¿Qué es una renta vitalicia y cómo funciona?

Cuando empezamos a pensar en nuestro futuro, sobre todo en el momento de nuestro retiro, es normal preguntarnos cuál será nuestra edad de jubilación, la pensión máxima a la que podemos optar, o los años que necesitamos cotizar. 

En base a todas estas respuestas podemos comenzar a planificar y a tomar decisiones que nos ayuden a llevar una jubilación tranquila y desahogada. Invertir una parte de nuestros ahorros para cuando finalice nuestra etapa profesional es importante para complementar la pensión pública de jubilación. Una de las opciones a tener en cuenta para planificar el futuro es la renta vitalicia. 

¿Qué es una renta vitalicia? ¿Cómo funciona? ¿Puede ser una renta vitalicia heredable? En este post, te resolvemos todas estas dudas para saber si este producto financiero te conviene, ¡comenzamos!

¿Qué es una renta vitalicia?

Una renta vitalicia es un producto financiero a largo plazo que transforma nuestros ahorros en ingresos mensuales para toda la vida. En definitiva, una herramienta que garantiza una vejez tranquila y sin sobresaltos. Normalmente, una renta vitalicia se contrata para compensar la pensión de jubilación y así mantener un cierto nivel de vida y poder adquisitivo. 

Tras planificar la jubilación y ahorrar durante años para disfrutar del tiempo libre, de la familia y de nuestras aficiones, es importante tener controlado todo el patrimonio que hayamos acumulado y pensar en cómo gestionarlo. Así, podremos sacarles el máximo partido a nuestros ahorros y disponer de ellos como mejor nos convenga. Esa es la principal función de la renta vitalicia: transformar el ahorro en un ingreso mensual para toda la vida.

Una renta vitalicia tiene como objetivo cubrir una bajada de nuestros ingresos, por ejemplo, cuando nos jubilamos, o bien cuando los gastos se incrementan, por ejemplo, por temas de salud o porque queremos disponer de más tiempo de ocio. La renta vitalicia es la solución óptima porque tiene muchas ventajas: pagas menos impuestos, puedes utilizarla con flexibilidad si necesitas más o menos renta, e incluso puedes planificar eficientemente la herencia.

Entonces, la renta vitalicia, ¿es heredable?

Otro de los grandes beneficios de la renta vitalicia es que no solo nos protege a nosotros, también puede proteger a nuestros seres queridos. Así, nuestros ahorros pueden ayudarnos a tener una mayor estabilidad económica familiar. Sí, la renta vitalicia es heredable, pero con algunos matices, vamos a verlos. 

Hay cláusulas especiales para que, en caso de fallecimiento, la renta vitalicia pueda incluirse en la herencia. Una renta vitalicia se puede heredar de varias maneras:

• Contratando dos titulares: en este caso, la renta mensual se abona mientras viva uno de los dos. Este último tendrá que tributar en el Impuesto de Sucesiones y Donaciones, y seguirá cobrando la totalidad de la renta, sin que se le aplique retención a la mitad de la renta.

• Nombrando en el contrato a un heredero, que en caso de fallecimiento, cobrará en pago único o en forma de renta un porcentaje de la prima aportada por el fallecido.

¿Cómo funciona una renta vitalicia?

El funcionamiento de una renta vitalicia es muy sencillo. La persona hace una elevada aportación inicial única (generalmente elevada) a la aseguradora. Después, a partir de la fecha previamente pactada, la aseguradora va aportando a la persona una cantidad mensual, también fijada, de forma constante hasta el momento de su muerte. 

Existen dos tipos de rentas vitalicias:

• Rentas inmediatas: el beneficiario comienza a cobrar al mes siguiente de haber hecho el pago único. La cantidad mensual que va a recibir depende de factores como la edad, el sexo (la esperanza de vida de las mujeres es mayor que la de los hombres), la esperanza probable de vida y el total del capital depositado.

• Rentas diferidas: el beneficiario comienza a cobrar a partir de la fecha acordada en el contrato. Por ejemplo, una persona de 50 años que contrate una renta vitalicia puede decidir cobrarla dentro de 15 años, es decir, a los 65. 

Beneficios de las rentas vitalicias

Contratar este producto financiero te permite obtener una pensión vitalicia, sinónimo de tranquilidad y bienestar para los años de jubilación. Aparte, las rentas vitalicias cuentan con algunas ventajas que conviene tener en cuenta:

• Genera intereses. Esto significa que con el paso del tiempo, el dinero que has invertido en la renta vitalicia genera ganancias adicionales. Es otra de las razones por las que conviene contratar una y no, por ejemplo, tener una cuenta corriente e ir usando el dinero poco a poco. Eso sí, la rentabilidad de este producto suele estar entre el 1% y 1,5% anual. Cada contrato y compañía de seguros tiene su propia tasa de rendimiento.

• Tributación de la renta vitalicia: Otra de las ventajas fiscales de la renta vitalicia es que al percibirla, tan solo pagas impuestos sobre las primas que has ido incluyendo y no sobre la rentabilidad que ha generado en el tiempo. 

Además, tributa como rendimiento del capital mobiliario. Esto quiere decir que el porcentaje del impuesto que hay que pagar al recuperar los ahorros va disminuyendo con la edad. Así, cuanto más esperes para cobrar la renta, más beneficio fiscal obtendrás. 

Por último, cuanto antes se contrate la renta vitalicia, más alta será la renta mensual. Así se ve en el siguiente ejemplo, que muestra una renta vitalicia contratada con una aportación de 100.000 € y cobro mensual de la renta:

Ejemplo de renta vitalicia con aportación inicial de 100.000 euros

Recapitulando

Ya lo hemos visto, una renta vitalicia puede ser una opción muy beneficiosa en circunstancias concretas, como al vender una vivienda o para complementar la pensión pública de jubilación. 

Ahora que ya sabes qué es una renta vitalicia y los beneficios fiscales que te puede aportar, podrás decidir si es un producto financiero que te conviene. Eso sí, siempre es recomendable, sobre todo si no tenemos unos conocimientos financieros básicos, consultar nuestro caso con un experto o con nuestro banco de confianza.