilación les queda una pensión muy reducida.
Pero la jubilación demorada no implica que el autónomo pueda cobrar la pensión máxima, ya que esto depende de la base de cotización que haya elegido, y tan solo si se acerca a la máxima durante la mayoría de años cotizados se puede alcanzar. Aunque siempre puede combinar esta modalidad con la jubilación activa para conseguir incentivos y a su vez seguir cotizando para su futura jubilación.
