Traspaso de plan de pensiones: lo que debes saber

Los planes de pensiones son productos de ahorro a largo plazo que permiten traspasar los derechos consolidados, es decir, el capital depositado y su rentabilidad, de un plan a otro, incluso entre diferentes entidades bancarias.

A lo largo de nuestra vida podemos vernos en distintos supuestos donde sea necesario mover nuestros fondos de ahorro de un banco a otro. Si tienes un plan de pensiones y te interesa cambiarte de banco, este artículo te interesa. En la siguiente guía te contamos cómo hacer un traspaso del plan de pensiones, un trámite fácil y gratuito que quizá no conocías. ¡Empezamos!

¿En qué consiste el traspaso de un plan de pensiones?

Hacer un traspaso de plan de pensiones de un banco a otro es un trámite fácil, gratis y puede que, según cada caso, resulte muy oportuno para, por ejemplo, diversificar. Cambiar un plan de pensiones simplemente es el proceso por el que se mueve el capital de un vehículo a otro, con independencia de que sea o no de la misma gestora, y no conlleva consecuencias fiscales para el partícipe.

Mediante este mecanismo se traspasa la movilización de las sumas de las aportaciones al plan de pensiones realizadas hasta la fecha más los beneficios generados. El titular del plan decide si llevarlo a cabo de manera total (cambiando todos los ahorros de un plan a otro) o parcial (solo una parte de ellos).

No hay que confundir la opción que existe de traspasar un plan de pensiones con el rescate del capital invertido. En España estos productos tienen restringida su liquidez, lo que quiere decir que solo es posible hacerlos líquidos en el caso de la jubilación y en algunas otras situaciones excepcionales. Por el contrario, si decidimos mover el capital de un plan a otro no estamos para nada atados, sino que es perfectamente legal buscar la opción que más nos pueda interesar pensando en garantizarnos una buena jubilación.

Cómo se realiza un traspaso de plan de pensiones

Como hemos comentado, el traspaso de un plan de pensiones es un proceso que no conlleva comisiones ni ningún tipo de penalización fiscal. De hecho, el titular del plan puede decidir mover su capital tantas veces como considere oportuno.

El primer paso que hay que hacer es solicitar la movilización a la gestora a la que se trasladarán los derechos consolidados, indicándole el plan de pensiones de origen del traspaso, la cantidad de capital que se quiere movilizar y el tipo de producto que se quiere destinar dichos fondos. 

Esta entidad de destino es la que se encargará de realizar el proceso, comunicando a la antigua nuestro deseo de mover el dinero y ordenando la transferencia en un máximo de cinco días hábiles desde la recepción de la comunicación.

Cuándo cambiar de plan de pensiones

No hay un momento perfecto para realizar un traspaso de plan, sino que, en realidad, depende de la situación particular en cada caso, de la rentabilidad que está logrando, de si existe alguna vinculación para contratar otros productos de la entidad financiera o si han cambiado nuestros objetivos vitales y creemos que existe otro plan que se ajusta mejor a ellos.

Antes de tomar una decisión definitiva, conviene tener en cuenta lo siguiente:

• Qué nos ofrece el nuevo banco (algún regalo o campaña promocional, un trato más personalizado, quizá un plan con perspectivas de rentabilidad mayores, etc.).
• Analizar con detenimiento las condiciones del nuevo contrato, mirando la letra pequeña para evitar llevarnos alguna sorpresa desagradable en el futuro.
• Conocer si el plan nos obligará a vincular sus condiciones a otros productos de la entidad, lo que nos podría conllevar al final mayores gastos que si nos hubiéramos quedado con el que ya teníamos.

Ventajas y desventajas de traspasar un plan de pensiones

En principio, no existe ningún inconveniente en realizar el traspaso de un plan, ya que no afecta a los beneficios fiscales de que disponemos y no lleva asociado ningún gasto ni penalización, salvo en el caso de que incluya una garantía de seguro de los riesgos o prestaciones del plan.

Desde el lado positivo, permite al partícipe gozar de la suficiente libertad como para diversificar sus ahorros, buscar la opción que más le convenga e intentar con todo ello tener mayores garantías de llegar a una situación financiera óptima de cara a su jubilación. Además, es bastante habitual que las entidades ofrezcan un porcentaje de bonificación asociado al traspaso de fondos hacia ellas, aunque suele estar asociado a cierta permanencia.

¿En qué casos no es posible transferir un plan de pensiones?

La ley sólo excluye de los traspasos a los planes de pensiones de empleo, aunque, si dejamos de trabajar para esa empresa, también será posible mover el capital, salvo que las condiciones específicas del producto indique lo contrario. Del mismo modo, está previsto que se puedan traspasar los planes de pensiones una vez estemos jubilados, aunque estamos liquidándolo.

Otro de los supuestos donde existen restricciones en la transferencia de los fondos acumulados de un plan de pensiones es de un país a otro. Generalmente, no es posible traspasar los derechos consolidados entre planes de pensiones de diferentes países, aunque existe una excepción muy limitada que permite traspasos desde algunos planes de pensiones del Reino Unido a ciertos planes autorizados en España, sujetos a ciertas condiciones.

¿Cuáles son los motivos para cambiar un plan de pensiones de banco?

Hay varios motivos por los que puede ser beneficioso transferir un plan de pensiones de una entidad a otra o cambiar el tipo de plan. Entre ellas destacan:

• Las bonificaciones que recibes por transferir los derechos consolidados.
• La necesidad de cambiar el perfil de riesgo del inversor. Los planes de pensiones no son todos iguales entre sí, existen diferencias según el perfil del inversor, que depende de los productos financieros en los que invierten y del nivel de riesgo asociado.
• Las expectativas de rentabilidad del cliente. Puede que a lo largo de la vida del plan el titular decida cambiar el tipo de plan de pensiones, invirtiendo en renta variable en vez de fija o mixta.

Recapitulando, consigue una bonificación en el traspaso de planes de pensiones

Traspasar un plan de pensiones de un banco a otro es un proceso sencillo que no conlleva penalizaciones fiscales. Permite ajustar la estrategia de inversión según las necesidades y expectativas de rentabilidad del titular. 

De todas maneras, como ocurre a la hora de contratar cualquier producto financiero, antes de realizar ningún movimiento, conviene analizar lo más posible la actual oferta que existe en el mercado, comparar entre todas las opciones y, si es posible, recurrir a la ayuda de algún asesor profesional que nos aconseje lo más adecuado para nuestros intereses y objetivos financieros a largo plazo.
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